“職業背債人”的深淵
作者：北京商報金融調查小組
當“用身份換百萬”的誘惑擺在面前，有人甘愿吞下“職業背債”的誘餌。近日，北京商報記者調查發現，雖然監管部門多次警示風險、警方持續打擊整治，但這條“職業背債人”灰色產業鏈卻依舊在暗處猖獗滋生、蔓延不止。
在中介“資金周轉”“征信修復”的偽裝下，農村戶口、無子女、患重病者等社會關系薄弱的群體被重點標注，成為這場騙局首選的“獵物”。中介通過偽造收入證明、房產材料等虛假資質包裝客戶，再從銀行套取貸款，隨后按比例分成，“職業背債人”可拿到30%―50%的金額。
然而，這看似誘人的盈利背后，是淪為“老賴”的沉重代價，“職業背債人”不僅無法乘坐高鐵、飛機，可能喪失社會福利，征信還會留下永久污點，最終只會讓參與者在債務與失信的雙重枷鎖下，于大數據時代寸步難行。
凝視深淵過久，深淵將回以凝視。
一場信用豪賭
凌晨1點，中介陽陽(化名)的手機在黑暗中接連亮起，屏幕上跳動著客戶的追問：“哥，那300萬真能到手？”他熟練地回復“放心”，指尖劃過微信界面，七八個閃爍的頭像仍在等待，這些都是咨詢“背債業務”的客戶，用信用和身份換取快錢。
這并非虛構劇情，而是當下“職業背債人”群體的真實日常。在陽陽的口中，“資金周轉”“征信修復”等詞匯頻繁出現，卻從未有直白的“背債”二字。北京商報記者以急需資金者身份添加微信后發現，這些隱晦表述背后，是一場用信用兌換現金的非法交易。
“職業背債人”通俗來講就是“背黑賬”，通過包裝個人資質從銀行貸款，最終申請破產成為“老賴”?！霸礁F越值錢”是這門生意的潛規則，陽陽的篩選清單上，農村戶口、無子女、家庭成員關系簡單、患重大疾病者被重點標注?！斑@類人社會關系薄弱，掀不起風浪?！彼毖圆恢M。
另一位中介也強調，他們更青睞“干凈”的人，沒有復雜社會關系，意味著成為“老賴”后不會引發連鎖反應。如此篩選標準背后，有著一套清晰的利益分配模式。曾參與過多次背債操作的“老手”李軍(化名)透露，貸款放下來之后，他們會按比例分成，客戶通常能拿到貸款金額的30%―50%。以1000萬元的負債為例，客戶實際到手的資金大約在300萬―400萬元。
這看似是一筆能快速獲取大額資金的“好買賣”，但背后的代價卻遠超想象。在調查過程中，多位中介和機構人士都直言，做這筆業務前一定要想清楚。一位自稱資產管理公司的人士坦言，參與背債的客戶最終會因為無力償還貸款而成為失信人，成為“老賴”后生活將受到極大影響，比如無法乘坐高鐵、飛機，甚至可能影響到工作?！安贿^背債的方式和貸款逾期是同一個結果，只是這個方式能一次性拿到一筆比較大的資金?！边@位人士說道。
但這樣的說法真的能站住腳嗎？對于那些被中介選中的“弱者”來說，他們本就抗風險能力極差。一旦成為“老賴”，失去的不僅僅是乘坐交通工具的權利，更可能失去僅有的生活依靠。農村戶口的“職業背債人”，可能因此無法享受村里的非基本生活保障類福利；患有重大疾病的人，或許會因為“老賴”身份而影響醫療保障的獲取。
蘇商銀行特約研究員薛洪言分析，“職業背債”現象的猖獗，既源于不法分子對部分群體在經濟壓力下“快速致富”心理的精準利用，尤其針對收入低、無社保、法律意識薄弱人群，通過“無須還款”“高額分成”等話術形成心理暗示；通過黑灰產業鏈的職業化運作，從偽造證件、資質包裝到銷贓套現形成完整閉環，甚至出現專門公司化運作，加之金融機構審核環節存在漏洞，如虛構收入證明、高評高貸繞過風控等，共同助長了騙局蔓延，不僅造成資金損失，更破壞信貸審批公信力。
瞄準“雙白”人群
背債業務的流程高度標準化，每一個環節都經過精心設計，環環相扣，在這條黑色產業鏈中，社會弱者是他們首選的“獵物”，“雙白”客戶更是香餑餑的存在。
所謂“雙白”，即征信無信用卡、借貸行為，且大數據良好的客戶。從金融機構的常規邏輯來看，征信空白意味著缺乏信用記錄，銀行難以評估還款能力和信用風險，因此這類客戶通常并非銀行眼中的優質放貸對象。
然而，中介們信誓旦旦地宣稱，“雙白”客戶能夠從銀行獲取高額貸款，只需配合一系列操作，短期內便能手握大量現金，那么中介又是如何操作的？
