21世紀經(jīng)濟報道記者 曹媛 深圳報道
當前，我國正大力發(fā)展多層次征信市場，廣泛覆蓋全社會征信需求。
個人征信方面，先后批設(shè)了3家市場化個人征信機構(gòu)。2024年，個人征信機構(gòu)提供信用評分、信用畫像、反欺詐等各類征信服務(wù)700多億次。
企業(yè)征信方面，2024年，154家企業(yè)征信機構(gòu)提供各類征信服務(wù)365億次。同時，人民銀行持續(xù)推動地方征信平臺市場化轉(zhuǎn)型升級，截至2024年末，征信平臺已累計服務(wù)各類經(jīng)營主體近700萬家，促成融資規(guī)模突破24萬億元。
征信對企業(yè)融資為何重要？原因在于，小微企業(yè)因風險、規(guī)模、資產(chǎn)等限制，僅靠傳統(tǒng)“三表”信息難獲充足信貸支持。而這類企業(yè)多以個人經(jīng)營為主，金融機構(gòu)審批時需結(jié)合個人征信與企業(yè)數(shù)據(jù)，挖掘信用關(guān)聯(lián)以全面評估信用價值。
歷經(jīng)多年發(fā)展，我國已形成“政府＋市場”雙輪驅(qū)動的征信體系。其中，位于深圳的百行征信，是國內(nèi)首家擁有“個人+企業(yè)”雙業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場化機構(gòu)，也是我國三家持牌市場化個人征信機構(gòu)之一。
“對于小微企業(yè)主和個體工商戶，百行征信可以發(fā)揮個人征信、企業(yè)征信雙資質(zhì)的獨特稟賦，將小微企業(yè)主個人信用狀況和企業(yè)資質(zhì)情況相結(jié)合，更好服務(wù)金融機構(gòu)開展信用評估、授信管理。”
近日，21世紀經(jīng)濟報道專訪百行征信副總裁許其捷，圍繞征信行業(yè)發(fā)展、小微征信產(chǎn)品創(chuàng)新、跨境征信互通等問題展開交流。
百行征信副總裁許其捷（受訪者供圖）
拓展非信貸信息，探索應(yīng)用于信貸領(lǐng)域
21世紀經(jīng)濟報道：至2025年10月底，百行征信個人征信系統(tǒng)收錄信息主體7.6億人，其中有信貸信息的主體2.4億人。能否舉例說明，百行征信的數(shù)據(jù)服務(wù)如何幫助提升金融機構(gòu)決策效率，做好普惠金融？
許其捷：目前，百行征信小微企業(yè)征信已廣泛接入工商、司法、支付等數(shù)據(jù)，通過依法合規(guī)推動非信貸信息拓展，探索應(yīng)用于信貸領(lǐng)域，不斷提高對個體工商戶、小微企業(yè)主、農(nóng)戶等群體的覆蓋面。
通過深度整合工商等各類數(shù)據(jù)，已陸續(xù)推出基本信息類、風險信息類、經(jīng)營信息類、信用評估類、涉農(nóng)信息類五類產(chǎn)品矩陣。
此外，攜手第三方支付公司，對企業(yè)的經(jīng)營支付流水進行精細化加工，打造創(chuàng)新支付類產(chǎn)品，幫助金融機構(gòu)更精準掌握小微企業(yè)日常經(jīng)營情況，加大對小微商戶的扶持力度等。
21世紀經(jīng)濟報道：自2020年起，百行征信開始下大力氣拓展接入替代數(shù)據(jù)源，積極探索與信用相關(guān)的替代數(shù)據(jù)在信貸市場的應(yīng)用和實現(xiàn)形式。對于加快健全全社會信用體系而言，替代數(shù)據(jù)源為什么如此重要？百行征信在接入替代數(shù)據(jù)源渠道方面，突破了哪些難點？取得了哪些成效？
許其捷：自2020年起，在鞏固信貸數(shù)據(jù)根基的同時，百行征信開始大力拓展接入替代數(shù)據(jù)源，探索與信用相關(guān)的替代數(shù)據(jù)在信貸市場的應(yīng)用和實現(xiàn)形式。
