南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 孫詩(shī)卉 實(shí)習(xí)生 關(guān)晶月 上海報(bào)道
一只寵物貓患普通腸胃炎被誤診為貓瘟，賬單從500元飆升至3000元；同一只患胰腺炎的狗，在不同醫(yī)院診療費(fèi)相差近萬(wàn)元。
近年來，國(guó)內(nèi)寵物經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛。數(shù)據(jù)顯示，2024年城鎮(zhèn)寵物貓犬?dāng)?shù)量突破1.2億只，相關(guān)的寵物經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模突破3000億元。然而，寵物行業(yè)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也面臨著一些問題。在城鎮(zhèn)過億只寵物背后，看病貴、收費(fèi)亂、理賠難成為九千萬(wàn)寵物主的共同痛點(diǎn)。
而這一問題，不僅僅困擾著寵物主，同樣也影響了行業(yè)的健康有序發(fā)展。
天價(jià)寵物醫(yī)療背后，究竟哪方獲利？
寵物看病價(jià)格昂貴已經(jīng)成為行業(yè)痛點(diǎn)。“我家的狗生病去寵物醫(yī)院輸液一天的花費(fèi)達(dá)到2600，而我們?nèi)巳メt(yī)院輸液一天可能只要幾百塊，為什么寵物治病的價(jià)格比人還貴？”一位寵物主這樣對(duì)記者表示，而這樣的困惑并非個(gè)例。
由于缺乏統(tǒng)一的診療規(guī)范，寵物理賠領(lǐng)域容易發(fā)生用戶、寵物醫(yī)院與保司三者之間對(duì)診療方式與費(fèi)用的糾紛，時(shí)常各執(zhí)一詞。
對(duì)寵物主而言，一直深受寵物“看病貴”的困擾，一次貓指甲刮傷開的一支小小的草本益菌膏，價(jià)格就需要200元左右。浙商證券研報(bào)顯示，在寵物行業(yè)內(nèi)大部分產(chǎn)業(yè)以年復(fù)合率10%的速度增長(zhǎng)時(shí)，從2014年到2023年，中國(guó)寵物醫(yī)療市場(chǎng)規(guī)模從165億元增長(zhǎng)至796億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)19.1%。然而，高速增長(zhǎng)的背后卻是讓寵物主窒息的診療不確定性，同城絕育手術(shù)報(bào)價(jià)從100元到3000元浮動(dòng)幾十倍，而誤診亂象更催生“醫(yī)療盲盒”。
天價(jià)賬單的背后折射出的是寵物主的集體焦慮。然而，在寵物天價(jià)醫(yī)療的背后，寵物主、醫(yī)院和保險(xiǎn)公司三方的博弈，卻似乎沒有一方是真正的受益者。
瑞派寵物醫(yī)院華東管理公司江蘇大區(qū)經(jīng)理閆雨薇與記者算了一筆賬：每家醫(yī)院所輻射的范圍大約是三公里的范圍。一個(gè)醫(yī)院平均一年能覆蓋接診五六千起客戶病例量，具體到每一天大約是十個(gè)病例。但一臺(tái)超聲設(shè)備動(dòng)輒就要幾十萬(wàn)，設(shè)備使用率達(dá)不到人類的醫(yī)院頻次，寵物醫(yī)院也面臨著巨大的成本壓力。
更深層的矛盾在保險(xiǎn)端爆發(fā)。螞蟻保寵物險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人張藝琦透露，因診療不規(guī)范及用戶欺詐導(dǎo)致的額外賠付成本占比超20%，推高整體賠付率，使其成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付率最高的產(chǎn)品之一。“部分保司仍處于虧損狀態(tài)”，一方面，醫(yī)院過度診療、用戶篡改病歷套費(fèi)等亂象共生，保司不得不設(shè)置單次賠付上限以控制虧損；另一方面，寵物險(xiǎn)是逆選擇的高發(fā)區(qū)，“有病才去買”是普遍現(xiàn)象，而寵物健康信息不透明，也不像人類會(huì)進(jìn)行定期體檢，進(jìn)一步推高寵物險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)。
三方看似對(duì)立，實(shí)則被同一根鎖鏈捆綁。寵物主為“安全感”多付保費(fèi)，醫(yī)院為生存壓榨單客價(jià)值，保司為降低被欺詐成本犧牲產(chǎn)品力，最終，整個(gè)寵物醫(yī)療行業(yè)無人受益。而要想打破這個(gè)惡性循環(huán)，對(duì)寵物診療進(jìn)行規(guī)范迫在眉睫。
標(biāo)準(zhǔn)化構(gòu)建透明醫(yī)療體系