北京商報記者了解到，首先，中介會指導客戶偽造一系列文件，包括收入證明、房產抵押材料等，這些虛假文件旨在向銀行證明客戶具備良好的還款能力和資產基礎，從而增加貸款獲批的可能性。偽造收入證明時，中介會根據目標貸款額度，編造合理的工作單位和薪資水平，甚至會制作配套的工資流水單，以假亂真。完成前期資料偽造后，中介便會依靠所謂的銀行“內部人”牽線搭橋，在貸款審批環節大開方便之門。
在一系列運作下，原本不符合貸款條件的“雙白”客戶資料得以順利通過審核，短線的房貸、信用貸約20天左右就能完成操作，這類短線貸款的放貸金額通常在500萬元左右，“職業背債人”到手可獲得200萬元左右的資金；對于非“雙白”客戶(即只有信用卡使用記錄，無貸款記錄)，中介則采用更為復雜的長線操作手段。他們先通過三方公司向客戶過戶房產，為客戶制造出擁有高價值資產的假象，從而提升客戶在金融機構眼中的信用等級，在客戶資質得到一定程度的包裝后，中介便開始著手為客戶申請5―10年的長期貸款。長線的背債需要2―3個月時間才能完成，但獲取的貸款額度往往更高，“職業背債人”最終獲利能達到數百萬甚至上千萬元。
除了針對不同客戶類型設計差異化的操作方案，在整個背債詐騙鏈條中，中介對操作地點的選擇也同樣頗具“策略性”。為了降低風險、提高詐騙成功率，他們會根據不同地區的銀行政策，精心選擇操作地點。多位中介人士透露，在上海、杭州、石家莊、香港等地都有可做背債的途徑。而在香港，其金融體系與內地有所不同，背債模式主要針對已成為“黑戶”的人群。
在博通分析金融行業資深分析師王蓬博看來，對于“雙白”客戶而言，其背后隱藏的信用風險極為嚴重。一旦貸款違約或被發現材料造假，客戶將面臨信用記錄問題，而且會被納入金融黑名單、限制信貸資格等，甚至可能因涉嫌騙貸被追究刑事責任。此外，原本因征信空白而被銀行審慎對待的客戶，往往缺乏足夠的還款能力與金融認知，極易在背負高額債務后陷入債務危機。
“職業背債”屬于詐騙行為
“不用還債還能拿錢？”面對這樣的好事，不少人或許會心動。
所謂的“職業背債”，看似是一條能快速發家的捷徑，實則是布滿陷阱的深淵。中介們巧舌如簧，編織出一個個誘人的謊言，而銀行人士的澄清，揭開了這層虛假的面紗。
中介在招攬“職業背債人”時，總會以“不用還債”為誘餌吸引客戶。當被問起有何底氣時，他們便拋出各種說辭。有的稱銀行內部有渠道可以核銷壞賬，只要配合演場戲，即便事后銀行追責，也有辦法全身而退；有的則編造出風控期的概念，說3年或20年的風控期過后，銀行就不能再追討債務。
這些說辭在銀行專業人士看來，完全站不住腳。“銀行絕不可能配合中介造假，”一位上市銀行業務部門負責人告訴北京商報記者，從理性角度出發，如果銀行參與其中，最終還是要承擔損失，風險極高?！奥殬I背債人”本質上屬于詐騙行為，并非正常的業務風險，中介所說的諸多操作模式根本不可信，大多是夸大甚至虛構的。
除了對“內部渠道核銷壞賬”的說法進行駁斥，對于中介口中的“風控期”，銀行從業者也進行了拆解。“這可能是基于部分地區公安的立案標準，即貸款客戶按時還了幾期利息，可能被視為有還款意愿，不構成騙貸。但不同地區的立案標準存在差異，而且這并非銀行或法律的正式規定。中介把這當成噱頭，顯然是在誤導大眾，”上述銀行業務部門負責人稱。
不過，即便中介的謊言被戳穿，銀行在識別借款人真實的目的、用途時也確實存在難點。有銀行人士介紹，在日常操作中很難判斷某人是不是“職業背債人”，而對于惡意騙貸的“職業背債人”，銀行只能將其列為不良資產，盡力追回損失。
北京尋真律師事務所律師王德悅指出，對銀行而言，“職業背債”不僅增加了金融風險，導致壞賬急劇增加，侵蝕銀行利潤；還擠占了信貸資源，推高了合規借款人的融資成本。此外，銀行若未能核實貸款的真實性，將面臨監管的處罰，并需自行承擔貸款無法追回的損失。
面對這樣的困境，銀行也采取了一系列措施。譬如，嚴禁員工與貸款中介合作，一旦發現，輕則警告，重則開除；對可疑客戶加強面簽、實地調查，對高發地區或行業加強審查，甚至停止某些高風險業務；同時，根據公安機關和媒體報道的案例，持續優化風控系統，不斷提升識別能力。
推動信息互通、風險聯防機制建設