《征信業(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布后，公司發(fā)展方向更為聚焦，確立了成為“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化與金融數(shù)字化橋梁”的戰(zhàn)略定位，圍繞“連接”（高效整合資源）與“信任”（保障數(shù)據(jù)安全與應(yīng)用價值）兩大核心，持續(xù)提升數(shù)據(jù)治理能力。
在中國人民銀行指導下，公司堅持依法合規(guī)、集約高效的原則，全面盤點市場內(nèi)使用的各類數(shù)據(jù)源，對照個人信息保護、征信監(jiān)管要求，持續(xù)強化合規(guī)管理機制，建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，梳理底層數(shù)據(jù)源，優(yōu)化整合同質(zhì)化產(chǎn)品服務(wù)，加速構(gòu)建更加豐富、立體的征信數(shù)據(jù)資源體系，不斷擴展征信信息的覆蓋廣度和挖掘深度，充分滿足金融機構(gòu)對合規(guī)可靠征信數(shù)據(jù)日益增長的全方位、精細化需求。
截至2025年10月底，百行征信已接入替代數(shù)據(jù)源渠道52家，基本實現(xiàn)個人征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)源的廣覆蓋及深度應(yīng)用，覆蓋非信貸信息主體數(shù)超10億人，基本實現(xiàn)有經(jīng)濟活動的企業(yè)和個人主體全覆蓋。
截至2025年10月底，公司簽約服務(wù)的金融機構(gòu)數(shù)量已超過上千家，服務(wù)范圍覆蓋全國19類持牌金融機構(gòu)，各類征信產(chǎn)品累計調(diào)用量超1000億次。
推進“跨境征信互通”試點，南北向均有落地案例
21世紀經(jīng)濟報道：為方便中國內(nèi)地與香港的企業(yè)和居民在兩地進行貸款活動，兩地自2024年開始推進跨境征信互通業(yè)務(wù)試點，百行征信在其中起到了哪些作用？目前“南向通”“北向通”的最新進展、成效如何？能否舉1-2個落地案例？
許其捷：在業(yè)務(wù)籌備及試運行期間，百行征信持續(xù)加強研究梳理，與香港金融機構(gòu)，征信機構(gòu)開展溝通調(diào)研。在中國人民銀行指導、地方政府支持下，積極參與粵港澳大灣區(qū)征信數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，與香港征信機構(gòu)開展合作，推動跨境征信北向通、南向通試點。
在北向通方面，百行征信實現(xiàn)首批深港跨境征信北向合作業(yè)務(wù)落地，面向內(nèi)地合作銀行等金融機構(gòu)提供經(jīng)合規(guī)授權(quán)的香港企業(yè)和個人信用報告。該服務(wù)便利了香港居民和企業(yè)在內(nèi)地創(chuàng)業(yè)、展業(yè)、安居的融資需求，首批受惠的香港科技類企業(yè)已通過該渠道成功獲得內(nèi)資銀行的信貸支持。
在南向通方面，百行征信率先推出內(nèi)地企業(yè)基本信息報告等產(chǎn)品，滿足香港金融機構(gòu)的身份核驗（KYC）需求。百行征信深度參與深港跨境數(shù)據(jù)驗證平臺工作，通過高效可信的驗證機制，香港金融機構(gòu)得以精準、高效地確認內(nèi)地客戶提供的信用憑證真實性，并推出了針對內(nèi)地優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的“出海貸”金融產(chǎn)品。
百行跨境征信業(yè)務(wù)將在監(jiān)管統(tǒng)籌下進一步豐富驗證數(shù)據(jù)范圍，優(yōu)化技術(shù)路線，統(tǒng)一南北向服務(wù)標準，并將成熟經(jīng)驗復制更廣泛的“一帶一路”區(qū)域，持續(xù)為粵港澳大灣區(qū)乃至全球跨境經(jīng)貿(mào)提供安全、高效的數(shù)字底座。
恪守安全合規(guī)底線，“我的數(shù)據(jù)我做主”
