南方財經全媒體記者 林漢垚 北京報道
隨著人類預期壽命的延長，長壽時代已和老齡化社會攜手到來。國家統計局預測數據顯示，2030年我國60歲以上人口將達3.5億。老齡化社會也將加劇家庭代際變遷。目前，我國獨居老人占比激增，30年后國內家庭撫養比或將達到1:2。
時代的變化，也在社會最小的細胞單元——家庭中產生陣陣漣漪。6月6日，中美聯泰大都會人壽保險有限公司及清華大學五道口金融學院聯合發布的《中國家庭養老金融健康指數調研報告（2025年）》報告提出了“養老金融健康指數”（Pension Financial Health Index，簡稱PFHI），它是一個衡量家庭管理養老金融和實現養老金融目標情況的指標。
《報告》結果顯示，基于全國34個省級行政區26835份有效樣本計算，2025年，我國家庭養老金融健康指數平均得分為48.56分。該得分結果表明，我國家庭養老金融健康處于積累期。受訪家庭已具備一定的金融健康基礎，處于主動積累階段，開始關注養老金融規劃，參與個人養老金或養老理財，正朝著有意識建構養老金融規劃方向發展，但投入金額有限，整體上存在“重當下、輕未來”的傾向。
《報告》建議，未來亟需從養老金融體系制度建設、公眾金融素養教育、多元化金融產品創新、全生命周期健康管理理念、跨代際家庭保障體系構建等方面綜合發力，增強人們的養老金融健康。
會后，大都會人壽副總經理、首席市場官姚兵對21世紀經濟報道記者表示，“養老規劃最大的風險不是資產多少，而是現金流的穩定性與可得性問題?；诖?，在產品端應考慮長期確定安全的現金流，能夠保障用戶的需求：按照客戶的投保年齡和未來需求進行規劃；為客戶提供所需要的長期限保障，壽險產品和其他金融產品最大的不同是能夠提供一個最長期限，乃至終身的一個長期穩定的現金流，跟養老規劃的長期性和平滑需求是完全匹配的?！?span style="display:none">Chs速刷資訊——每天刷點最新資訊，了解這個世界多一點SUSHUAPOS.COM
具體而言，一是要考慮長期穩定、確定的現金流。養老資金積累的真正核心并非單純聚焦于養老階段所擁有的養老資產的總量，而是應高度重視現金流的穩定性和充足性。
二是養老的剛性需求，需要提前規劃養老時所需的服務。當前中國老齡化疊加少子化情況下，社會結構已出現大的變遷。對個人來說，養老需要“靠自己”，特別是需要提前為人生“最虛弱”的階段未雨綢繆。因此，對于養老的剛性需求和相應的養老服務要有及早的規劃方案，保障養老階段的生活。
三是養老規劃是一個動態調整的過程。養老規劃需要持續進行，每年優化。因為我們面臨著通貨膨脹、收入變化以及家庭結構和狀態的變化，隨著家庭每年財務規劃的不同，以及人生階段的改變，都需要對養老規劃進行相應的調整和積累，以更好地未雨綢繆、應對未來。
姚兵認為，分不同收入水平來看，盡管養老規劃為剛性需求，但對于低收入水平人群屬于遠期需求，在財務規劃重要性里還較難予以體現。對于中等收入群體，整體養老規劃要注重日常的財務需求和對未來現金流儲備的平衡。因為收入相對比較有限，因此這部分人群首先要提早規劃，將養老規劃放到家庭財務安排中考慮，具體規劃方案可以隨著收入和家庭財務重心的不同而實施調整。尤其需要重點考慮健康護理和居家養老服務。
對于高等收入人群，養老相關的投資品種可能會比較多，這為其養老規劃提供了多元化的選擇。然而仍然有必要對養老資金進行剛性的財務安排，因為盡管資產在積累，但資產不一定能夠變成持續的現金流，同時資產在變成現金流時，可能會貶值。此外，由于中國人大部分傾向于居家養老，因此需要提前考慮居家和機構護理養老綜合服務配置。
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