獨家｜億聯銀行陷3年定存“提前兌付”風波，高息存款背后疑存“第三方加息”
作者：安卓
定期存款要“提前兌付”？近日，一則關于億聯銀行將提前兌付某存款產品的消息在社交平臺炸開了鍋，多位客戶表示收到億聯銀行的電話通知，根據通知，億聯銀行決定于近日針對3年專享款存款產品進行提前兌付。
7月7日，第一財經就上述傳聞向該行客服求證，客服表示，億聯銀行目前沒有對任何產品進行止付，“如果對產品有調整的話，我行會提前在億聯銀行的公眾號進行公告。”該客服表示。
第一財經發現，這款名為“3年專享款”存款產品的綜合年利率高達4.2%，利率由兩部分構成，一部分為產品本身的年利率，而另一部分，則是與第三方合作的增利利率。
提前兌付3年定存產品？
關于億聯銀行將提前兌付“3年專享款”存款產品的消息最早于7月4日在社交平臺流傳，并很快引發了該行儲戶的關注。
第一財經獲得的一份未核實來源的錄音顯示，億聯銀行AI客服播報稱：為響應國家金融監管合規經營要求，有效維護金融市場秩序，我行經審慎研究決定于近日針對“3年專享款”存款產品進行提前兌付，您持有的相關產品按照原產品約定利率和實際持有天數計息，本金和利息自動兌付到活期賬戶。
這份錄音也在各個社交平臺迅速傳播，一位客戶稱，他購買的“3年專享款”存款產品本應于2026年9月到期，如果提前兌付，相當于少了近1年的利息。
不過，7月7日，第一財經就上述傳聞向該行客服求證時，客服予以否認，稱億聯銀行目前沒有對任何產品進行止付，“如果對產品有調整的話，我行會提前在億聯銀行的公眾號進行公告。”
另外，根據多位客戶提供的信息，“3年專享款”存款的原年化利率為2.95%，但同時疊加了學習《存款保險條例》的獎勵年利率1.25%，使得該產品的綜合年利率高達4.2%。
第一財經發現，學習《存款保險條例》獎勵并不僅局限于該產品，該行此前推出的多項存款產品均出現了學習《存款保險條例》獎勵的身影，獎勵利率并非固定。
比如，“好億存32天”存款產品的年化利率為1.45%，另外疊加學習《存款保險條例》獎勵年利率2.15%，綜合年利率達到3.6%；“得億存專屬366天”年利率為1.85%，同時，學習《存款保險條例》獎勵年利率為1.95%，綜合年利率為3.8%。
第三方“加息”？
值得注意的是，據客戶反映，他在購買上述產品時，因為疊加了學習《存款保險條例》獎勵，需要簽署一份《學習增利獎勵發放相關協議》，協議的甲方是一家名為湖南誠盛德科技有限公司(下稱“湖南誠盛德”)的第三方，乙方則是客戶本人。
根據協議，客戶與湖南誠盛德簽訂了一份靈活用工協議，部分收益以“合作費”的形式打入客戶賬戶。另外，協議中還提到，由于靈活用工平臺合作方的運營情況不同，收到的合作費用可能會浮動，該浮動為正常情況。這也意味著，“學習《存款保險條例》獎勵”的利率是浮動的。
根據天眼查，國家企業信用信息公示系統顯示，湖南誠盛德成立于2021年5月，主要從事軟件開發、信息系統集成服務、信息技術咨詢服務、信息處理和存儲支持服務等業務，股東為北京創益互聯科技有限公司和湖南公因式信息科技有限公司。
事實上，湖南誠盛德并非第一次出現在公眾視野，早在2022年，就曾有媒體報道，億聯銀行推出的一鍵轉存活動，指定用戶可將所持億聯銀行合作的第三方平臺資產轉存至該行自營平臺，轉存后可獲得紅包獎勵，存款人也需簽署《一鍵轉存三方協議》，協議的甲方同樣為湖南誠盛德。億聯銀行相關負責人回應稱，該行“委托湖南誠盛德為我行提供紅包發放等相關服務”。
就上述情況，第一財經聯系億聯銀行，截至記者發稿，該行尚未有相關回應。
“這種做法存在變相高息攬儲的嫌疑。”博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博對記者說，一方面，產品年利率疊加增利年利率后，綜合年利率高于市場同類產品利率；另一方面，這種第三方加息的模式存在為了規避監管對于存款產品利率規定的嫌疑。
為了緩和銀行息差壓力，暢通貨幣政策傳導渠道，去年以來，監管對違規高息攬儲加大了整治力度。
去年4月8日，市場利率定價自律機制下發《關于禁止通過手工補息高息攬儲維護存款市場競爭秩序的倡議》，明確手工補息是對業務操作失誤的勘誤環節，銀行禁止通過事前承諾、到賬手工補付息等方式，變相突破存款利率授權要求或自律上限，銀行應立即開展自查，最遲在2024年4月底前完成整改。
沒有直接返利，而是通過向第三方采購相關服務來實現高利息，類似的做法也曾發生在遼寧振興銀行身上。
2024年，遼寧振興銀行被曝部分3年期、5年期產品的存量存款利率從4.5%、4.8%，降至3.5%、4%，分別下降100BP和80BP。
存量存款利率下降的背后，是振興銀行引入第三方機構北京尼客矩陣科技有限公司(下稱“北京尼客科技”)推出一款“伙伴助力計劃”，針對振惠存3年期、5年期產品提供獎勵利率，將綜合存款利率分別拉升至4.5%、4.8%。而在去年11月15日，北京尼客科技發布通知稱，由于合規性經營要求，此前的“伙伴助力計劃”即將結束，活動期間存入振興銀行振惠存3年期、5年期產品的活動獎勵將終止。
定存占比過高造成壓力
吉林億聯銀行官網顯示，該行是四家獲準在全國范圍內開展線上存、貸款業務的互聯網銀行之一，也是東北首家民營銀行，該行以“數字銀行”為定位，2017年5月由中發金控、吉林三快科技(美團)等7家知名民營企業在長春發起成立。
自2020年以來，億聯銀行的營業收入、凈利潤進入下滑通道。據該行披露的年報，2020年至2023年，億聯銀行分別實現營業收入15.67億元、14.35億元、10.83億元、10.65億元，凈利潤分別為2.2億元、0.52億元、0.96億元、1.4億元。
2024年，億聯銀行凈利潤出現虧損。報告期內，該行實現收入10.91億元，同比微增2%；凈利潤虧損5.9億元，是19家民營銀行中2024年度唯一虧損的銀行。虧損的背后，主要是該行營業支出中資產減值損失高達14.71億元，同比大幅飆升193%，吞噬了利潤。
更為嚴峻的是該行的資產、負債雙雙“告急”。截至2024年末，億聯銀行資產總額408.22億元，較年初下降21%。其中，貸款余額降27.55%，個人貸款降28.58%。
負債方面，截至2024年末，負債總額為379.66億元，較年初下降21%。其中，存款余額277.71億元，較2023年末減少47.96億元，降14.73%。個人定期存款減少是存款下滑的“主力”，2024年同比下降9.51%，占存款縮水總額的一半左右。
從存款結構來看，億聯銀行高度依賴個人定期貸款，其在存款余額中占比超過了84%。在近兩年LPR(貸款市場報價利率)快速下調的背景下，定期存款占比過高，對于銀行來說反而是一種壓力，主要是由于存款重定價速度慢于貸款，存款重定價相對黏滯，容易出現貸款利率降得快、存款利率降不動的現象，從而加大銀行息差壓力。
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