21世紀經(jīng)濟報道：安全合規(guī)是征信行業(yè)的生命線，百行征信如何確保在滿足金融機構(gòu)“精細化數(shù)據(jù)需求”的同時，進一步強化個人隱私權(quán)益保護，避免數(shù)據(jù)濫用風險？具體采取了哪些技術(shù)或制度措施防范數(shù)據(jù)安全風險？
許其捷：百行征信始終恪守安全合規(guī)底線，嚴格落實個人信息保護法等法律法規(guī)要求，不斷強化客戶服務(wù)協(xié)議責任約束，持續(xù)開展授權(quán)核查工作，防止數(shù)據(jù)違規(guī)使用，并聘請外部專業(yè)法律合規(guī)顧問，協(xié)助公司提升合規(guī)水平。
建立基于“我的數(shù)據(jù)我做主”理念的管理體系，細化數(shù)據(jù)采集披露顆粒度，完善“個人—數(shù)據(jù)源—機構(gòu)”全鏈條授權(quán)機制。推動“上云用數(shù)賦智”，打造融合數(shù)字化底座，推進征信云平臺三級架構(gòu)建設(shè)（IaaS/PaaS/SaaS），構(gòu)建基于云原生的研發(fā)運維一體化體系，實現(xiàn)需求全流程閉環(huán)管理。
完成同城雙活機房建設(shè)，系統(tǒng)每秒數(shù)據(jù)處理能力（TPS）達到2萬筆。深化數(shù)據(jù)資產(chǎn)治理與人工智能技術(shù)應(yīng)用，建立“穩(wěn)態(tài)+敏態(tài)”雙模系統(tǒng)支撐。嚴格落實業(yè)務(wù)系統(tǒng)7X24小時監(jiān)控，持續(xù)完善應(yīng)用監(jiān)控，強化入侵監(jiān)測。近年來，公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)總體保持安全穩(wěn)定運行，業(yè)務(wù)連續(xù)性超99.99%。
面向“十五五”，做好金融“五篇大文章”
21世紀經(jīng)濟報道：近年來，人民銀行持續(xù)優(yōu)化征信市場布局，大力發(fā)展多層次征信市場，廣泛覆蓋全社會征信需求。站在“十五五”謀篇開局的重要節(jié)點，在助力普惠金融、推動全社會信用體系建設(shè)等方面，百行征信有哪些中長期規(guī)劃？
許其捷：“十五五”規(guī)劃建議中，持續(xù)強調(diào)加快建設(shè)金融強國，大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，大力支持港澳更好融入和服務(wù)國家發(fā)展大局，加強港澳與內(nèi)地經(jīng)貿(mào)、科技、人文等合作，完善便利港澳居民在內(nèi)地發(fā)展和生活政策措施，持續(xù)擴大高水平對外開放，開創(chuàng)合作共贏新局面，高質(zhì)量共建“一帶一路”，加強與共建國家戰(zhàn)略對接。
面向“十五五”時期，百行征信進一步做好金融“五篇大文章”，堅持市場導向和需求引領(lǐng)，不斷開拓創(chuàng)新，圍繞普惠金融、數(shù)字金融，強化核心自研產(chǎn)品開發(fā)，豐富征信產(chǎn)品高質(zhì)量供給，以貸前貸中貸后信貸環(huán)節(jié)全覆蓋為目標，以自主開發(fā)和聯(lián)合開發(fā)相結(jié)合為手段，著力拓展征信數(shù)據(jù)和產(chǎn)品服務(wù)的廣度和深度，精準賦能金融，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。
同時積極探索綠色金融、養(yǎng)老金融，參與個人碳賬戶、金融機構(gòu)碳中和等相關(guān)綠色金融標準建設(shè)等。在服務(wù)國家高水平對外開放方面，公司也持續(xù)探索國際化業(yè)務(wù)，加強與共建“一帶一路”倡議對接，不斷拓展跨境征信業(yè)務(wù)新模式。
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