“降！降！降！存款利率又降了！”
在沖刺“開門紅”的關鍵時點，一邊是銀行開啟存款利率“降息潮”，在廣州多家銀行網點，往年常用的大幅提高利率加點、贈送其他優惠的“大招”并未大范圍推出；另一邊，在貸款利率“降息”的大環境下，多家銀行搶抓信貸“開門紅”，通過發放紅包、優惠券、抽獎等方式吸引客戶，消費貸和個人經營貸產品年化利率已經卷到“2”字頭。
業內分析認為，在穩增長背景下，部分銀行在“開門紅”階段供需兩端發力，主動負債積極推動寬信用，同時，年初往往是信貸投放高峰期，發力“開門紅”也有利于更好地鎖定全年收益。
■廖木興/圖
A 存款
“降息潮”里 廣州地區銀行相對“佛系”
“我跑遍了單位和家附近的銀行網點，都沒找到合適的定存產品。”談及自己最近的經歷，在廣州天河上班的白領劉女士忍不住向記者吐槽。原來，一直對理財比較謹慎的劉女士打算和往年一樣，將自己的年終獎存一筆定期，然而花了一周的時間也沒有找到心儀的產品。雖然對“存款利率下調”一事有所耳聞，“真的看到存款利率的時候，心拔涼拔涼的”。
與往年攬儲“硝煙四起”不同，在今年沖刺“開門紅”的關鍵時點，銀行再度開啟“降息潮”——繼2023年底國有大行、股份行紛紛下調存款利率后，多家中小銀行在開年后紛紛跟進調整，從調整幅度來看，各期限定期存款利率下調幅度集中在10—30個基點；且存款期限越長，調降幅度越大。
廣州地區一家農商行的存款宣傳單顯示，該行存款3個月1.6%，6個月1.8%，一年期2.1%，兩年期2.15%，三年期2.5%。“我們原來3-5年期的定存都在2.97%-3.02%左右，最近半個月連降了兩次，中長期的利率比周邊的股份行還要低一些”，該行一家網點的理財經理表示，“利率暫時已經上浮到頂了”。調降前，該行三個月、半年、一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款利率分別為1.75%、1.95%、2.25%、2.6%、3%和2.85%。
業內分析認為，此番存款利率下調對銀行“開門紅”目標的影響并不大。記者走訪發現，相較往年而言，今年廣州地區各家銀行攬儲相對佛系，多位銀行人士向記者透露，早在去年底的“沖刺”節點上，攬儲并未列為考核目標之一，一方面是因為提前完成了存款任務，另一方面也是蓄力為今年的存款增量做準備。與此同時，往年常用的大幅提高利率加點、贈送其他優惠的“大招”并未大范圍推出。
部分中小銀行 逆勢上調存款利率
整體來看，相對于股份制銀行、國有大行，經過調整后中小銀行的利率優勢仍然存在。據了解，并非全部中小銀行的所有存款產品均跟進下調，且在存款利率下調的大勢下，仍有部分中小銀行逆勢上調存款利率。
1月10日，汝南農商銀行宣布最新3個月、6個月定期存款利率為1.50%、1.70%，較此前分別上調10BP、5BP。同時，1年、2年、3年定期存款利率則分別由2.25%、2.70%、3.30%下調至1.90%、2.10%、2.35%。黑龍江樺南農商銀行、湖北麻城農商銀行、新鄭農商銀行等多家銀行均在近期逆勢上調短期存款利率。
在這波定存利率調整中，部分中小銀行采取“遠降近升”的策略，即長期存款利率下調或按兵不動，短期存款利率階段性逆勢上升。“雖然利率整體都在下調，相對來說，現在一年期的定存利率還是比較劃算的。”上述廣州地區農商行的理財經理也向記者表達了類似的觀點。
關于部分中小銀行逆勢上調存款利率的原因，信達證券認為，一方面，中小銀行攬儲能力較大行有限，高利率有利于吸引儲戶存款；另一方面，短期利率上調、中長期利率下調，一定程度上可以緩解存款定期化趨勢。
光大銀行金融市場宏觀研究員周茂華表示，存款利率“遠降近升”反映部分銀行充分利用存款利率市場調節機制，靈活優化負債結構，以更好穩定負債成本，拓寬機構讓利實體經濟的空間。周茂華建議，各家銀行在調整存款利率時要滿足自律組織要求，以及與銀行負債、凈息差等實際經營狀況相一致。
“在凈息差縮窄壓力下，下調存款利率是主流選擇，也是趨勢。”有銀行業內人士向記者表示，中小銀行在攬儲方面本就處于弱勢，一邊是銀行沖刺攬儲“開門紅”傳統，另一方面也要蓄力為年初的信貸“開門紅”投放做好資金儲備，“這些都促使中小銀行上調存款利率，進而增強對于儲戶的吸引力。”上述業內人士同時表示，上調存款利率屬于個別現象，帶有歲末年初沖時點特征，不具有可持續性。
