7月11日,據財聯社報道,多位湖南地市農商行業務人士向記者證實,湖南省農信聯社在7月10日發出通知,要求轄內農信社、農商行暫停辦理“養老貸”業務,并迅速下架有關產品宣傳和視頻。通知還稱,7月9日前已經簽合同的不受影響。
據國際金融報報道,此前湖南省內約40家農商行曾官宣過“養老貸”業務。其中,臨澧農商行在6月初的推送中表示,該行投放“養老貸”規模已突破3000萬元。
什么是“養老貸”?綜合各家農商行推文可知,該產品是與地方社保部門共同推出,針對城鄉居民差異化的養老需求設計的一款低息、專門用于提升繳費檔次、補繳養老保險費用的專項貸款產品,資金直達個人社保賬戶,通過補繳養老保險差額來增加退休后養老金收入。
從辦理條件來看,“養老貸”大多要求本地戶籍并持有社保卡,客戶需年滿59周歲至65周歲之間,貸款年限最高可達15年且“年齡+貸款期限”不超過75歲,金額上限大多為9萬元,利率則限定在3.1%至3.6%之間。退休后,用每月領取的養老金分期償還貸款本息。
從操作機制看,放款直達賬戶和自動扣款的方式,可以稱為“無痛”提高養老金額。針對借款人身故后的貸款資金處理方式,一部分銀行也給出了保險等解決途徑。由銀行為借款人購買商業保險,借款人若身故,由保險公司賠付(結清)剩余貸款。
據每日經濟新聞報道,以年繳費6000元、總計繳費15年為例,最多可貸款9萬元,未來每月可領取養老金808.48元,在歸還銀行本息后,每月還能剩余182.62元,比不辦理提檔補繳多領取21.62元,貸款到期后,養老金便全部由投保者支配。
值得注意的是,四川、貴州、廣西等地此前也有類似產品推出。
“養老貸”的可行性在于其利率低于繳存養老金的回報率。經測算,若躉交9萬元、領取15年,養老金的靜態測算年化回報率約為3.84%。但這種由國家社保體系福利帶來的較高回報,絕大部分卻以“養老貸”利息的形式流入銀行,投保人僅能獲得少數,這實際上造成了社保福利的損失。此外,“養老貸”得到當地社保部門的大力支持,但若社保資金的籌集由銀行貸款提供,這既涉及合規性問題,也可能引發道德風險。
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