中新經緯7月9日電 (李自曼)近日，多地連續發布高溫預警。針對高溫引發的人身與財產損失，保險能否賠付？消費者如何通過保險做好風險保障？
醫療險、重疾險、壽險或可賠付
根據中國氣象學標準，日最高氣溫達到或超過35℃時即視為高溫天氣，若持續3天以上則稱為高溫熱浪。
高溫天氣下，可能會引發中暑等健康風險。中暑輕則暈倒、昏迷，重則會進一步誘發其他疾病，甚至熱射病等重癥中暑可能會危及生命。
對于高溫天氣造成的中暑等健康風險，有哪些保險可以提供保障？
2012年國家安全生產監督管理總局等部門聯合發布的《防暑降溫措施管理辦法》第十九條規定，勞動者因高溫作業或者高溫天氣作業引起中暑，經診斷為職業病的，享受工傷保險待遇。在2024年印發的《職業病分類和目錄》中，中暑被列為物理因素所致的職業病。
近日，美團宣布從7月1日起，分批次為全國300多萬騎手送上“防暑險”。據美團官網，該保險為美團聯合眾安保險推出，保障覆蓋熱射病等嚴重中暑情形，這份保險無需騎手自費投保，美團將為所有在暑期有單的活躍騎手投保。
據中新經緯梳理，目前，市場上沒有針對個人的商業高溫險、中暑險。如果中暑，購買過醫療險、重疾險、壽險等產品的消費者，可以查看相關保險條款，尋求保障。
8日，中新經緯以消費者身份咨詢一名慧擇保險經紀人。該經紀人表示，若消費者只是輕度中暑，只去門診治療，要看清楚自己購買的醫療險是否涵蓋門診責任，若不涵蓋，則治療費用不能報銷。若消費者出現重度中暑或出現熱射病癥狀，需要住院治療，且治療費用超過醫療險免賠額，多數百萬醫療險、中高端醫療險都可以報銷。
該經紀人進一步表示，如因中暑引發輕中癥或重度疾病如深度昏迷、嚴重腦損傷等，且該類疾病在重疾險合同所約定的范疇內，可以按照合同條款進行賠付。如果擔心身故風險的話，建議配置一份定期壽險，長期保障身故風險。
在日常生活中，一些人中暑后或因此發生撞傷、扭傷、摔傷、擦傷等意外情況，會尋求意外險賠付。
首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中告訴中新經緯，一般來說，中暑在醫學上被定義為體溫調節功能失衡引發的急性疾病。由于人身意外傷害保險要求意外傷害符合“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”這幾個條件，因此中暑通常不屬于普通人身意外傷害保險的保險責任。
8日，中新經緯以消費者身份咨詢螞蟻保保險顧問，一名保險顧問表示，平臺上的部分意外險產品，明確保障范圍為運動或者出行中出現的意外傷害，因疾病產生的意外傷害不賠。所以，中暑引發的二次傷害，如摔傷、擦傷等情況是否賠付，還要在出險后看保險公司理賠部門如何處理。
李文中表示，如果人身意外傷害保險的保險責任包括猝死，那么被保險人因熱射病死亡且符合保險合同對猝死的定義，可以獲得意外傷害保險的賠付。另外，部分運動意外傷害、職業意外傷害等特種人身意外傷害保險對特定情形下的中暑風險承擔保險責任。例如，消防員高溫天氣救火引發中暑，其投保的職業人身意外傷害保險通常應當負責。
李文中指出，保險公司之所以不單獨開發高溫保險，背后的重要原因是高溫引發的中暑、熱射病通常不完全符合保險理賠對可保風險的要求，通常情況下，人們在生產、生活中可以適當回避或者采取降溫措施。
消費者如何通過配置保險產品做好應對高溫天氣的風險保障？需要注意哪些問題？李文中認為，市場上通常沒有這類專門的承保高溫風險的人身險種，如果買其他包含該項責任的綜合性險種，又會顯得不經濟。如果希望通過購買保險來轉嫁中暑和熱射病風險，投保時應當認真閱讀保險條款，確認中暑、熱射病屬于保險責任。
李文中指出，對于那些由于職業的特殊性可能需要在高溫環境長時間持續工作的人，例如消防員、交通警察等，可以考慮投保包括該項保險責任的職業人身意外傷害保險。
這些保險能賠付車輛自燃
高溫天氣下，也會引發財產損失，例如高溫天氣可能會引發車輛自燃、起火，房屋建筑結構受到破壞。
中新經緯查閱資料發現，車損險和新能源汽車商業保險專屬條款中都包含了相應的自燃責任，若高溫天氣下車輛自燃，車主可通過車損險或者新能源專屬車險進行理賠。如果僅購買了交強險或第三者責任險，車輛自燃則無法賠付。
公開資料顯示，車險綜合改革前，車損險不保燃油車自燃。車主要防范相關風險，需要購置自燃損失險。自燃損失險是車輛損失險的附加險，已投保車輛損失險的車輛方可投保該附加險。2020年9月，車險綜合改革措施正式實施后，燃油車車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任。車主無需額外投保自燃險。
根據新能源汽車商業保險專屬條款，保險期間內，被保險人或被保險新能源汽車駕駛人在使用(包括行駛、停放、充電及作業)被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車車身；電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統；其他所有出廠時的設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照保險合同的約定負責賠償。
若車輛自燃，保險如何賠付？8日，中新經緯以消費者的身份咨詢平安產險、人保財險車險業務員。兩家保險公司業務員均表示，車輛自燃后，消費者要第一時間報案，定損人員上門后會根據車輛自燃實際情況，判定車輛屬于全損還是部分損毀。若判定全損，則賠付金額=保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額。若判定為部分損失，保險人按實際修復費用，在保險金額內計算賠償。
針對高溫天氣引發的家庭財產損失，家財險可提供保障。當前市場上的家財險產品，覆蓋因火災、爆炸、自然災害等造成的房屋、裝修及室內財產等損失。部分家財險還可對因高壓、高溫造成的水暖管爆裂損失，因電壓異常引起家用電器的損毀等予以保障。
此外，持續的高溫天氣或對農作物產生影響，導致產量損失、絕收等風險。目前農業保險產品中的部分天氣指數保險，涵蓋臺風、高溫、低溫、暴雨等氣象指數保險責任。
據中國氣象報，6月23日，蔓越莓氣象指數保險產品在黑龍江省撫遠市簽發落地，產品可將高溫熱浪、暴雨洪澇等關鍵氣象災害指標進行數字化建模，構建“閾值觸發―自動理賠”機制。例如，在蔓越莓花期，若遭遇超35℃高溫熱害，系統將自動觸發部分理賠，幫助農戶及時開展抗旱保花作業。
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責任編輯：羅琨 李中元
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