21世紀經濟報道記者 郭聰聰 北京報道
2025年6月，交通銀行太平洋信用卡中心佛山分中心獲批終止營業，這已是該行累計關閉的第29家分中心。與此同時，中國人民銀行數據顯示，全國信用卡在用卡量已降至7.21億張，較2022年峰值減少8000萬張，實現九個季度連續下滑。
信用卡“跑馬圈地”時代已然終結。在存量時代下，取而代之的是一場圍繞高凈值客戶的爭奪戰，信用卡正加速從傳統支付工具向綜合金融平臺轉身。
信用卡迎來存量時代
根據中國人民銀行發布《2025年第一季度支付體系運行總體情況》數據，全國信用卡在用卡量在連續九個季度下滑后，已降至7.21億張，較2022年的峰值減少了8000萬張。與此同時，中國銀行業協會《中國銀行卡產業發展藍皮書（2024）》的數據顯示，截至2023年末，信用卡活卡量為6.4億張。通過在用卡數量與活卡量的數據對比可以發現，市場上仍有約8000萬張睡眠卡有待清理，這反映出中國信用卡市場已進入存量時代。
信用卡研究人士董崢告訴21世紀經濟報道記者，造成目前這種情況的原因是多方面的。首先是前期粗放擴張的遺留問題。在“跑馬圈地”時代，銀行過度依賴“一人多卡”策略，導致大量睡眠卡堆積，如今這種傳統銷售模式已經成為過去式；其次是產品創新嚴重滯后。當前信用卡產品同質化程度高，如同“在iPhone時代售賣老年機”般缺乏吸引力，難以滿足用戶差異化需求；第三是支付生態的深刻變革。支付寶“花唄”、京東“白條”等互聯網信貸產品，疊加手機Pay、二維碼支付的普及，正在快速蠶食信用卡的傳統使用場景，特別是年輕客群更傾向于選擇“無實體卡”模式。
與此同時，資產質量惡化進一步加劇了行業壓力。據21世紀經濟報道記者不完全統計，在已披露2024年信用卡貸款不良率的上市銀行中，除郵儲銀行、興業銀行、平安銀行等部分銀行的年末信用卡不良率有所下降外，其余銀行的不良率均出現不同程度的上漲。其中，常熟銀行的信用卡不良率更是上漲至4.14%，上浮了2.74個基點。此外，2025年以來，銀行業加速處置信用卡不良資產包，頻繁出現數億元規模的轉讓項目，這也進一步折射出資產質量承壓的嚴峻現實。
此外，信用卡中心關停的消息頻頻傳來。2025年6月，交通銀行太平洋信用卡中心佛山、昆明分中心先后終止營業，而在5月該行剛剛關停 4 個分中心。至此，這已是交通銀行累計關閉的第29家信用卡分中心，目前該行僅剩25家信用卡分中心在運營。
針對近期頻繁出現的信用卡中心關停現象，董崢坦言，出現這一現象的并非簡單的成本控制問題，而是市場飽和帶來了商業模式轉變。因為傳統信用卡分中心模式賴以生存的獲客功能已基本喪失。在獲客成本持續攀升、效率不斷下降的背景下，機構不得不進行戰略調整，轉向更集約的屬地化管理模式。
發力高凈值客戶
在信用卡行業收縮的大背景下，“高端化” 戰略正成為行業轉型的關鍵突破口，多家銀行正在通過差異化權益調整，將資源向高價值客戶傾斜。
在產品設計層面，銀行正積極強化信用卡與財富管理的聯動，打出“信用卡+私銀+財富管理”的組合拳。中信銀行早于2023年就推出了“少年行”主題信用卡，該產品面向私人銀行客戶，主要聚焦留學生家庭從出國到歸國的全旅程金融需求。廣發銀行也在2025年也推出了“臻稀鉆石卡”，將年費、權益與客戶財富管理規模深度綁定，其權益包含道路救援、酒后代駕、陪診掛號等服務，該卡年費為12000元，若客戶資產達600萬元且消費滿30萬元，可享年費全免。此外，招商銀行、平安銀行等也紛紛轉變策略，大力拓展高端客群需求。
為提升高端卡的吸引力，銀行還著力為信用卡附著社交屬性。金融機構頻繁冠名熱門演唱會，為私行客戶預留演唱會的“最佳觀賞位”，強化卡屬 “情緒價值”。業內人士指出，未來信用卡的競爭將圍繞“場景滲透”和“生態構建”展開。
素喜智研高級研究員蘇筱芮告訴21世紀經濟報道記者表示，信用卡發力高凈值客戶，主推高端類卡片，本質上是從狠抓“發卡獲客”到“精耕存量”的經營策略轉變，從關注數量到更看重質量，以價值貢獻為錨來重塑信用卡的業務邏輯。
從支付工具走向綜合金融平臺
信用卡行業的戰略轉型實則是銀行在存量競爭環境下的必然選擇。
隨著市場面臨飽和、產品結構失衡、獲客成本高企與信用卡不良率的攀升，信用卡傳統粗放式擴張模式已難以為繼。正如蘇筱芮所言，信用卡不良的壓力促使機構重新審視客群質量，而高凈值客戶顯然更受信用卡風險管理部門的歡迎。
在這一背景下，銀行機構正將戰略重心向高凈值客戶群體轉移，而實現這一轉變的策略便是深度綁定財富管理業務，以此維持業務增長。由此，信用卡的使用邏輯也在悄然發生變化：其作為透支工具的屬性逐漸減弱，而作為資金周轉金融工具的屬性則不斷增強。
董崢告訴記者，對于高凈值客戶群體來說，他們可以在不動用存款本金或者投資收益的情況下完成消費。對于銀行來說，可以通過提供專屬權益（如高端商旅服務、私人活動邀約等）來維系客戶關系，在此刻信用卡的盈利點則從利息收入開始轉向交易手續費。
蘇筱芮對此趨勢表示認同，她強調：“零售融合發展的思路正變得越發普及，將儲蓄、理財、貸款、信用卡等業務進行融合串聯，有助于提升高端客群的綜合金融服務質量，使得高端客戶留存更具效率，從而為信用卡機構帶來更多盈利貢獻?！?span style="display:none">3JU速刷資訊——每天刷點最新資訊，了解這個世界多一點SUSHUAPOS.COM
這場轉型正在重塑信用卡行業的競爭格局。從短期看，銀行需要平衡權益成本與客戶價值；從中長期看，則需完成從產品導向到服務導向的轉變。
值得注意的是，信用卡與財富管理的深度融合并非簡單疊加，而是需要重構業務流程和服務體系。在"精耕細作"的新時代，只有真正理解客戶財富管理需求，并能提供定制化解決方案的銀行，才能在這場轉型中贏得先機。
本文鏈接：信用卡存量突圍戰：打出私銀+財富管理組合拳http://www.sq15.cn/show-3-147131-0.html
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