南方財經全媒體記者許爽 北京報道
近日，政府工作報告明確提出2024年十大重點任務。首次將“大力推進現代化產業體系建設，加快發展新質生產力”列為首項任務；全文12次提及“養老”相關工作部署……一系列工作重點均引起全社會的高度關注，迅速成為社會各界熱議的焦點。
全國兩會期間，中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍接受南方財經全媒體記者采訪時表示，科技保險是科技金融體系中至關重要的一環，無論是科技保險“兜底”屬性，還是保險資金長期特點，都與科技創新發展之路不謀而合。其中，車險作為財險第一大業務，在新能源汽車產業蓬勃發展過程中迎來新藍海，行業更應緊抓數字時代的浪潮，創新產品模態以適應市場變革。
同時，郭金龍還表示，當前養老金融體系建設的目標應當從“保基本”的養老生活轉變為支持老年人體面、高質量養老生活，充分挖掘與養老資金積累、養老相關產業以及老年群體養老生活相關的金融需求。
保險為“新質生產力發展”注入強心劑
南方財經：2024政府工作報告首次將“大力推進現代化產業體系建設，加快發展新質生產力”列為首項任務。你如何看待保險業在我國加快新質生產力形成過程中的作用？
郭金龍：發展新質生產力是推動高質量發展的內在要求和重要著力點，關鍵要做好創新這篇大文章。而保險支持科技創新的內容主要涉及產品端的科技保險以及投資端的險資投入。一方面，保險風險分擔功能為風險較高的科技企業提供增信和風險保障；另一方面，保險資金的長期特點與創新研發的長周期性更為匹配。
特別是自去年中央金融工作會議提出做好“科技金融”這一篇大文章以來，中央監管部門出臺了相關文件，引導保險機構加強科技型企業全生命周期金融服務，比如在支持初創期科技型企業成長壯大方面，鼓勵保險機構開發科技型企業創業責任保險等產品；在風險可控前提下，引導保險資金投資科技型企業和面向科技型企業的創業投資基金、股權投資基金等。
在未來工作中，政府、保險行業應當總結現有試點工作的成功經驗，針對當前科技保險發展的重點、難點，提升科技保險發展水平，充分發揮對科技型企業的保障支持作用。
南方財經：今年全國兩會，新能源汽車產業如何高質量發展的話題備受矚目。車險作為財險的第一大業務，你如何看待當前行業發展態勢？
郭金龍：2023年，我國新能源汽車邁入950萬輛臺階，同比增長35%，市場占有率達到31.6%。新能源車險無疑是財險領域的一片新藍海，對于保險機構未來發展更是至關重要。但從目前市場情況以及消費者反饋來看，新能源車險潛力仍有待深入挖掘。
在市場前景大好的情況下，新能源車險正面臨出險率高、賠付率高、保費高等“三高”問題，部分拒保案例更是將新能源車險業務困境推上輿論“熱搜”。而新能源車險“三高”問題的核心是高風險。同時，高風險帶來的高承保成本和高賠付率在一定程度上制約了新能源車險業務的增長。如果保險公司的經營模式和產品創新未能跟上新能源汽車風險的變化和經營模式的創新，新能源汽車保險面臨的“三高”問題，未來可能依然會存在，新能源汽車保險問題需要長期跟蹤研究和探討。
南方財經：你認為保險業應如何創新產品形態以應對市場的變化？保險機構應如何深度融入產業新業態，推動車險業務良性循環？
郭金龍：對于解決車險“三高”問題，可以探索通過保險機制，擴大定價系數的浮動范圍等方式推動車企不斷改進技術、降低風險和維修成本，推動駕駛人員改進駕駛習慣，從而達到風險減量的效果。從創新方向來看，有很多值得探索的方式，比如推行按里程、安全駕駛行為等因素增減保費，這也會促使新能源車險價格進一步優化。
同時，隨著汽車領域自動駕駛、智能互聯等產業的迅速發展，借助大數據、互聯網和人工智能算法等技術，保險機構可基于脫敏的新能源車型歷史數據，深入掌握各類新能源車型特有的風險結構，繼而形成相應的風險模型，比如運用承保車輛的出行大數據、智能駕駛方面的信息，設計出風險和定價、理賠更匹配的創新性車險產品。
此外，保險機構應主動深度參與新能源汽車產業鏈，提升專業化運營水平和能力，不斷貫通“險-修-配-收”服務鏈，對沖車企和主機廠“封閉生態”的挑戰，進一步促進車企改進技術，降低新能源汽車整體風險。
推動“保基本”養老邁向高質量養老生活
南方財經：今年政府工作報告全文共12次提及“養老”相關工作部署。養老金融這篇大文章，如何理解？
郭金龍：金融具有資金融通、資源配置功能，不僅能夠為養老產業提供資金支持，對養老金資產進行投資管理，更重要的是利用多樣化的金融工具，實現養老資源的跨時間和跨空間配置。
從理論上來說，養老金融是養老資源的跨時空配置機制，其主要功能是應對和管理由老齡化帶來的長壽風險。養老金融應該包括社會機構針對老年人的需求以及公眾的養老需求開展的金融服務活動。具體而言，包括金融機構開發的各種養老金融產品以及金融機構為老年人和養老產業發展提供的各類金融服務。
南方財經：我們如何在養老金金融與養老產業金融兩個領域發力，實現養老金融高質量發展？
郭金龍：當前，養老金融體系建設的目標應當從“保基本”的養老生活轉變為支持老年人體面、高質量養老生活，這需要我們有充足的養老財富儲備。從國家層面看，經濟的穩定增長、完善的制度體系安排是養老金融發展的基礎；從個人層面看，樹立全生命周期的消費與風險管理理念，提升金融素養，做好養老資源的規劃配置是有效參與養老金融市場的內在要求；從金融市場層面看，充分挖掘與養老資金積累、養老相關產業以及老年群體養老生活相關的金融需求，是養老金融發展壯大的必要前提。
因此，金融機構應圍繞居民養老、銀發經濟、養老產業等領域創新產品和服務供給，如針對居家、社區、機構護理等多樣化護理需求開發相應的保險產品；進一步規范和促進老年人住房反向抵押養老保險業務發展；開發符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養老金融產品。與此同時，監管部門應加強對金融機構涉老服務的風險管理和消費者保護，嚴禁金融機構誤導老年人開展風險投資，守好養老“錢袋子”。
同時，完備的養老產業體系是全社會應對人口老齡化、發展“銀發經濟”助力經濟轉型的有效手段。一方面，金融機構要加強服務養老產業發展的金融服務體系建設，完善養老產業信用擔保體系，改善擔保機構法律制度環境；創新適合養老產業發展特點的服務方式，拓寬養老產業金融服務門類，研發具有養老產業特色的信貸產品；積極探索應收賬款、動產、知識產權、股權等抵押貸款創新，推動養老專項債務融資工具、養老產業投資引導基金、養老信托計劃、養老設施租賃等服務平臺建設；積極運用政策性金融工具并向中小企業、社區養老、居家養老等缺乏資金的群體和領域傾斜，培育養老產業；另一方面，監管部門要進一步加強政策支持和引導，明確養老產業發展方向，鼓勵社會資本積極投資養老產業，形成“政府引導、市場運作”的良好模式。
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