多方認(rèn)為，破解亂象的關(guān)鍵在于標(biāo)準(zhǔn)化，而標(biāo)準(zhǔn)化的建立需要多方的共同努力。6月17日，螞蟻保宣布，旗下寵物險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)合南京農(nóng)業(yè)大學(xué)、新瑞鵬醫(yī)療集團(tuán)、瑞派寵物醫(yī)院集團(tuán)等學(xué)界機(jī)構(gòu)和寵物醫(yī)院，探索寵物險(xiǎn)行業(yè)在就醫(yī)理念、診療標(biāo)準(zhǔn)等方面的應(yīng)用規(guī)范，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。
據(jù)介紹，相關(guān)規(guī)范將通過醫(yī)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)確立標(biāo)準(zhǔn)化診療體系、科學(xué)用藥指南及透明化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，讓寵物就醫(yī)更透明和公開。
針對(duì)一系列標(biāo)準(zhǔn)的制定，新瑞鵬醫(yī)務(wù)部負(fù)責(zé)人魏仁生博士表示，其團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)期致力于寵物診療標(biāo)準(zhǔn)的制定與更新，針對(duì)貓犬常見疾病，系統(tǒng)梳理了涵蓋疾病分級(jí)、臨床表現(xiàn)、治療方案及用藥劑量等核心環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)細(xì)則，為體系內(nèi)醫(yī)院提供了規(guī)范化臨床指導(dǎo)。此次與螞蟻保寵物險(xiǎn)的合作與共建，旨在為行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
規(guī)范的生命力在于與保險(xiǎn)服務(wù)的深度綁定。據(jù)悉，這些標(biāo)準(zhǔn)將應(yīng)用于螞蟻保合作定點(diǎn)醫(yī)院管理、就醫(yī)推薦及理賠審核，形成“診療-支付”閉環(huán)。南京農(nóng)業(yè)大學(xué)動(dòng)物醫(yī)學(xué)院、預(yù)防獸醫(yī)系副教授楊丹晨指出，規(guī)范一方面基于現(xiàn)有的知識(shí)體系，另外一方面來自嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)證明，而科學(xué)證明的數(shù)據(jù)則需要行業(yè)共同提供，比如診療的數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，各方數(shù)據(jù)整合在一起，就可以通過對(duì)既往數(shù)據(jù)的挖掘來制定更加科學(xué)的規(guī)范。這種規(guī)范和以往的知識(shí)可以相互補(bǔ)充，從而得到各方都認(rèn)可的內(nèi)容。
她進(jìn)一步表示，規(guī)范一旦制定下來，對(duì)于寵物保險(xiǎn)行業(yè)來說將是非常好的機(jī)遇。在規(guī)范的醫(yī)療設(shè)計(jì)體系之下，以后的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)和保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)將會(huì)變得更加容易。通過寵物保險(xiǎn)和寵物醫(yī)院等各方的結(jié)合，或許就可以解決寵物“看病貴、看病難”的問題，給這些行業(yè)創(chuàng)造更加優(yōu)秀、適宜的生態(tài)，讓寵物醫(yī)療行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)都能夠共同蓬勃發(fā)展。
新瑞鵬寵物醫(yī)療集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總監(jiān)陳致爽同樣認(rèn)為此次規(guī)范的發(fā)行意義巨大，他針對(duì)寵物用藥目錄的發(fā)行表示：“在整個(gè)行業(yè)里，三萬(wàn)多家醫(yī)院要實(shí)現(xiàn)書同文、車同軌是很難的，本次發(fā)行目錄的巨大意義在于它能夠幫行業(yè)做一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，有點(diǎn)類似于人的醫(yī)保目錄的概念”。
