21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 邊萬(wàn)莉 杭州報(bào)道
凈息差持續(xù)承壓，經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響，零售業(yè)務(wù)“抗周期”光環(huán)褪去。公司金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度與廣度，正成為銀行能否在U型低利率周期中行穩(wěn)致遠(yuǎn)的關(guān)鍵變量。
中國(guó)金融傳媒集團(tuán)特聘高級(jí)專(zhuān)家、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)原首席信息官高峰表示，近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄，2024年末已降至1.52%，尤其城商行、農(nóng)商行面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)推高企業(yè)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，雙重壓力下銀行增長(zhǎng)普遍乏力。曾被視為“抗周期”利器的零售業(yè)務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)與收益兩端均顯疲態(tài)。在此背景下，銀行業(yè)公司金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深化與人工智能的融合應(yīng)用，成為銀行凈息差破局的關(guān)鍵所在。能否以數(shù)智化賦能公司金融創(chuàng)新，已成為銀行能否穿越經(jīng)濟(jì)周期的試金石。
凈息差困境的破局之道：短期紓困與長(zhǎng)期韌性構(gòu)建
在高峰看來(lái)，凈息差的持續(xù)下滑是多重因素疊加共振的結(jié)果。國(guó)際環(huán)境催化，全球主要經(jīng)濟(jì)體進(jìn)入降息通道，為我國(guó)利率下行提供外部條件。國(guó)內(nèi)動(dòng)能轉(zhuǎn)換，低利率成為提振內(nèi)需、防范風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇，預(yù)計(jì)將呈現(xiàn)“U型”走勢(shì)。競(jìng)爭(zhēng)格局重塑，大型銀行憑借資金與科技優(yōu)勢(shì)加速下沉，擠壓中小銀行生存空間。
高峰認(rèn)為，面對(duì)嚴(yán)峻形勢(shì)，銀行需采取長(zhǎng)短結(jié)合的組合策略。短期應(yīng)對(duì)，聚焦結(jié)構(gòu)優(yōu)化與精細(xì)運(yùn)營(yíng)。負(fù)債端瘦身健體，著力調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，降低高成本負(fù)債依賴(lài)，壓降綜合資金成本。資產(chǎn)端提質(zhì)增效，優(yōu)化對(duì)公貸款組合，審慎發(fā)展高收益零售貸款，規(guī)避低收益平臺(tái)類(lèi)資產(chǎn)過(guò)度集中風(fēng)險(xiǎn)。收入來(lái)源多元化，加速發(fā)力財(cái)富管理、支付結(jié)算、投行業(yè)務(wù)等，切實(shí)提升手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比。科技賦能精細(xì)管理，運(yùn)用大數(shù)據(jù)與AI強(qiáng)化風(fēng)控能力（如優(yōu)化信貸審批），并構(gòu)建動(dòng)態(tài)定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)貸款精準(zhǔn)、差異化定價(jià)。
長(zhǎng)期韌性層面，應(yīng)戰(zhàn)略布局穿越周期能力。拉長(zhǎng)資產(chǎn)久期，借鑒美日銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下適度配置長(zhǎng)期資產(chǎn)，緩沖短期息差劇烈波動(dòng)壓力。把握債券市場(chǎng)機(jī)遇，在利率下行周期，增配債券資產(chǎn)，分享債市牛市紅利。深耕非息收入“沃土”，將拓展多元化中間業(yè)務(wù)作為低利率環(huán)境下的核心收入穩(wěn)定器。拓展全球化布局，跟隨企業(yè)客戶(hù)“走出去”步伐，積極開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)，分散單一市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。掘金并購(gòu)金融藍(lán)海，把握經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整期的產(chǎn)業(yè)整合機(jī)遇，提供專(zhuān)業(yè)化并購(gòu)貸款及綜合金融服務(wù)。
智能化并非萬(wàn)能鑰匙，核心價(jià)值在于深度賦能場(chǎng)景金融
高峰表示，在低利率成為“新常態(tài)”的背景下，數(shù)智化轉(zhuǎn)型被賦予更深刻的內(nèi)涵：以數(shù)據(jù)的流動(dòng)性替代資本的高流動(dòng)性，以算法的極致效率彌補(bǔ)日益收窄的凈息差空間。它正從底層重塑公司金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。