面對“職業背債”這條灰產，監管以及各地警方已經開始行動。7月21日，金融監管總局發布《關于警惕“職業背債”陷阱的風險提示》，一旦成為“職業背債人”，將面臨諸多風險隱患，一旦背債人無力償還貸款，個人征信將留下不良記錄，影響未來獲取正規金融服務甚至成為失信被執行人，出行、就業等正常生活將受到限制，法律風險極高。協助偽造資料騙取金融機構資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責任的風險。
昆明警方也披露了類似的犯罪模式，2022年起，楊某等人借助某汽車銷售公司及關聯的汽車租賃公司，以推廣“零首付不償貸、購車高額返利”項目為噱頭，聲稱與該公司簽合同且貸款成功后，不僅可以獲得由公司支付的高額“好處費”，購車后將貸款車輛提供給公司用于出租，還能收到公司支付的首付及每月月供貸款(月供按月轉賬給購車人償還按揭貸款)。然而，該團伙支付“背債人”幾個月貸款后，以各種理由“斷供”，并將車輛變賣給不知情的二手買家，從而獲取車輛價款。該案共涉及100多名貸款客戶，金額400余萬元。
三峽公安此前公布的案件顯示，組織者、貸款中介、“背債人”、假證窩點等犯罪團伙還會為“背債人”提供虛假營業執照、房產證件到銀行辦理創業貸款，銀行審核成功放款后貸款被團伙、中介、“背債人”瓜分。
部分“職業背債人”抱有天真的想法，認為申請個人破產，就可以不用還債。
2021年3月，《深圳經濟特區個人破產條例》實施，成為我國首部個人破產法規。彼時，深圳市中級人民法院裁定債務人呼某滿三年免責考察期后，100余萬元未清償債務就能免去，呼某案便是深圳中院裁定的首宗個人破產清算案件。
但個人破產不等于免責，債務人提出申請后，法院要基于很多事實來做判斷，債務人是否是一個“誠實而不幸”的人，還是實際具有高消費能力但是惡意逃廢債，設立免責考察期也是為了鼓勵個人努力創收改變債務情況。
近日，《深圳市個人破產信息登記與公示辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)正式公布?！掇k法》計劃最大程度減輕債務人、債權人等主體的申報負擔，并創新設置信息公示期限，免除債務后公示最長8年，其他情形公示1年。業內認為，此舉標志著深圳個人破產改革試點持續進入深化階段，規范個人破產信息登記與公示，將有效保護債權人權益并防范破產欺詐。
王德悅強調，目前，我國僅在深圳、浙江等地試點受理個人破產案件。債務人需向試點地區法院提交申請書、債務及財產清單等相關材料；法院在15日內對材料進行核查，重點審查債務人的誠信狀況和債務真實性；若符合條件，法院將予以受理并指定管理人，否則將予以駁回。后續程序包括財產調查、債權人會議以及可能進行的重整或和解。個人破產制度要求申請人誠信申報財產并確實無清償能力，旨在保護那些“誠實而不幸”的債務人。而“職業背債人”主動制造虛假債務并企圖逃避債務，這種行為明顯帶有非法牟利的目的，顯然不符合個人破產條例所規定的條件。
對于這類不符合條件的“職業背債人”，司法層面也會采取措施進行規制。王德悅進一步指出，法院在審查過程中，若發現債務來源存在疑點(例如低收入者突然出現巨額債務)、存在財產轉移的跡象(例如近期資產過戶)或申報材料存在矛盾，將依法裁定駁回破產申請；若進一步發現涉及貸款詐騙的證據，且可能觸及刑事犯罪，法院還會將案件移送公安機關進行立案偵查。“職業背債人”破產申請被駁回后，面臨“刑事追責+全額償債+信用破產”三重制裁。司法機關通過撤銷資產轉移、強制執行本息、列入失信名單等手段閉環治理，其子女教育權利亦受實質性限制。
“各地監管標準和信息共享機制尚未完全統一，為不法分子提供了‘監管套利’空間；另一方面，此類操作往往涉及偽造材料、內外勾結甚至洗錢等復合型違法行為，跨區域特性使得案件偵辦、執法協作更為復雜?！蓖跖畈┙ㄗh，監管部門加快推動信息互通、風險聯防機制建設，強化對異常貸款行為的監測識別，同時加大對中介違規代辦貸款、銀行內部人員勾結等行為的打擊力度，從源頭遏制“職業背債人”灰色產業鏈的滋生蔓延。
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