21世紀經濟報道實習生余姿樺 記者張欣 北京報道
“7月前不辦高息返傭貸款，以后就沒機會了！”
近期，21世紀經濟報道記者以購車為由，線下實地走訪多家北京汽車4S店時，收到汽車銷售人員的多次提醒。其中，有4S店客服明確向記者表示，公司已正式發文通知，其與某股份行和某城商行合作的汽車分期高息高返業務將于7月1日全面停止。亦有某大行客戶經理在記者咨詢時透露，其所在銀行的汽車分期“高息高返”貸款業務目前已全部停辦。
在實地走訪調研中，記者發現，曾憑借 “高息返傭” 策略搶占市場的汽車分期模式，正因銀行盈利困境與居高不下的提前還款率，正在逐步退場。
事實上，5月30日，21世紀經濟報道就曾獨家報道，某國有大行分行收到總行通知，6月1日起正式叫停購車分期 “高息高返” 模式。而在此之前，包括重慶、四川等多地金融監管、協會組織已發文，要求進一步規范汽車金融業務。
目前來看，在監管與市場的雙重驅動下，汽車金融行業的變革已然加速，而消費者、車企與金融機構，都將在這場變革中重新尋找自己的定位。
“高息高返”加速退場
“高息高返”是指銀行提高汽車金融貸款利率，再將高額傭金一次性返給銷售服務商，部分服務商則以返現等形式降低消費者購車總價。以北京某新能源4S店為例，客戶若貸款10萬元（需北京連續繳納一年以上社保），銀行約返1.5萬元傭金，其中車貸利息約1萬多元，剩余資金歸汽車公司。此外，一位大行人士向21世紀經濟報道記者表示，“高息高返是指銀行支付給機構的傭金標準高于3%。”
但這一模式正加速退出：5月30日，21世紀經濟報道記者獨家報道，某國有大行分行率先接到總行通知，于6月1日起停止"高息高返"模式。
“‘高息高返’7月1日就要截止，現在正在嚴厲打擊。”6月16日，記者從某新能源汽車4S店客服了解到，其公司與某股份行和某城商行合作的汽車分期高息高返業務將于7月1日全面停止，目前已經正式發文通知。一位大型股份銀行客戶經理則向本報記者表示，目前汽車“高息高返”的貸款政策仍在執行，但隨時可能暫停，建議客戶盡快辦理。
6月初，記者還實地探訪北京朝陽區某寶馬4S 店。一位銷售人員稱，該4S店與某大行合作的部分車型仍保留返傭操作，但比例較此前顯著下降，且對客戶資質審核趨嚴，資質較差者可能被銀行拒批。但6月14日該大行客戶經理向記者反饋，目前該行的汽車分期“高息高返”貸款業務已全部停辦。
（北京朝陽區某寶馬4S店 來源：21世紀經濟報道記者拍攝）
6月15日，21世紀經濟報道記者以購車為由在某新能源汽車4S店咨詢時，導購員介紹稱，目前該公司與上海銀行、中信銀行、交通銀行等均有汽車分期付款合作，但主要也是“兩年零息，三年、五年低息”。
據上述導購員介紹，首付20%，兩年免息，第三年（第三年開始利息約為2.5%）還清無手續費與利息。一般分三檔還款，首付20%，中間還20-30%，尾款還50%-60%。若客戶為換車，還可享受國家補貼1.5萬元。該導購員還建議購車人優先使用上海銀行的分期付款，因其線上審批非常快捷。
6月16日，一位新能源汽車導購員在電話中亦向記者表示，目前停止了“高息高返”，其汽車分期貸款主要是兩年零息，五年貸款利率為2.2%-2.5%。
汽車分期“薅羊毛”
“前兩年免息，提前還款的話，多劃算！”北京朝陽區一新能源汽車門店導購員向21世紀經濟報道記者說道。該導購員表示，他一般都會推薦客戶使用汽車分期貸款，且最好兩年還款，很多客戶亦欣然接受這種“薅羊毛”方式。
以某新能源車為例，記者在其App上看到，該車支持兩大國有行的分期方案：首付 10%（28,990 元），融資金額 260,910 元。還款分兩階段：1-24 期，優惠方案月供 4348.5 元（免息），常規方案月供 5218.2 元（年化利率 7.42%）；25-60 期，優惠方案月供 5109.49 元（年化利率 6.54%），常規方案月供和前24期一樣。算下來，優惠方案總利息約 2.74 萬元，常規方案總利息約 5.22 萬元，常規方案要比優惠方案多付利息約 2.48 萬元。
“目前寶馬主推的分期購車方案主要與某國有銀行和某股份銀行合作，普遍為零首付、五年期，支持兩年后提前還款。”前述寶馬4S 店銷售人員亦向記者表示，在實際利率方面，以寶馬i3為例，購車貸款年化利率約為5%，五年總利息成本約4.3萬元，而兩年內還清則僅約1.75萬元。
（4S店員工向本報記者展示的三種分期報價單 來源：21世紀經濟報道記者拍攝）