一是精準(zhǔn)定價(jià)與動(dòng)態(tài)風(fēng)控：核心防御壁壘。構(gòu)建智能差異化定價(jià)模型，基于客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)度（存款、結(jié)算、中收、風(fēng)險(xiǎn)成本）、行業(yè)景氣度、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)鏈位置等多維因子，實(shí)施動(dòng)態(tài)LPR加點(diǎn)機(jī)制，徹底告別“一刀切”粗放定價(jià)。利用大數(shù)據(jù)與AI構(gòu)建實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警體系，顯著提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控能力。
二是降本增效與深度經(jīng)營(yíng)：內(nèi)生動(dòng)力源泉。AI賦能盡調(diào)與洞察，快速智能分析企業(yè)財(cái)報(bào)與經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，大幅提升客戶(hù)經(jīng)理盡職調(diào)查效率與洞察深度。RPA+AI驅(qū)動(dòng)中后臺(tái)，自動(dòng)化處理授信報(bào)告生成、合同智能審查、自動(dòng)化放款審核、貸后檢查報(bào)告等環(huán)節(jié)，釋放大量人力投入高價(jià)值的客戶(hù)關(guān)系維護(hù)與綜合解決方案設(shè)計(jì)。深化客戶(hù)全生命周期經(jīng)營(yíng)：基于數(shù)據(jù)洞察提供個(gè)性化、定制化的綜合金融服務(wù)方案，提升客戶(hù)黏性與綜合價(jià)值貢獻(xiàn)。
三是拓展非息與價(jià)值重構(gòu)：突破增長(zhǎng)天花板。智能財(cái)資管理平臺(tái)，為企業(yè)客戶(hù)提供精準(zhǔn)的現(xiàn)金流預(yù)測(cè)、智能化的存款結(jié)構(gòu)優(yōu)化建議及風(fēng)險(xiǎn)管理工具，顯著提升服務(wù)黏性，創(chuàng)造穩(wěn)定的財(cái)資管理中收機(jī)會(huì)。數(shù)字化供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，構(gòu)建連接核心企業(yè)、上下游供應(yīng)商/經(jīng)銷(xiāo)商、物流、倉(cāng)儲(chǔ)的開(kāi)放平臺(tái)生態(tài)，提供一站式、線(xiàn)上化的便捷融資、高效結(jié)算及增值信息服務(wù)，形成強(qiáng)大的生態(tài)圈價(jià)值和多元化收入來(lái)源。
四是構(gòu)建周期穿越能力：決勝未來(lái)的關(guān)鍵。智能情景模擬與壓力測(cè)試，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和AI模擬不同經(jīng)濟(jì)周期情景（如深度衰退、緩慢復(fù)蘇、快速反彈），前瞻性預(yù)判對(duì)公司金融資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、資本充足率的潛在影響，并據(jù)此制定精細(xì)化應(yīng)對(duì)預(yù)案。動(dòng)態(tài)客戶(hù)分層與價(jià)值管理：在經(jīng)濟(jì)下行期，通過(guò)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)識(shí)別并重點(diǎn)維護(hù)核心價(jià)值客戶(hù)與高潛力客戶(hù)；在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇期，快速掃描并鎖定高增長(zhǎng)行業(yè)與目標(biāo)客戶(hù)，搶占市場(chǎng)先機(jī)。
“智能化并非萬(wàn)能鑰匙，但其核心價(jià)值在于深度賦能場(chǎng)景金融。在凈息差持續(xù)承壓的嚴(yán)峻環(huán)境下，它能助力銀行更精準(zhǔn)地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇，更高效地配置有限資源，更敏捷地響應(yīng)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)需求。這正是銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)生存與高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵路徑。”在高峰看來(lái)，成功實(shí)施數(shù)智化轉(zhuǎn)型的銀行，不僅能有效緩解當(dāng)前凈息差壓力，更能培育出穿越未來(lái)經(jīng)濟(jì)周期的韌性與持續(xù)增長(zhǎng)能力。這不僅是技術(shù)的升級(jí)，更是商業(yè)銀行商業(yè)模式的重塑與核心競(jìng)爭(zhēng)力的再造。以數(shù)據(jù)為血脈，以智能為神經(jīng)，方能在周期的浪潮中行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
本文鏈接：中銀協(xié)原首席信息官高峰：公司金融數(shù)智化是凈息差破局的關(guān)鍵http://www.sq15.cn/show-3-146625-0.html
聲明：本網(wǎng)站為非營(yíng)利性網(wǎng)站，本網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容由互聯(lián)網(wǎng)博主自發(fā)貢獻(xiàn)，不代表本站觀點(diǎn)，本站不承擔(dān)任何法律責(zé)任。天上不會(huì)到餡餅，請(qǐng)大家謹(jǐn)防詐騙！若有侵權(quán)等問(wèn)題請(qǐng)及時(shí)與本網(wǎng)聯(lián)系，我們將在第一時(shí)間刪除處理。
上一篇： 金融數(shù)據(jù)有望延續(xù)較好態(tài)勢(shì) 更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)