信用卡現(xiàn)金分期打響價(jià)格戰(zhàn)，利率低至“2”字頭
消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)熄火月余后，銀行開始“卷”信用卡現(xiàn)金分期服務(wù)。
據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者了解，近期，部分銀行針對信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)推出限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)，其中利息優(yōu)惠力度最大可低至1.6折。經(jīng)過此次優(yōu)惠調(diào)整，原本利率高于普通消費(fèi)貸款的現(xiàn)金分期產(chǎn)品，其折算年化利率已降至3%以下，最低可達(dá)2.76%。
行業(yè)專家分析認(rèn)為，銀行此次采取“以價(jià)換量”的策略，主要有兩方面考量：一方面通過降低利率來吸引客戶，從而穩(wěn)步擴(kuò)大零售貸款規(guī)模；另一方面則通過嚴(yán)格把控貸款客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上降低貸后不良風(fēng)險(xiǎn)。然而，銀行也需警惕現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)過度依賴低價(jià)競爭可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
年化利率低至“2”字頭
近期，記者發(fā)現(xiàn)部分銀行再次加大了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的推廣力度，通過短信或電話等方式積極向客戶營銷。在這些營銷信息中，銀行紛紛強(qiáng)調(diào)“限時(shí)優(yōu)惠！最大力度折扣”，甚至有銀行宣傳“折扣力度最低1.6折起”，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的利率最低已降到“2”字頭水平。
記者通過招商銀行信用卡“掌上生活”App查詢了解到，招商銀行推出的“e招貸”產(chǎn)品近期針對12期及以上的分期業(yè)務(wù)，特別推出了“限時(shí)1.7折”的專屬優(yōu)惠活動(dòng)。經(jīng)記者測算，優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為2.79%，12期分期還款的折算年化利率僅為2.76%。
中信銀行信用卡“動(dòng)卡空間”App信息顯示，該行“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)近期針對一年期及以上分期推出“限時(shí)1.9折”利息優(yōu)惠。經(jīng)測算，12期分期還款的年化利率為3.09%，24期分期還款的年化利率為3.19%，優(yōu)惠力度同樣不小。
除了上述銀行外，其他商業(yè)銀行也紛紛推出了現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策。以交通銀行為例，該行針對12期及以上的分期業(yè)務(wù)實(shí)施了3.4折的優(yōu)惠，折算后的年化利率為5.46%至5.66%。而平安銀行則針對12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出了低至2.8折的優(yōu)惠，折算后的年化利率為5.11%。
信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，是銀行基于信用卡額度向持卡人提供的一種小額融資服務(wù)，持卡人可將信用額度內(nèi)的資金轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金劃轉(zhuǎn)至指定借記卡，并按約定分期償還本金及手續(xù)費(fèi)。“一般來說，其主要成本為手續(xù)費(fèi)或利息，不同期數(shù)對應(yīng)不同費(fèi)率，年化利率通常為3%~18%。”一位股份行信用卡中心資深人士對記者表示。
“雖然現(xiàn)金分期的手續(xù)費(fèi)率原本普遍高于普通消費(fèi)分期，但近期眾多銀行紛紛推出優(yōu)惠舉措，使得現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的利率大幅降低。如今，部分現(xiàn)金分期產(chǎn)品的年化利率優(yōu)惠后已低于3%，展現(xiàn)出了一定的吸引力，實(shí)施后，后臺(tái)監(jiān)測到申請?jiān)摌I(yè)務(wù)的筆數(shù)有一定數(shù)量的增加。”前述人士說。
低息優(yōu)惠有何影響
自去年起，國家陸續(xù)推出了一系列政策，旨在提振消費(fèi)市場和培育新型消費(fèi)模式，為消費(fèi)金融帶來了廣闊的發(fā)展空間。與此同時(shí)，銀行業(yè)面臨著凈利息收入持續(xù)下滑的壓力，這促使銀行積極尋找新的資產(chǎn)端收益增長途徑。在此背景下，銀行紛紛加大了消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的拓展力度。
但今年以來，消費(fèi)貸市場競爭過度，導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，監(jiān)管層為規(guī)范市場秩序，于4月1日起明確要求消費(fèi)貸產(chǎn)品的年化利率不得低于3%。受監(jiān)管調(diào)控，銀行消費(fèi)貸的價(jià)格戰(zhàn)此前暫時(shí)告一段落。
“銀行通過現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的低息優(yōu)惠，能夠在一定程度上規(guī)避消費(fèi)貸利率的監(jiān)管限制。”南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝表示，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)屬于信用卡業(yè)務(wù)范疇，與儲(chǔ)蓄卡端的消費(fèi)貸款在監(jiān)管口徑上有所區(qū)別，因此目前尚未受到3%年化利率下限的監(jiān)管限制。
在素喜智研高級(jí)研究員蘇莜芮看來，銀行采取這一策略主要有兩個(gè)目的：一方面是通過“以量補(bǔ)價(jià)”，即降低利率來吸引更多客戶，從而穩(wěn)步擴(kuò)大零售貸款的業(yè)務(wù)量；另一方面是通過“掐尖”策略，嚴(yán)格篩選優(yōu)質(zhì)客戶，把控貸款客群的準(zhǔn)入門檻，從源頭上降低貸后不良率的風(fēng)險(xiǎn)。
“銀行通過降低現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的利率，不僅能夠有效減輕消費(fèi)者的財(cái)務(wù)壓力，有力地支持消費(fèi)，還能推動(dòng)自身零售業(yè)務(wù)規(guī)模和零售客戶數(shù)量等核心指標(biāo)的增長。”蘇莜芮說。
不過，也有業(yè)內(nèi)人士指出，銀行需要警惕現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)過度依賴低價(jià)競爭的風(fēng)險(xiǎn)。記者了解到，銀行現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的盈利主要依賴于手續(xù)費(fèi)收入。銀行一般會(huì)按照分期金額和期數(shù)收取相應(yīng)比例的手續(xù)費(fèi)。通過這種收費(fèi)模式，銀行在為客戶提供資金支持的同時(shí)，也能獲取穩(wěn)定的收益來源。
有信用卡資深人士對記者表示，低價(jià)策略雖然可能在短期內(nèi)吸引更多客戶，但從長期來看，卻可能對銀行的盈利能力產(chǎn)生不利影響。銀行降低利率后，手續(xù)費(fèi)收入會(huì)相應(yīng)減少，但業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并未隨之降低。如果收益無法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，銀行的整體經(jīng)營效益可能會(huì)受到?jīng)_擊。
作者：陳君君
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