21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 邊萬莉 實(shí)習(xí)生 余姿樺 上海報(bào)道 “當(dāng)算法讀懂人性的金融需求，銀行將不再是一座冰冷的金庫，而成為流淌著智慧與溫情的金融生命體?！苯眨貞c富民銀行行長趙衛(wèi)星在2025中國國際金融展上演講時(shí)如是說。
自金融大模型興起以來，銀行業(yè)的運(yùn)營邏輯與服務(wù)范式正在經(jīng)歷深層重構(gòu)。對(duì)中小銀行而言，盡管面臨算力、數(shù)據(jù)、人才等現(xiàn)實(shí)制約，卻也因組織靈活、本地貼近、響應(yīng)快速等優(yōu)勢(shì)，捕捉到了智能化轉(zhuǎn)型的突破口。作為中西部地區(qū)首家獲批開業(yè)的民營銀行，重慶富民銀行在大模型應(yīng)用上已實(shí)現(xiàn)落地成果轉(zhuǎn)化，且正持續(xù)深化探索實(shí)踐。為了解中小銀行應(yīng)用金融大模型的挑戰(zhàn)與破局之道，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道“對(duì)話數(shù)字金融30人”欄目邀請(qǐng)趙衛(wèi)星進(jìn)行了深入專訪。
趙衛(wèi)星表示，金融大模型的應(yīng)用需從戰(zhàn)略層面重構(gòu)認(rèn)知邏輯，通用大模型與垂直領(lǐng)域?qū)I(yè)能力的協(xié)同性遠(yuǎn)勝于孤立開發(fā)專業(yè)模型。同時(shí)，要警惕技術(shù)應(yīng)用誤區(qū)，大模型應(yīng)優(yōu)先解決風(fēng)控、審計(jì)等核心場(chǎng)景的“人機(jī)協(xié)同”問題，而非盲目追求技術(shù)標(biāo)簽化。未來，銀行需從“產(chǎn)品主導(dǎo)”轉(zhuǎn)向“客戶需求驅(qū)動(dòng)的智能體生態(tài)”，讓金融產(chǎn)品真正適配企業(yè)經(jīng)營需求，而非受制于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)偏好。
大模型催生“算法銀行”
《21世紀(jì)》：大模型是否正在重塑金融業(yè)？給銀行業(yè)帶來了哪些變化？
趙衛(wèi)星：大模型作為銀行業(yè)從數(shù)字化時(shí)代升級(jí)到智能化時(shí)代的核心引擎，將深刻改變銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式。金融業(yè)天然具備數(shù)據(jù)密集、人才密集、資本密集等特性，使其成為大模型應(yīng)用最成熟的行業(yè)之一。有數(shù)據(jù)顯示，2023年全球金融業(yè)占全行業(yè)AI支出的28%；全球TOP50銀行中92%已部署大模型；金融業(yè)AI滲透率達(dá)35%，遠(yuǎn)超醫(yī)療（15%）零售（20%）等行業(yè)；2024年大模型落地案例分布占金融行業(yè)比例為36.7%，2024年大模型落地案例分布銀行占比15.40%。
金融大模型相當(dāng)于給金融業(yè)重新定義了金融的新范式，完全改變了原來行業(yè)對(duì)于金融產(chǎn)品的定義。在傳統(tǒng)模式下，銀行是按照自己的理解來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，再提供給客戶，百年來金融業(yè)都是如此?，F(xiàn)在由于大模型的存在，客戶可以基于自身生活與經(jīng)營需求參與產(chǎn)品定義的過程中，完全改變金融業(yè)的運(yùn)行方式，構(gòu)建了“算法銀行”的新范式。
未來，銀行需從“產(chǎn)品主導(dǎo)”轉(zhuǎn)向“客戶需求驅(qū)動(dòng)的智能體生態(tài)”，通過“通用大模型底座+行業(yè)知識(shí)庫+動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)流”，讓金融產(chǎn)品真正適配企業(yè)經(jīng)營需求，而非受制于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)偏好。此外，大模型在營銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)等多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了質(zhì)效提升和成本優(yōu)化的雙重突破。
《21世紀(jì)》：如何通過大模型讓金融產(chǎn)品真正適配企業(yè)經(jīng)營需求，構(gòu)建“算法銀行”新范式？
趙衛(wèi)星：具體來說，首先是要與企業(yè)協(xié)同構(gòu)建面向大模型應(yīng)用的數(shù)據(jù)采集、分析及處理系統(tǒng)。該系統(tǒng)需覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期管理，通過標(biāo)準(zhǔn)化流程實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效整合與價(jià)值挖掘，為后續(xù)智能體應(yīng)用奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。第二步是將自身產(chǎn)品進(jìn)行要素化拆解，形成模塊化的金融智能體組件并輸出至企業(yè)。以當(dāng)前企業(yè)廣泛應(yīng)用DeepSeek能力為例，未來銀行可參照此模式，向企業(yè)輸送定制化智能體，由企業(yè)自身跟金融智能體結(jié)合來產(chǎn)生自己的金融服務(wù)產(chǎn)品。
需要注意的是，金融業(yè)應(yīng)避免陷入“技術(shù)軍備競(jìng)賽”，需在算力經(jīng)濟(jì)與綠色發(fā)展的平衡中尋找突破口，通過混合云架構(gòu)和敏捷迭代實(shí)現(xiàn)“AI價(jià)值穿透”，最終讓銀行從“資金中介”進(jìn)化為“智慧與溫度并重的金融生命體”。
