21世紀經濟報道記者 郭聰聰 北京報道
中小企業融資難題一直以來都備受關注，多年來金融行業為了支持中小微企業融資做了諸多探索，從“產融結合”“供應鏈金融”到“場景金融”“互聯網金融”，不斷拓寬服務路徑。
隨著數字經濟加速發展與產業數字化深入推進，在多年來探索解決中小微企業融資難融資貴問題的實踐過程中，產業數字金融應運而生，為金融服務實體經濟開辟了新路徑。
近日，由數字金融合作論壇與深圳香蜜湖國際金融科技研究院組成的聯合課題組，經一年多時間、在全國多地實地調研基礎上完成并發布的關于產業數字金融的課題報告，深度分析了產業數字金融如何破解中小企業融資困局，以實現“讓中小企業自由的選擇金融服務”的愿景。
金融服務從供應鏈到產業鏈
2022年，在原中國銀保監會發布的《關于銀行業、保險業數字化轉型的指導意見》中首次提出，積極發展產業數字金融，打造數字化的產業金融服務平臺，提高金融服務自身數字化。所謂產業數字金融，是建立在數字信用基礎上，其核心在于依托產業鏈的整體價值形成數字擔保，為鏈上企業提供去中心化的金融服務。
中國證監會原主席肖鋼指出，產業數字金融是在多年來探索解決中小微企業融資難融資貴的實踐中發展起來的，也是在產融結合、供應鏈金融、場景金融、互聯網金融和普惠金融等多種服務模式創新基礎上逐步升級演進的新業態、新模式。
他表示，供應鏈金融是產業數字金融的重要組成部分，產業數字金融是升級版。與傳統供應鏈金融相比，產業數字金融具有三大顯著優勢：
首先，在信用基礎方面，突破了依賴核心企業信用的局限，建立起基于產業鏈整體價值的數字信用體系；其次，在服務范圍上，從單一企業評估轉向產業鏈整體風險評估，并延伸至財務管理等非金融領域；最后，在銀企關系上，通過數字化平臺實現產融深度協同，形成數據驅動、風險可控的業務模式，推動產融協同發展。
肖鋼強調，近年來產業數字金融取得了積極成效，要發展產業數字金融，核心是數據，關鍵是技術，創新是途徑，生態是土壤。
為進一步推進產業數字金融發展，他提出以下政策建議：一是要加快中小企業數字化轉型；二是要堅持把保障中小企業自由選擇金融服務作為產業數字金融的宗旨；三是應發揮金融機構在產業數字金融中的主力軍作用；四是要規范產業數字金融平臺發展；五是要確保產業數字金融安全、風險可控。
這一發展方向也獲得企業界的積極響應。中企云鏈董事長劉江就表示，行業亟需構建開放共享的新發展格局，打破傳統封閉模式，為中小企業創造更自主的金融服務選擇空間，共同推動產業金融高質量發展。
中小企業數字化轉型對金融服務提出新需求
中小企業數字化轉型是發展產業數字金融的首要前提。
工業和信息化部中小企業局原一級巡視員王海林就指出，當前，大型企業和中小企業數字化轉型進程存在較大差異。受數字化技術門檻較高、成本較高等因素制約，中小企業在供應鏈中處于弱勢地位，數字化轉型面臨認識不足“不想轉”、擔心增加成本“不愿轉”、缺乏技術支撐“不會轉”、見效周期較長“不敢轉”等問題。
他表示，隨著產業數字金融興起，中小企業在數字化轉型中對金融服務有了新需求：
其一，融資需求多樣。處于不同階段和生命周期的中小企業，金融需求與產品需求存在差異。為破解融資難題，一方面要擴大融資供給，滿足其數字化轉型的中長期需求；另一方面，鼓勵金融機構探索數字化融資模式，借助技術評估企業信用，提升服務的精準度和效率。
其二，完善融資工具。產業和金融部門應從產業鏈需求出發，以產業鏈的真實交易為背景，共同構筑數字化“產業+金融”場景下的新型融資服務模式，推動供應鏈金融創新發展，股權和債權融資協同發展，跨境融資不斷拓展。
其三，優化結算需求。移動支付已經成為企業日常交易的重要方式，不僅提高了交易便捷性和安全性，也為企業提供了豐富的交易數據。產業鏈上下游企業依據自身需求引入多種多樣的支付方式和手段，這對聚合交易、聚合支付提出了更高要求。
其四，升級征信需求。產業數字金融通過構建基于數據的產業信用體系，實現對產業鏈上下游企業的信用評估與融資支持，打破了傳統金融的束縛，讓更多中小企業能夠獲得融資。這要求社會信用體系建設要跟上信用經濟的發展，探索數據共享機制，提高征信服務的效率和準確性。
與此同時，提升風控能力以及實現多元生態賦能，也是金融服務需要積極探索的方向。對此，王海林提出，金融機構需加快數字化轉型步伐，優化服務流程，創新產品和服務體系，完善金融服務網絡，提高金融數字化服務能力，完善風險管控機制，以更好滿足中小企業數字化轉型新需求。
產業數字金融重塑銀企關系
產業數字金融的發展正在推動中小企業與金融機構形成“共生共融”的新業態。中國工商銀行首席技術官呂仲濤就指出，產業數字金融的發展經歷了從傳統銀行公司業務、傳統供應鏈金融到產業數字金融等三個階段，實現了“以點帶鏈、由鏈到網、依網擴圈”的轉變。
呂仲濤表示，產業數字金融發展有其必然性，既是數字經濟發展的要求，也是產業發展和技術進步的需要，產業數字金融的發展對中小企業、金融機構的發展均具有深遠意義：
首先，發展產業數字金融有助于解決中小企業融資難題，很大程度消除產業端與金融端信息不對稱，促進金融機構結合數字技術的應用獲取豐富、實時、精準的企業信息；第二，助推了中小企業數字化轉型，激發中小企業數字化轉型內在動力，由“要我轉”變為“我要轉”。第三，加快了金融機構數字化轉型，改變金融信息流轉模式，解決金融業務信息需求痛點。第四，推動了金融機構信貸模式變革，助力金融機構實現全流程大數據風控，提升大數據征信能力；最后，發展產業數字金融對于助力金融基礎設施建設，提升監管機構科技監管的能力具有重要意義。
對于產業數字金融的未來發展，華夏銀行產業數字金融部總經理王濤認為，產業數字化下一階段將以數智供應鏈為重點。王濤表示，在國家相關政策支持與引領下，產業數字金融加速發展，以“數據信用”、“物的信用”為基礎的“脫核鏈貸”數字供應鏈金融新模式將逐步興起。
在談到“如何實現讓中小企業自由選擇金融服務的目的”時，呂仲濤解釋，產業數字金融是產業數字化與數字金融相互趨近、協同融合的新型業態，其依托物聯網、區塊鏈、人工智能和大數據等技術，以及產業鏈上下游數據要素，打破金融與產業之間的底層資產和交易背景的信息壁壘。
借助這種模式，能夠對產業鏈上的資產與交易穿透式跟蹤與評價，促進信用定價的變革，推動金融業務模式的創新，化解產業端需求與金融供給端的痛點，從而幫助眾多中小企業獲得廣泛可及的金融服務，最后實現讓中小企業自由選擇金融服務的目的。
本文鏈接：產業數字金融三大突破，讓中小企業自由選擇金融服務http://www.sq15.cn/show-3-149878-0.html
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