光大證券首席固收分析師張旭在研報中指出，商業銀行有追求“開門紅”的傳統，因此不免會有一些銀行于2024年3月中下旬階段性地小幅提高其個別存款產品的利率，而且一些小行甚至可能要在完成“開門紅”任務后（即4月份）才開始本輪存款利率的調整。“開門紅”對息差將形成更大壓力。
在多種因素作用之下，2023年以來，銀行凈息差明顯縮窄，營業收入和利潤增速有所下滑。國家金融監督管理總局公布的數據顯示，2023年三季度，商業銀行凈息差為1.73%，較上年同期的1.94%下降0.21個百分點。為保持息差基本穩定和利潤合理增長、增強服務實體經濟的持續性和高質量發展的穩健性，銀行需要通過下調存款利率來壓降負債成本。
競爭激烈 等客戶上門的時代已過去
中小銀行逆勢調息攬儲，國有大行和股份制行也在卷。
“開年就在卷！”某國有行廣州分行的相關負責人向記者表示，和中小銀行相比，大行在“開門紅”沖刺期間吸儲的壓力也不小，“一方面是行里去年超額完成了存款目標，今年開年為了實現增長，落到個人的存款任務也在加碼，另一方面是同行為了拉存款都鉚足了勁，我們也不能松懈。”
某股份行的廣州一家網點的理財經理也表示，開門紅遇到降息潮，拉存款確實有難度，“雖然我們的存款利率相比國有大行仍有一定優勢，但后期仍有可能繼續調降，如果想配置存款可以盡快行動，及早鎖定收益。”
盡管各家銀行都表示攬儲并未放松，正在“降息”的銀行定期存款產品對于儲戶的吸引力正在進一步減弱也是不爭的事實。“目前到網點咨詢的大多是風險偏好低的客群，以中老年客戶為主，他們也是銀行攬儲的主力軍，不過，在這輪存款降息潮下，他們也開始轉向儲蓄型保險、大額存單、基金和銀行理財產品等。”某股份制行廣州一家網點的客戶經理說。
記者留意到，在今年“開門紅”期間，銀行理財產品的表現也可圈可點，多款理財產品短期收益率突破4%。比如，興業銀行代銷的“穩添利周盈增利6號A”固收類理財產品，近7天的年化收益率為5.521%，民生銀行代銷的“天天增利現金管理51號理財產品E”凈值型現金管理類理財產品，截至1月17日，近7日年化收益率也保持在4.38%以上，浦發銀行代銷的“雙周鑫穩利”系列有多款產品的收益率也突破4%。
普益標準數據顯示，截至2024年1月14日，全市場存續現金管理類理財產品的近1個月年化收益率平均水平為2.43%，環比上漲0.05個百分點；全市場存續開放式固收類理財產品（不含現金管理類產品）的近1個月年化收益率平均水平為4.08%，環比下降0.11個百分點，現金管理類產品近期收益率保持上行趨勢。
在銀行網點經理的建議下，劉女士最后選擇了一款短期理財產品，“希望在開門紅期間沖一沖收益，能賺一點是一點。”劉女士說。
上述股份制行的理財經理建議，面對花樣繁多的投資理財產品，儲戶切不可盲目追求高收益而忽視風險，應該基于自身風險承受能力和投資理財需求，做好多元化的資產配置。在“開門紅”期間，儲戶可以根據不同銀行間各類存款產品的利率水平，選擇適合自己的存款產品。
融360數字科技研究院分析師劉銀平表示，未來，銀行攬儲會越來越激烈，坐等客戶上門存款的時代已經過去。在拓展客戶方面，銀行需要從各個方面突破，比如渠道聯動帶動存款業務，加大支付結算、代發和收單、保證金等業務發展來帶動存款規模增長；通過財富管理拓展客戶，拓寬低成本存款派生渠道；在存款成本壓力之下，銀行也需要控制高成本存款的量價水平。
B 貸款
花式促消費 消費貸成“必爭之地”
“之前打算申請一筆消費貸，銀行評估出的年利率是3.98%，當時覺得有點高就沒貸款，上周貸款經理打電話告訴我，現在使用優惠券利率可直接降到3%。”廣州白領王先生（化姓）告訴記者。
“銀行現在已經這么卷了嗎？”無獨有偶，娜娜（化名）向記者表示，她在年前接到了一家城商行客戶經理的推銷電話，“當時推銷的那款消費貸產品用上打折券后，貸款利率比存款利率還要低。”娜娜表示。
“優惠利率”“消費補貼”“優惠券”……開年以來，在存款“降息”的大環境下，銀行開門紅不再僅僅是以存款指標為重，信貸投放的壓力也浮出水面，多家銀行紛紛鉚足勁推出讓利活動，無論是消費貸還是面向小微企業的個人經營貸，均出現了低于3%的產品。
其中，寧波銀行的“寧來花”產品對新客發放秒殺優惠券，該產品針對新客戶可以提供最高20萬元的消費信貸，年化利率原本在3.98%以上，使用優惠券后，最低利率可降至2.8%。不過，該優惠券每天限發5張，想拿到低息貸款利率還需要“拼手速”。
興業銀行推出了線上消費貸年化利率3%起的促銷活動，活動時間為2024年1月1日—3月31日，受邀客戶通過手機銀行如成功申請“興閃貸”，即可在貸款支用頁勾選利率折扣券進行使用，優惠后年化利率（單利）低至3%起。