《21世紀(jì)》：大模型對(duì)金融業(yè)的影響大概可以劃分為幾個(gè)階段，不同階段有哪些特點(diǎn)？
趙衛(wèi)星：從行業(yè)實(shí)踐來看，大模型的應(yīng)用正從輔助工具向AI智能體躍進(jìn)，推動(dòng)著金融業(yè)人機(jī)協(xié)作模式的深度變革，其發(fā)展路徑可劃分為三個(gè)階段。
短期來看，大模型在1-3年內(nèi)率先在客服、風(fēng)控、合規(guī)等標(biāo)準(zhǔn)化場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)落地應(yīng)用，通過大模型優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，提質(zhì)增效。中期階段，大模型在3-5年時(shí)間內(nèi)將形成智能的決策機(jī)制，提升決策流、信息流的優(yōu)化。長期來看，大模型在5-10年催生“算法銀行”新形態(tài)。未來銀行將不再是以人工服務(wù)為主，而是依托算法技術(shù)，發(fā)現(xiàn)客戶需求來實(shí)現(xiàn)智能化服務(wù)。總結(jié)來說，大模型驅(qū)動(dòng)的金融業(yè)變革會(huì)呈現(xiàn)“優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)-部分替代人工決策-催生算法銀行”的三步走狀態(tài)。
發(fā)揮中小銀行特色化優(yōu)勢(shì)，提升金融業(yè)的智能化
《21世紀(jì)》：相較于大型銀行，中小銀行在普惠金融、本地化服務(wù)等領(lǐng)域更具優(yōu)勢(shì)。對(duì)于中小銀行來說，應(yīng)當(dāng)如何最大化地發(fā)揮大模型效用？
趙衛(wèi)星：本地的中小銀行有兩個(gè)發(fā)展趨勢(shì)：一是越來越扎根于本地化，服務(wù)好當(dāng)?shù)仄髽I(yè)與居民；二是像我們富民銀行這樣，借助技術(shù)能力向企業(yè)和個(gè)人提供差異化、線上化服務(wù)。我覺得，未來中小銀行更應(yīng)該把這種特色化能力發(fā)揮出來，為大型銀行提供樣板。大型銀行的實(shí)驗(yàn)成本比較高，只有中小銀行實(shí)驗(yàn)出來以后，再加以運(yùn)用兩種銀行的不同特色相結(jié)合，就能夠更好地提升金融業(yè)的智能化。
《21世紀(jì)》：中小銀行應(yīng)用金融大模型面臨著哪些挑戰(zhàn)？有何應(yīng)對(duì)建議？
趙衛(wèi)星：當(dāng)前中小銀行在大模型應(yīng)用中面臨的挑戰(zhàn)比較多：一是在發(fā)展初期，投入與收益的量化邏輯需精準(zhǔn)考量；二是組織架構(gòu)的挑戰(zhàn)，現(xiàn)有組織架構(gòu)以人與人的協(xié)作關(guān)系為基礎(chǔ)，而未來將轉(zhuǎn)向人與機(jī)器的協(xié)作模式，這對(duì)組織人員及組織流程極具挑戰(zhàn)；三是應(yīng)用層面的挑戰(zhàn)，未來將突破傳統(tǒng)銀行體系的局限，向更廣泛的行業(yè)領(lǐng)域延伸；四是數(shù)據(jù)與隱私保護(hù)的挑戰(zhàn)。
應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn)可以從以下幾個(gè)方面入手：一方面，基于成本與效率的精準(zhǔn)測(cè)算，可以通過動(dòng)態(tài)調(diào)整實(shí)現(xiàn)投入產(chǎn)出的合理平衡；另一方面，著手優(yōu)化組織架構(gòu)，以適配人與機(jī)器協(xié)作的新模式，通過流程再造與人員能力升級(jí)，提升組織協(xié)同效能；此外，還要加強(qiáng)數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)，更重要的是把金融智能體跟行業(yè)需求緊密捆綁。
《21世紀(jì)》：金融大模型可能存在“AI幻覺”的問題，怎么才能增強(qiáng)模型決策的透明度與準(zhǔn)確性？你們銀行是否建立了人工干預(yù)機(jī)制以應(yīng)對(duì)關(guān)鍵業(yè)務(wù)場(chǎng)景？
趙衛(wèi)星：現(xiàn)在大模型確實(shí)還存在“AI幻覺”的情況。因此，我們對(duì)大模型的應(yīng)用采取“三步走”戰(zhàn)略，即先對(duì)內(nèi)、再融合場(chǎng)景、最后對(duì)客開放。對(duì)內(nèi)的場(chǎng)景包括研發(fā)的代碼生成、對(duì)公的會(huì)議助手、內(nèi)部運(yùn)營的經(jīng)營數(shù)據(jù)分析、審計(jì)的路徑推薦、風(fēng)險(xiǎn)管理的報(bào)告智能撰寫等等；“面客”場(chǎng)景包括智能客服、智能電銷、網(wǎng)點(diǎn)助手、遠(yuǎn)程銀行助手、催收外呼機(jī)器人等。
目前，我們?cè)趯?duì)內(nèi)和融合場(chǎng)景的應(yīng)用過程中，嵌入了人工干預(yù)機(jī)制，適時(shí)調(diào)整大模型“幻覺”帶來的一些問題。只有在對(duì)內(nèi)以及融合場(chǎng)景應(yīng)用成熟后，我們才會(huì)大面積應(yīng)用于對(duì)客領(lǐng)域。目前，富民銀行聚焦降本增效的“真實(shí)價(jià)值場(chǎng)景”，通過大模型重構(gòu)內(nèi)部流程，實(shí)現(xiàn)人員精簡(jiǎn)、自動(dòng)代碼撰寫率超50%，驗(yàn)證了“AI+業(yè)務(wù)流”的高效性。
本文鏈接：21專訪｜富民銀行趙衛(wèi)星：金融大模型構(gòu)建算法銀行新范式http://www.sq15.cn/show-3-148078-0.html
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