21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者李覽青 上海報(bào)道
距《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱“助貸新規(guī)”）正式實(shí)施還有不到3個(gè)月的時(shí)間，“24%+權(quán)益類服務(wù)”成為助貸行業(yè)的一大熱門業(yè)務(wù)模式。
近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從業(yè)內(nèi)多個(gè)獨(dú)立信源處獲悉，7月11日，監(jiān)管正式對31家消費(fèi)金融公司發(fā)出關(guān)于會員權(quán)益的調(diào)研通知。調(diào)研內(nèi)容主要包括四個(gè)方面：一是消金公司自主提供權(quán)益服務(wù)情況，二是合作助貸平臺提供會員權(quán)益服務(wù)情況，三是影響分析，四是存在的問題分析。
“調(diào)研涉及的問題非常細(xì)致，基本涵蓋了行業(yè)目前的‘24%+權(quán)益’產(chǎn)品可能帶來的影響及問題。”有消金機(jī)構(gòu)中高層表示，已在加速研究相關(guān)政策，來應(yīng)對未來監(jiān)管針對會員權(quán)益可能出臺的相關(guān)政策。
自查虛假宣傳、質(zhì)價(jià)不符、不合理收費(fèi)等問題
記者了解到，監(jiān)管本次調(diào)研涉及兩大主體，分別是消金公司自營權(quán)益服務(wù)、合作助貸平臺權(quán)益服務(wù)，其中監(jiān)管最為關(guān)注的問題在于虛假宣傳、會員權(quán)益與信貸審批綁定、質(zhì)價(jià)不符等。
具體來說，調(diào)研要求消金公司明確說明會員權(quán)益服務(wù)的內(nèi)容、何時(shí)推出此類業(yè)務(wù)。同時(shí)，消金公司需要報(bào)備會員權(quán)益服務(wù)的具體收費(fèi)情況。
收費(fèi)情況方面，消金機(jī)構(gòu)需要說明會員權(quán)益服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收取方式、收取政策或合同依據(jù)。值得關(guān)注的是，在細(xì)節(jié)層面，監(jiān)管要求消金機(jī)構(gòu)自查“是否存在‘隱形’收費(fèi)或不合理的附加條件”、“是否與貸款申請、發(fā)放、提前還款、提額、貸款利率等綁定”，并說明會員權(quán)益收費(fèi)如何進(jìn)行會計(jì)處理。
記者了解到，目前消金機(jī)構(gòu)自營的會員權(quán)益服務(wù)收入，是作為表外收入的一部分，計(jì)入手續(xù)費(fèi)及傭金收入，如某消金公司2024年年報(bào)中，在手續(xù)費(fèi)及傭金收入具體項(xiàng)目下詳細(xì)披露了會員服務(wù)收入5348.83萬元。
在合作助貸平臺端，監(jiān)管要求合作助貸平臺說明是否有對客戶提供會員權(quán)益服務(wù)，具體業(yè)務(wù)模式和收費(fèi)情況，合作助貸平臺收取會員費(fèi)是否存在捆綁銷售、虛假宣傳、質(zhì)價(jià)不符等情況，消金公司貸款審批是否與合作助貸平臺會員權(quán)益掛鉤。
此前21財(cái)經(jīng)記者曾報(bào)道，在助貸新規(guī)合規(guī)整改要求下，年化利率為36%的產(chǎn)品不能做，已成為各持牌金融機(jī)構(gòu)共識，但通過會員權(quán)益服務(wù)來覆蓋部分信用定價(jià)在24%以上的客群仍是行業(yè)選擇的一大方向。
梳理來看，目前“24%+權(quán)益”類產(chǎn)品一般以月卡、季卡、半年卡、年卡等形式出現(xiàn)，包括兩大部分，一部分是與借款流程直接相關(guān)的金融類權(quán)益，如優(yōu)先審批、優(yōu)先放款、提額、免息等；另一部分是電商權(quán)益或生活類權(quán)益，與信用卡、電商平臺等提供的會員權(quán)益類似，涉及影視APP會員折扣、飲品券折扣、出行券折扣、話費(fèi)充值折扣等。據(jù)悉，本次監(jiān)管調(diào)研的消金自營權(quán)益類服務(wù)也需分非金融權(quán)益、金融類權(quán)益兩大類填寫。
權(quán)益費(fèi)計(jì)入綜合融資成本
在監(jiān)管提到的相關(guān)影響與存在問題分析中，行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)在于借款人利益保護(hù)。
一方面，監(jiān)管要求機(jī)構(gòu)排查“在計(jì)算借款人綜合融資成本時(shí)，是否將權(quán)益收費(fèi)統(tǒng)計(jì)在內(nèi)，是否超過24%？”同時(shí)，監(jiān)管在合規(guī)層面要求合作助貸機(jī)構(gòu)排查是否通過“24%+會員權(quán)益”的業(yè)務(wù)模式，違反“平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)”的規(guī)定。
