21世紀經濟報道記者李覽青 上海報道 降利率、縮期限，曾經“一單難求”的高收益大額存單產品越來越少了。
近期，21世紀經濟報道記者登錄六大行以及多家股份行、城商行、民營銀行App發現，不僅五年期大額存單“失蹤”，除了國有銀行外，多家股份行、城商行的三年期大額存單都已下架，僅提供最高期限為兩年期的大額存單產品。
在收益方面，除民營銀行之外，大多數銀行的大額存單最高年化利率均已進入1%時代。與此同時，多家銀行一年期與兩年期大額存單的年化利率保持一致，并沒有因為存款期限拉長而增加收益。
為找到更高、更穩定收益的大額存單產品，記者在社交平臺發現，存款“特種兵”們已盯上了在“2%時代”發行的大額存單轉讓專區，有銀行客戶經理也加大了相關產品的推廣。
在凈息差收窄的當下，負債成本管控與客戶結構優化成為銀行的息差管理的關鍵詞，零售業務層面的有限資源向高凈值客戶轉移。
長期限大額存單“失蹤”
當前，部分大額存單收益率已低于貨幣基金。
21世紀經濟報道記者下載并梳理了工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、平安銀行、興業銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行、上海銀行、泰隆銀行、微眾銀行、網商銀行、錫商銀行、蘇商銀行等18家銀行APP大額存單專區產品信息發現，目前上述銀行均未提供五年期大額存單產品，招商銀行、平安銀行、江蘇銀行、南京銀行、上海銀行、泰隆銀行等也下架了三年期大額存單。而郵儲銀行、交通銀行、寧波銀行APP中的大額存單專區均顯示暫無滿足條件的產品。
從收益表現來看，不同規模、不同背景的銀行大額存單利率有所差別。
具體來看，四大行一個月期限大額存單年化利率為0.9%，三年期大額存單年化利率為1.55%。全國股份制銀行一個月期限大額存單年化利率為1.1%，兩年期大額存單年化利率為1.4%，其中興業銀行三年期大額存單年化利率為1.75%。城商行大額存單產品收益率相較股份行又略有提高，同等期限產品的年化利率提高5BP—10BP不等。錫商銀行、蘇商銀行等民營銀行大額存單年化利率最高，三年期大額存單年化利率可達2.3%、2.2%。
與上述利率水平形成對比的是，招商銀行的貨幣基金產品系列“朝朝盈2號”，覆蓋了80只貨幣基金產品，其7日年化收益率分布在0.92%—2.48%之間。
這意味著多家銀行一個月期、三個月期大額存單產品的收益表現還不及隨存隨取的貨幣基金。
蹲守大額存單轉讓區
在新發大額存單利率不及預期的情況下，記者在社交平臺發現，存款“特種兵”們盯上了大額存單轉讓專區，通過接盤過去利率較高的大額存單來實現高收益，銀行客戶經理也加大了相關產品的推廣。
一家股份行華南某地支行客戶經理向記者推廣了該行大額存單轉讓專區剩余期限在2—3年的產品，她告訴記者，存量產品年化利率還能達到1.9%，而今年降息后正常在售的兩年期大額存單年化利率僅1.5%。她提到，如果記者前往網點開戶后存款填寫她的工號，可以從華南地區寄出禮品。
一位儲戶告訴記者，她從去年開始在多家銀行“蹲守”大額存單轉讓專區，直接購買利率最高的產品，一般不關注被轉讓的大額存單存續期限。“一般來說接手的大額存單產品還是可以進行二次轉讓的，與購買新發產品的區別不是很大，到手利率比現在的新發產品要高，持有時間也更短。”她表示。
記者注意到，在多家銀行的大額存單轉讓專區，被轉讓的存單往往是剩余期限在兩年左右的三年期存單，到期測算年化利率較兩年期新發產品高0.1個百分點。
此外，同一家銀行針對不同地區儲戶的相同大額存單產品年化利率有所差異。
如上海銀行APP顯示，上海、浙江、江蘇、成都四個地區的大額存單產品利率不同。以六個月期限的大額存單為例，浙江地區年化利率為1.3%，上海地區為1.35%，江蘇地區為1.38%，成都地區為1.4%。
負債結構優化，關注高凈值客戶
自去年以來，隨著利率市場化的推進，5年期貸款市場報價利率（LPR）下調4次，銀行存款掛牌利率持續下行。公開數據顯示，與去年同期相比，三年期大額存單利率下行接近80個BP（0.8%）。
這也是銀行在凈息差整體收窄背景下的必然趨勢。
近日，金融監管總局發布的2025年一季度銀行業保險業主要監管指標數據顯示，今年一季度凈息差跌至1.43%，較2024年一季度凈息差1.54%同比收窄11個基點。
商業銀行的凈息差水平受資產與負債兩端影響，前者往往與貸款業務有關，后者則是與存款業務有關。在商業銀行資產端貸款業務競爭加劇的背景下，負債端的結構優化成為商業銀行的發力重點。
“負債管理永遠是大型商業銀行管理必須要解的一道難題，如果不能有效控制負債成本，會一定程度上使得信用曲線下沉，你就會承擔一些高風險的信貸業務。如果這樣的業務成為資產負債表中占比相當一部分的業務組成部分，可能會對整體質效產生重大影響。”在工商銀行2024年業績說明會上，工行行長劉珺如是說。
去年以來，銀行加碼拓展低成本負債，在壓降存款付息率的同時實現規模增長。
根據Wind數據，記者以利息支出除以存款總額粗略計算對比了42家上市銀行2024年、2023年的存款成本，在42家銀行中，有37家銀行實現了存款成本的壓降。
安永發布的相關報告顯示，2024年度，上市銀行存款付息率為1.82%，較2023年下降了15個基點。
在壓降存款成本的同時，結構調優還意味著資源配置的優化，對商業銀行來說，加碼高凈值客戶服務成為重要方向。
記者注意到，雖然招行在大額存單頁面沒有20萬元起存的三年期存單產品，但在存款頁面中出現了年化利率為1.70%的三年期存款“享定存私行私享XX號”，需50萬元起存，當日存入成功當日起息。
一家股份行華東某支行人士告訴記者，部分高凈值客戶可以通過私行客戶經理優先獲得長期限、較高利率的大額存單產品額度。“一般理財經理會努力為私行客戶搶到好產品的額度。”她表示，如果發現自己無法從APP購買相關產品，也可以嘗試聯系對接的客戶經理，有時也會有新發產品的及時推送。
記者了解到，亦有銀行將存款總額200萬元的客戶數量列入重點監控指標，以此切入高凈值客戶服務。記者從業內獲悉，長三角地區多家銀行的私行客戶準入門檻是客戶在該行的資產總額達到600萬元。
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