21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者 郭聰聰 北京報道
金融監(jiān)管部門持續(xù)保持高壓態(tài)勢，重拳整治不法貸款中介亂象。
從中國裁判文書網(wǎng)最新披露的案例來看，整治工作已初見成效。值得注意的是，這些不法貸款案件背后往往隱藏著金融腐敗問題，目前已有多家銀行基層員工因與貸款中介進(jìn)行利益輸送而被判刑，涉案罪名主要集中在非國家工作人員受賄罪。
不法貸款伴隨著金融腐敗
2025年公布的一則判決顯示，某股份制銀行上海分行個人金融部客戶經(jīng)理余某，在2016年至2023年長達(dá)七年的時間內(nèi)，利用審核個人貸款的職務(wù)便利，接受貸款中介肖某（另案處理）請托，為其辦理的貸款業(yè)務(wù)提供幫助，累計(jì)收受中介賄賂高達(dá)130余萬元。
類似案例在銀行業(yè)并非孤例。2024年判決的某銀行支行零售部副經(jīng)理張某案中，被告人在2020年至2022年擔(dān)任管理職務(wù)期間，明知貸款中介郁某（另案處理）存在虛構(gòu)公司身份、偽造經(jīng)營場地和貿(mào)易合同等行為，仍利用職務(wù)便利為其客戶虛假貸款申請?zhí)峁椭?，非法收受好處費(fèi)24萬余元。
同年5月，某股份制銀行中心客戶經(jīng)理唐某也因非國家工作人員受賄罪獲刑。檢察機(jī)關(guān)指控，2018年12月至2023年1月期間，唐某利用擔(dān)任某股份銀行某中心客戶經(jīng)理的職務(wù)便利，為貸款中介趙某（另案處理）及其客戶違規(guī)辦理貸款審批，并通過支付寶多次收受趙某轉(zhuǎn)賬合計(jì)17萬余元。
經(jīng)法院審理，上述涉案人員均以非國家工作人員受賄罪被判處七個月至三年不等的有期徒刑，并處3萬至15萬元罰金。
北京紫華律師事務(wù)所主任錢列陽告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，當(dāng)前銀行“內(nèi)鬼”與貸款中介的勾結(jié)已形成一套成熟的運(yùn)作模式。中介機(jī)構(gòu)通常會鎖定銀行關(guān)鍵崗位員工，建立長期“合作關(guān)系”。一方面，中介負(fù)責(zé)招攬不符合貸款條件的客戶，并對其進(jìn)行“資質(zhì)包裝”；另一方面，銀行內(nèi)部人員則利用職務(wù)便利，放松審查標(biāo)準(zhǔn)以便問題貸款能夠獲批。
早在2023年，原銀保監(jiān)會就開展過為期六個月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動。上海銀保監(jiān)局案件稽查處相關(guān)負(fù)責(zé)人就曾在新聞發(fā)布會上介紹說，不法貸款中介慣用“資質(zhì)包裝”“虛構(gòu)貿(mào)易背景”等手段，更通過“還舊借新”、提供短期“過橋資金”的方式，收取高額利息，已經(jīng)形成了一條完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。
“非法中介機(jī)構(gòu)的存在往往會滋生腐敗問題。”錢列陽指出，“就拿借新還舊來說，當(dāng)舊貸款到期無法償還時，借款方往往會虛構(gòu)理由申請新貸款來償還舊賬。不符合貸款條件的個人通過支付更高利息，借助中介的人脈關(guān)系，制造虛假材料騙取貸款。銀行內(nèi)部人員則放松審查甚至主動配合，隨著這種操作反復(fù)進(jìn)行，債務(wù)雪球會越滾越大，最終暴露時往往會發(fā)現(xiàn)新舊貸款材料均存在造假問題，形成連鎖式的違法違規(guī)行為?！?span style="display:none">oiA速刷資訊——每天刷點(diǎn)最新資訊，了解這個世界多一點(diǎn)SUSHUAPOS.COM
多方聯(lián)動圍剿金融黑灰產(chǎn)
這種銀行“內(nèi)鬼”與外部黑灰產(chǎn)勢力的勾連，正形成極具破壞力的犯罪鏈條。
這種內(nèi)外勾結(jié)不僅大幅提升了犯罪成功率，還因證據(jù)隱匿、鏈條復(fù)雜等問題，使偵查取證工作舉步維艱，其危害不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)損失上，更嚴(yán)重的是破壞了整個金融體系的誠信基礎(chǔ)。當(dāng)偽造材料、虛構(gòu)交易成為常態(tài)，當(dāng)“包裝資質(zhì)”成為公開的秘密，金融市場的資源配置功能將嚴(yán)重扭曲，最終危及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
錢列陽表示，此類內(nèi)外勾結(jié)型金融犯罪背后根源復(fù)雜。一方面，暴利誘惑與低成本讓犯罪收益成本比嚴(yán)重失調(diào)，且其隱蔽性強(qiáng)，被發(fā)現(xiàn)概率較低；另一方面，銀行風(fēng)控機(jī)制存在漏洞，且漏洞存在于貸前調(diào)查、崗位制衡、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。此外，部分銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張時，忽視了風(fēng)控技術(shù)升級，給了犯罪分子可乘之機(jī)。
面對日益猖獗的金融黑灰產(chǎn)，監(jiān)管部門正在構(gòu)筑多重防線。
2025年3月1日生效的《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》強(qiáng)制要求金融機(jī)構(gòu)設(shè)立首席合規(guī)官，以求從源頭上遏制內(nèi)部違規(guī)行為。同月15日，國家金融監(jiān)督管理總局會同公安部聯(lián)合制定的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險業(yè)涉嫌犯罪案件移送工作的規(guī)定》正式施行，也標(biāo)志著金融犯罪案件移送工作進(jìn)入規(guī)范化、制度化階段。與此同時，監(jiān)管罰單也重點(diǎn)聚焦此類犯罪，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者不完全統(tǒng)計(jì)，2025年至今監(jiān)管機(jī)構(gòu)已開出超3.5億元罰單，直指貸款審查不嚴(yán)、信息披露違規(guī)等突出問題。
“打擊金融黑灰產(chǎn)是一場持久戰(zhàn)。”某股份制銀行風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人對本報記者表示，“除了監(jiān)管高壓態(tài)勢，還需要金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控、消費(fèi)者提高警惕，形成多方聯(lián)動的治理格局。”
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