這主要與助貸新規(guī)有關(guān)。助貸新規(guī)第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時(shí)明確平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。
從記者此前下載各平臺App梳理的信息來看，目前規(guī)模在300億以上助貸平臺的權(quán)益類服務(wù)在開通每月自動續(xù)費(fèi)的情況下，一年會員費(fèi)在數(shù)百元級別（月卡費(fèi)用在100元以下），若將相關(guān)費(fèi)用計(jì)入綜合融資成本，綜合年化利率超過24%，但仍未突破36%。
不過對于更為下沉的助貸平臺來說，在助貸新規(guī)24%合規(guī)底線要求下，衍生出花樣繁多的“24%+分期”權(quán)益產(chǎn)品。如多個(gè)借款人在黑貓投訴平臺提到，某平臺旗下產(chǎn)品以紅酒分期捆綁貸款，借款人在前三期還款中，除了要支付本金、利息、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，還需要分期償還1800元紅酒費(fèi)用。
“用戶必須掌握自主選擇權(quán)，自行決定是否開通權(quán)益產(chǎn)品，不能在貸款流程中強(qiáng)行綁定開通。與此同時(shí)，平臺也不能打著權(quán)益產(chǎn)品的幌子套利，以往高額會員費(fèi)的套利模式是不可取的。”某消金機(jī)構(gòu)人士向記者表示。
記者注意到，已有持牌消費(fèi)金融公司對外公示可選增值服務(wù)使用說明。
有消費(fèi)金融官網(wǎng)在今年6月1日公開發(fā)布了業(yè)務(wù)定價(jià)、收費(fèi)項(xiàng)目及服務(wù)內(nèi)容公告，其中“可選的增值服務(wù)”是在客戶自主選擇且支付服務(wù)費(fèi)用的情況下，該公司提供的符合客戶需求的實(shí)質(zhì)性服務(wù)。“客戶可自主選擇我司提供的各項(xiàng)增值服務(wù)，并通過合同對服務(wù)內(nèi)容及收費(fèi)予以確認(rèn)，客戶具有取消服務(wù)的權(quán)利。”該消金公司在公告中提到的具體服務(wù)內(nèi)容包括五個(gè)方面，分別是利息優(yōu)惠、生活特權(quán)、購物特權(quán)、提額機(jī)會申請服務(wù)、贈送服務(wù)等，相關(guān)服務(wù)將根據(jù)用戶支付的不同權(quán)益服務(wù)價(jià)格提供。
有消金機(jī)構(gòu)人士向記者透露，其所在機(jī)構(gòu)提供權(quán)益類服務(wù)合同與收費(fèi)細(xì)則已向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門報(bào)備，以防范當(dāng)下可能存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。另有一家消金機(jī)構(gòu)高層則表示，在監(jiān)管啟動調(diào)研后，需要思考如果未來監(jiān)管推出針對會員權(quán)益服務(wù)的嚴(yán)格限制舉措，應(yīng)當(dāng)如何及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)方向。
高度關(guān)注客訴退款壓力
對持牌金融機(jī)構(gòu)來說，權(quán)益類產(chǎn)品帶來的客戶投訴壓力也不容忽視。
監(jiān)管關(guān)注的借款人權(quán)益保護(hù)，包括會員費(fèi)收取是否存在與貸款強(qiáng)制捆綁銷售、默認(rèn)勾選、連續(xù)包月、到期自動續(xù)費(fèi)、退費(fèi)難等問題，是否增加借款人的負(fù)擔(dān)?有無因會員費(fèi)過高導(dǎo)致借款人放棄貸款的情況。同時(shí)，消費(fèi)金融公司或合作助貸平臺收取會員費(fèi)應(yīng)對引發(fā)相關(guān)投訴舉報(bào)的具體情況進(jìn)行分析。
在新浪黑貓投訴平臺，搜索“貸款+會員權(quán)益”相關(guān)的投訴集中于三個(gè)方面：一是用戶開通權(quán)益無感知，在貸款時(shí)被默認(rèn)勾選出現(xiàn)扣費(fèi)；二是強(qiáng)行綁定會員權(quán)益，不開通無法放款；三是會員權(quán)益退費(fèi)難，默認(rèn)到期自動續(xù)費(fèi)引發(fā)用戶不滿。
多位平臺、消金人士向記者表示，會員權(quán)益服務(wù)對金融機(jī)構(gòu)在放款審批環(huán)節(jié)沒有直接影響，這也是部分平臺權(quán)益產(chǎn)品出現(xiàn)“如果用戶授信、借款被拒，可以抽獎?lì)I(lǐng)取現(xiàn)金紅包”等增值權(quán)益的原因。
“我們遇到要求退款的投訴，只要相關(guān)權(quán)益沒有使用，基本是積極配合退款消除投訴影響。”一位消金機(jī)構(gòu)人士告訴記者，在“合規(guī)第一”的原則下，消金自營的會員權(quán)益基本不存在“不開通無法放款”的情況，但到期默認(rèn)自動續(xù)費(fèi)等問題可能存在。“如果權(quán)益產(chǎn)品引發(fā)大量客訴，持牌機(jī)構(gòu)得不償失。”他表示。
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