21世紀經濟報道 李覽青
近年來，多家銀行密集發布公告調整高端信用卡權益，引發市場持續關注。光是今年7月，招商銀行、光大銀行、匯豐中國等多家銀行官宣部分高端卡產品權益及活動更新，如提高使用門檻、調整適用范圍等；更早之前，農業銀行、浦發銀行、廣發銀行等也發布過相關公告。
業內分析指出，此輪調整并非簡單的“權益縮水”，而是銀行在行業大分化背景下，基于成本上升、風險管控壓力增大的背景，為追求長期可持續的經營模型和行業整體健康發展所采取的主動舉措。隨著主要銀行調整陸續落地，信用卡行業本輪權益優化周期已逐漸步入尾聲，市場格局趨于明朗穩定。
“軟著陸”應對新常態
在此輪調整中，招商銀行信用卡的動作因其市場地位而備受矚目。7月1日，招行信用卡發布公告稱將對已發行的Visa雙標高端磁條卡產品升級為芯片版產品，并在本輪升級中調整經典版白金信用卡（芯片版）年費優惠活動規則和精致版白金信用卡（芯片版）產品禮遇。
具體而言，精致白（芯片版）新增每年2次“300精選酒店”貴賓價入住禮遇、外幣消費免匯兌手續費等；而相對地，經典白（芯片版）則在原先10000永久積分兌換主卡年費、5000永久積分兌換附屬卡年費的基礎上，增加了主卡需消費滿18萬元、附屬卡需消費滿10萬元的門檻。
有業內人士分析稱，此次經典白（芯片版）年費規則增加“消費18萬”的兌換門檻，雖然門檻提升，但是權益配置依舊堅挺，調整后更加貼合招行信用卡權益體系的整體脈絡。而精致白（芯片版）的權益加碼，則為存量持卡人提供了遷移出口，進一步明確價格梯度與客群用卡需求的對應，以保持其高端產品的含金量。
招行信用卡方面則表示，其秉承長期經營理念，始終打造匹配客戶長期需求的高端信用卡產品，而非短期促銷型產品。記者查閱過往資料發現，招行發行的Visa無限卡、百夫長白金卡、鉆石卡、經典白等產品，極少出現大幅調整，呈現出“整體穩定、局部優化”的特征。
不難看出，此次調整不僅僅是從磁條卡到芯片卡的技術迭代，調整過程也凸顯了銀行在壓力下尋求平衡的努力。多位業內人士看來，銀行基于市場變化、經營需求和消費者用卡需求等調整產品類別及權益，實際上是銀行重塑業務結構、優化經營策略的常見方式，也是存量競爭之下匹配差異化客群需求、順應商業規律的體現。
“跑馬圈地的時代已被寫入歷史，當下的權益調整是服務模式與商業可持續性的再平衡，而非服務降級。其相對平穩的過渡為行業提供了參考。”一位業內人士稱。
從“卷投入”到可持續
一直以來，高端信用卡都是商業銀行綜合金融服務的重要組成部分，其在國內的歷史可追溯到21世紀初。2005年3月，招商銀行率先推出中國第一張國際標準的白金雙幣信用卡“經典版白金信用卡”，開啟了信用卡連接高凈值人群開展差異化經營的新模式。
一方面，由于高凈值人群消費彈性更低、邊際消費傾向更高，其跨境商旅、奢侈品定制服務等高端消費可以進一步激活產業鏈上下游，產生顯著的乘數效應。因此，銀行通過高端信用卡提供的專屬權益、增值服務及個性化體驗等，捕捉到特定客群的需求，實現以精細化運作信用卡產品達到提升經營效率、連接消費活力的目的。另一方面，銀行通過信用卡業務拓寬零售信貸邊界，從日常高頻消費場景切入金融服務，設計出與客戶需求精準匹配的產品體系，可以與其他金融業務形成完整的服務體系。
然而，當前外部經濟環境發生了深刻變化，銀行運營成本持續攀升，信用風險管理面臨更大挑戰。過去依靠豐厚權益吸引高端客戶的信用卡業務模式，其成本收益結構正經歷考驗。“不計成本的權益投入難以持續，甚至可能積累風險，”一位資深信用卡從業者表示。
以目前高端信用卡普遍提供的機場貴賓廳禮遇為例，公開信息顯示，機場貴賓廳從100~300元不等，而境外機場貴賓廳價格一般更高。這意味著僅在機場貴賓廳權益這一方面，如果一位持卡人用滿6次貴賓廳權益，將產生1千元左右的信用卡運營成本。
此外，近年來信用卡產業黑灰產興起，部分用戶以非正常方式大量套取高端權益，記者發現在社交平臺上甚至出現各類教程，宣傳“投訴秘籍”“權益買賣”等，可能導致模型失衡，不僅影響大多數正常用卡客戶的權益使用，更不利于金融機構正常經營。
記者因此梳理了多家銀行高端信用卡近期變化，發現高端信用卡產品呈現出幾大趨勢。
第一大趨勢是高端信用卡產品整體基于境內外市場變革進行技術升級。從全球支付趨勢來看，目前歐美等絕大部分境外市場已完成了從磁條卡向芯片卡支付的遷移。隨著海外銀行卡發卡端與受理終端完成改造升級，多數商戶已不支持磁條信用卡支付，芯片卡“拍卡”、“插卡”等支付方式成為主流。在此過程中，國內銀行也通過技術升級助力主力持卡人境內外通行。如招商銀行在2020年率先推出“一芯雙應用”卡片，解決EMV和PBOC3.0兩種不同芯片標準兼容的問題，打通境內境外支付網絡；本次Visa雙標磁條卡的芯片化升級，則是在既有技術路徑基礎上，針對不同卡組織支付清算體系的差異化特征，實施的一次系統性產品架構優化。
第二大趨勢是高端信用卡產品梯度建設愈發清晰。在同一銀行旗下的高端信用卡產品矩陣，往往包括多款產品，針對不同客群的差異化消費需求，不同信用卡產品的權益特征愈發明顯。以招行的4款高端信用卡產品為例，“Visa無限卡”主打高凈值剛需綜合權益，“百夫長白金卡”主要瞄準高端商旅場景，“鉆石卡”聚焦家庭消費場景，而去年推出的“世界卡”則側重于跨境旅游消費。
對于高凈值人群來說，信用卡不僅是支付工具，更應是連接生活方式的載體。在這樣的背景下，更考驗商業銀行信用卡與財富管理協同生態能力的建設，從增量服務提升高凈值用戶長期持卡的價值獲得感。
業內人士指出，隨著招商銀行完成其核心高端卡產品的權益更新，加上此前已有多家銀行陸續行動，未來預計市場不確定性將逐漸降低，主要銀行的高端卡權益體系將趨于明朗和相對穩定；持卡人也因此可以形成更長期、更穩定的用卡預期。“信用卡高端權益的調整，是銀行業從規模擴張向高質量發展轉型的一個縮影。短期的適應過程，換來的是長期更健康的行業生態。”他表示。
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