以該店主推的寶馬i3 35L標配版為例，其在貸款購車時優惠后裸車價格為17.5萬元，不含購置稅和保險費用。根據銷售人員口徑，三種主要付款方式的總成本分別如下：
全款購車：裸車價恢復至19.8萬元（無購置稅），無金融利息，但價值6800元的優惠禮包通常不可疊加使用。加上保險、上牌等費用，總成本約20.8萬元。
兩年期貸款：裸車價17.5萬元（含禮包），總貸款利息約1.75萬元，前期僅需繳納保險、上牌等費用1.3萬元，總成本約20.55萬元。
五年期貸款：裸車價仍為17.5萬元，總貸款利息約4.3 萬元（月供 3645 元 ×60 期），首期支付項目與兩年期相同，總成本約23.1萬元。
值得注意的是，盡管許多汽車4S店宣傳購車可享 “免息貸款”，但銷售人員直言，“免息” 更多是營銷話術。實際操作中，利息成本通過 “車價內折算” 轉移 —— 以優惠后的裸車價吸引消費者，本質上貸款仍需支付利息。
銷售人員特別提醒，若選擇兩年后提前還清貸款，雖能節省部分利息，但需提前與銀行溝通，且可能產生一定手續費。相較之下，兩年期貸款因在 “成本與靈活性” 間更易平衡，成為不少消費者的優選。“同樣一輛車，全款購買的價格到不了17.5萬元，但貸款雖能壓低車價，利息也是實實在在的支出。” 銷售人員坦言。
“高息高返”被叫停屬意料之中
中信誠國際報告顯示，原本銀行個人消費貸款主要為房屋按揭貸款，在房地產市場下行背景下，為維持貸款總量投放，轉而加大汽車貸款投放力度。汽車金融公司面臨的競爭主要來自銀行，競爭的加劇使得汽車金融公司在整體新車貸款市場中份額下降。
從銀行年報中也可以看出，汽車金融現已成為機構重點布局的業務之一。
例如，交通銀行年報顯示，2024年其汽車分期余額較上年末增加674.16億元，增幅240.10%。平安銀行年報顯示，2024 年末，該行汽車金融貸款余額2937.95億元，全年個人新能源汽車貸款新發放637.68億元，同比增長73.3%。
不過，從另一面來看，汽車分期“高息高返”，尤其是客戶提前還款對銀行而言可謂苦不堪言。前述大行人士向21世紀經濟報道記者表示，汽車分期“高息高返”是當前銀行分支機構較為頭疼的業務之一，由于實際操作中提前還款的人較多，導致銀行無法收回長期利息，“銀行沒掙錢倒貼出去了”，因此陸續叫停屬意料之中。他預計接下來市場有望加快統一購車分期經銷商合作模式。
5月30日，21世紀經濟報道記者獨家報道，某國有大行分支機構收到總行通知，于6月1日起停止購車分期 "高息高返" 模式，不再受理相關進件。消息人士透露，預計兩個月內全國多數金融機構將陸續跟進調整，具體進程有待監管統一明確。
上述消息引發市場震動。有媒體報道稱，上海地區某國有大行6月5日起（以放款日為準），將2年內提前還款違約金由提前還款金額的5%調升至10%，2年至4年內提前還款違約金則由0%調升至5%，4年以上免違約金。另有媒體報道稱，有國有大行河南分行人士透露，該行計劃將車貸返傭比例從15%降至5%，年費率同步下調至3%。
事實上，對于汽車分期“高息高返”問題，各地監管在早前已有相關規定。
今年1月，國家金融監督管理總局重慶監管局發布的《關于進一步規范汽車金融業務促進汽車消費市場平穩健康發展的通知》提出，相關金融機構要嚴格遵守行業自律要求，不得以高額返傭等不正當競爭手段搶占市場份額。
5月19日，四川省銀行業協會在成都舉行了《四川銀行業信用卡汽車分期付款業務和汽車消費貸款業務自律公約》（下稱《公約》）簽約儀式，四川轄內40家銀行業金融機構積極響應并自發簽署。將于2025年6月1日正式實施的《公約》提出，在川銀行業金融機構要優化與汽車經銷商合作模式，降低對客實際利率、合理確定傭金比率，要求在川銀行業金融機構要嚴格遵守行業自律要求，不得以高額返傭等不正當競爭手段搶占市場份額，真正通過提升自身服務質量來增強市場競爭力。
河南開封市銀行業協會也于近日發布《開封市汽車消費金融業務自律公約》，明確要求做到“三個杜絕”：杜絕汽車經銷商向客戶推介高傭金汽車金融產品、杜絕經銷商誘導消費者提前歸還貸款、杜絕經銷商扭曲消費者真實貸款意愿。
本文鏈接：21調查｜車貸市場實探：購車分期“高息高返”加速退場http://www.sq15.cn/show-3-146830-0.html
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