寵物險(xiǎn)藍(lán)海初現(xiàn)，未來有望出現(xiàn)更符合需求的產(chǎn)品
從2020年開始，寵物險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模逐年翻倍增長(zhǎng)。瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布《中國(guó)寵物保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》預(yù)測(cè)，如從2023年開始以25%左右的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)，2025年寵物保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有望達(dá)到14億元左右，寵物保險(xiǎn)滲透率有望達(dá)到1.2%以上。
面對(duì)這樣一片藍(lán)海，螞蟻保寵物險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人張藝琦表示：“螞蟻保寵物險(xiǎn)希望能夠聯(lián)合行業(yè)內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、高校及科研單位等合作伙伴，共同促進(jìn)生態(tài)繁榮，減少寵物發(fā)病，提升就醫(yī)意愿、診療規(guī)范及收費(fèi)合理化。診療端的穩(wěn)定能夠有效釋放保險(xiǎn)理賠壓力，為用戶創(chuàng)造更高杠桿、更實(shí)用的金融產(chǎn)品。”
只有診療價(jià)格越透明，用戶欺詐案件越少，保險(xiǎn)公司道德風(fēng)險(xiǎn)降低，才能設(shè)計(jì)出杠桿更高的，更符合寵物主需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)寵物險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)相關(guān)人士的說法，目前整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的最高單次賠付限額已經(jīng)可以從早期2000元提升至1萬(wàn)元，并逐步有了零賠額的產(chǎn)品，隨著寵物醫(yī)療行業(yè)越來越規(guī)范，未來有望設(shè)計(jì)出取消單次賠償限制的產(chǎn)品，更好地滿足寵物主的需求。
規(guī)范與科技的雙重革新，正催生寵物醫(yī)療支付體系的重構(gòu)。新瑞鵬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總監(jiān)陳致爽描繪了理想場(chǎng)景：未來寵物險(xiǎn)可借鑒醫(yī)保DRG模式，即對(duì)特定疾病設(shè)定固定賠付額，醫(yī)院按標(biāo)準(zhǔn)方案治療，保司直接結(jié)算。“通過保險(xiǎn)、標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)和流量，實(shí)現(xiàn)用戶、醫(yī)院、險(xiǎn)企三方都不虧損可能的平衡點(diǎn)。”
值得注意的是，科技在行業(yè)發(fā)展中也扮演了越來越重要的角色。例如，一直以來困擾寵物險(xiǎn)發(fā)展的寵物身份識(shí)別問題已經(jīng)基本可以通過科技解決。以往，行業(yè)曾通過在寵物體內(nèi)植入芯片技術(shù)進(jìn)行身份認(rèn)定，但芯片的植入會(huì)給寵物帶來傷痛，往往不能被寵物主接受。2019年螞蟻保聯(lián)合各個(gè)保險(xiǎn)公司在寵物險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行嘗試，首次把寵物鼻紋識(shí)別用在寵物身份識(shí)別的唯一性上，據(jù)螞蟻保技術(shù)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人介紹，目前，螞蟻保平臺(tái)已經(jīng)可以做到對(duì)寵物的鼻紋、寵物臉、寵物年齡做到精細(xì)化的識(shí)別，識(shí)別準(zhǔn)確度達(dá)到了99.9%。
本文鏈接：破局寵物“看病貴”：醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)化，釋放保險(xiǎn)賠付壓力http://www.sq15.cn/show-3-147412-0.html
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