中新經緯7月30日電 (李自曼)近日，廣東省保險行業協會組織召開保險公司綜合整治“內卷式”競爭工作座談會。此前，河北省廊坊市、福建省、安徽省等多地保險行業協會發布公約或行業倡議抵制內卷。保險業如何“反內卷”？將會為市場帶來哪些變化？
保險行業“反內卷”重點有哪些？
整體來看，保險行業“反內卷”的倡議聚焦于費用管理、虛列費用違規套利等層面。
據廣東省保險行業協會發布的《廣東保險業防止“內卷式”競爭自律公約》(下稱公約)提出的“反內卷”方向，主要包括嚴格費用管理、嚴守業務規范、科學考核管理、建立差異化優勢等。
公約不僅提出抵制惡性價格戰、不濫用渠道手續費、不虛列費用違規套利，還提出不制定不合理考核標準，不以“1元保”“首月1元”等低價噱頭吸引流量、誘導營銷。不使用“100%賠付”“有災賠災、無災返本”等絕對化用語進行宣傳，不向客戶承諾“特殊理賠通道”等無法兌現的服務。
今年3月中旬，河北省廊坊市保險行業協會發布《廊坊市保險行業抵制 “內卷式”競爭倡議書》，提到堅決抵制手續費惡性競爭、虛列費用套取資金、詆毀同業等行為，強化合規經營，落實“報行合一”深化產品創新，避免同質競爭。
4月初，福建省發布銀保業務自律公約提出，在費用管理方面，保險機構應全力防范“內卷式”競爭，不得開展涉及虛列傭金、惡性競爭、實施賬外支出等違規活動；4月末，安徽省銀行業協會與保險行業協會聯合發布的《安徽省銀行代理保險業務反內卷聯合倡議書》提到，嚴格遵循“報行合一”監管要求，堅決抵制惡性價格戰、虛假宣傳、詆毀同業等行為。
首都經濟貿易大學農村保險研究所副所長李文中告訴中新經緯，保險業“內卷”會導致銷售成本增加。保險公司非理性競爭往往會在超過備案傭金水平向中介支付傭金，或者在保險合同約定之外向客戶返還利益導致銷售成本上升。保險業“內卷”還會導致利差損擴大。對于分紅險、萬能險這些投資理財型保險產品，保險公司非理性競爭時可能會超實際投資收益給客戶額外收益導致利差損擴大。
李文中進一步稱，保險公司“內卷”后無力進行產品與服務創新，只是簡單地復制其他公司的產品與服務，形成低水平競爭。“內卷”會催生很多違規銷售行為，例如價格欺詐、夸大收益水平，服務縮水等，而且還會侵蝕保險公司的償付能力，最終損害客戶利益。
有利于改善險企利差損和費差損
從實際舉措看，“報行合一”、人身險預定利率調降，均是“反內卷”、防風險的重要舉措。
所謂“報行合一”，是指保險公司實際執行的保險條款和保險費率，應與向監管部門報送的備案材料保持一致。
某國內大型壽險公司的從業人員告訴中新經緯，目前，銀保渠道傭金費率較之前平均水平下降了30%左右，經代渠道部分產品首年傭金費率下調超30%，超過50%的也不在少數。
除“報行合一”外，近年來，國家金融監督管理總局多次調降人身險產品預定利率以及萬能險、分紅險的結算利率和實際收益率，以防“價格戰”可能引發的“利差損”。
25日，中國人壽、平安人壽、太保壽險等公司發布公告，宣布將調整新備案產品的預定利率或最低保證利率最高值，并明確將于2025年8月31日24時起不再接受超過當前預定利率最高值保險產品的投保申請。
根據各家公司公告，上述保險公司均將新備案人身險產品的預定利率最高值進行了下調：普通型保險產品預定利率最高值為2.0%，分紅型保險產品預定利率最高值為1.75%，萬能型保險產品最低保證利率最高值為1.0%。相較于此前，分別下降50個、25個、50個基點。
中信建投證券研報指出，預定利率下調及渠道“報行合一”等“反內卷”措施，有望共同優化險企利差和費差空間。頭部險企競爭優勢將更加凸顯，推動負債端實現“量增質優”。
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責任編輯：魏薇 李中元
本文鏈接：多地保險行業協會發文“反內卷”，費用管理首當其沖http://www.sq15.cn/show-3-150812-0.html
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