客戶還可以通過拼團模式拿到較低的貸款利率，在7日內邀約3位及以上客戶成功申請并審批通過，每位參團客戶可分別獲得1張7.5折利率優惠券，每次成團成功限發放1張“興閃貸”利率優惠券，系統將根據成團情況，自動為客戶發放較高力度的優惠券。
浦發銀行推出“浦閃貸，迎新年”活動，符合要求的客戶有機會領取一年期浦閃貸2.9%年化利率（單利）優惠券，每周二定時可搶3%利息券，同時，該行客戶在2024年1月1日-2月8日期間，還可領6.5折利率優惠券。招商銀行推出了“龍年迎春惠消費”活動，券后閃電貸利率最低可享3%。滿足活動要求的客戶，根據優惠券發放時點客戶最新的“招米值”分數將發放不同的閃電貸利率優惠券。
走訪中，一家國有行廣州網點工作人員告訴新快報記者，近期消費貸利率已經卷得“沒有什么空間了，正常就是3.6%-3.9%左右”，不過，當記者問到個人經營貸業務時，他表示如果有抵押的話，貸款利率可以低至2.8%。
一直以來，存貸業務是銀行的兩條業務主線，也是銀行鎖定收益的重要抓手，消費信貸由此成為了各家銀行布局零售業務的“必爭之地”。在“開門紅”期間推出優惠活動，正是銀行布局零售業務的重要策略。
利率已處于低位 未來下行空間有限
2023年以來，消費貸利率已經“卷”出了新低。融360數字科技研究院監測的數據顯示，2023年11月，全國性銀行線上消費貸最低可執行平均利率為3.41%，環比下降1個基點。而2022年11月份，全國性銀行線上消費貸最低可執行平均利率為4.20%。一年時間，消費貸平均利率下降近80基點。
銀行業資深觀察人士蘇筱芮認為，銀行消費貸利率持續走低一方面與銀行業機構資金面較為充裕有所關聯，另一方面則是由于在當前環境下，居民消費支出趨于謹慎，對消費貸的需求也會受到相應影響，因此加劇了銀行機構對此類用戶的爭奪戰。
有業內人士向記者表示，目前消費信貸利率已經處于低位，預計2024年消費貸利率下行空間有限。當前銀行較低消費貸利率的優惠主要是針對新客戶和優質客戶，部分銀行所提供的超低消費貸款利率更多的是一種“營銷手段”，而非可持續的主流現象。隨著居民和企業的消費信心逐漸恢復，市場需求逐漸回暖，市場供需的博弈關系也對消費貸利率的下行空間形成抑制。
“價格戰”過度 不利于銀行業務風險管理
銀行“開門紅”如火如荼，零售信貸業務部分的利率卷成“白菜價”，置身其中的銀行人也倍感“壓力”。
“僅僅在‘開門紅’期間，我個人領到的信貸任務是7500萬元。”走訪中，某股份制行廣州分行的信貸經理告訴記者，他一個人的任務量都快趕上個別銀行網點一年的任務量。這部分任務里，不僅僅包括個人貸款業務，也有針對普惠小微的各類信貸投放。好在年初信貸沖量，“應貸盡貸，應放盡放”，不到一個月他已經提前完成了任務。他同時表示，今年開春以來，各家銀行在信貸投放業務上的競爭更加激烈，從上年末開始就競相降低利率爭奪優質客戶，因此“守住客戶”也成了他“開門紅”的首要任務。
此外，在息差收窄的背景下，銀行的“開門紅”面臨一定壓力，“提高零售貸款占比是穩定凈息差的有效措施，伴隨住房貸款需求減弱，銀行需要在利率相對高一點的消費貸款、汽車金融和信用卡貸款業務方面努力拓展。”有銀行業內人士表示。
值得注意的是，消費貸“價格戰”過度，不利于銀行業務風險管理。光大銀行金融市場部分析師周茂華指出，消費貸利率下降有助于降低消費者成本，刺激消費信貸需求和支出。但消費貸利率下降，對銀行凈息差有一定影響，過低的消費貸利率，容易導致出現跨市場套利，引發部分消費過度，并可能催生局部資產泡沫風險等。
業內認為，消費信貸利率進一步下降空間有限，銀行布局消費信貸的重點應該放在創新產品設計方面，并著重提升服務質量、加強風險管理能力，同時也要根據市場需求變化進行動態調整。
《經濟日報》評論指出，一味地采用低價策略吸引客戶并非長久之計。試圖以“價格戰”贏得“開門紅”基本達不到有效優化資產負債的目的，更不能從根本上快速提升和培育核心競爭力。面對激烈的市場競爭，銀行只有優化負債結構，才能夯實可持續經營基礎，為業績“開門紅”創造新機遇。不同資產規模的銀行要少用低價策略，多注重結合和突出業務特色來實現負債與資產的合理匹配，防止過度錯配引發風險。同時，還需要多渠道吸收優質負債，多舉措壓降負債成本，持續促進資產負債良性循環。
■新快報記者 范昊怡
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