直擊個人消費貸“國補”首日：銀行開啟自動貼息
9月1日，個人消費貸款財政貼息政策正式實施，財政“真金白銀”促消費進入實操階段。北京商報記者梳理發現，包括華夏銀行、浙商銀行、光大銀行、恒豐銀行在內的多家銀行已發布個人貸款消費貼息相關介紹，明確貼息計算標準、操作流程、客戶授權要求及協議簽署規范等。各銀行均采用系統自動識別以及人工審核補充模式，系統可識別交易自動貼息，未識別部分需客戶提供消費憑證申請人工審核，有銀行借款界面已上線貼息補充協議，客戶可進行簽署。
多家銀行發布操作指引
根據《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，貼息范圍包括單筆5萬元以下消費和單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。對于單筆5萬元以下的消費，按照實際金額計算貼息，多筆疊加以后，在同一家貸款機構最高可以享受貼息1000元；對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限計算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費的貼息以后，在同一家貸款機構最高可享受貼息3000元。
在政策落地過程中，多家銀行結合自身業務情況制定了具體操作流程。華夏銀行表示，為便利客戶享受貸款貼息，簡化操作，客戶使用貸款資金進行消費前，需登錄華夏銀行App，授權該行查詢相關賬戶信息和交易信息，以便該行據此識別相關消費交易信息。針對符合貼息業務范圍的“龍e貸”“菁英貸”等消費貸款客戶，如系統可自動識別賬戶消費交易信息的，將自動開展貼息操作；如系統未能識別的，客戶可通過提供與貸款資金使用相對應的真實消費發票、交易憑證等證明材料的方式，向貸款經辦機構申請人工審核，審核通過后，予以貼息。
在授權與協議簽署上，多家銀行均需簽署相關協議或確認書。浙商銀行明確，使用貸款時客戶需簽署《個人消費貸款財政貼息協議》，授權該行查詢貸款發放賬戶，識別客戶相關消費交易信息；恒豐銀行通過該行手機銀行、恒豐銀行“恒銀e貸”微信小程序申請辦理個人消費貸款財政貼息，需要簽署補充協議；廣發銀行、光大銀行也同樣明確，在使用貸款時需要簽署授權確認書或簽署貼息協議，以便識別相關消費交易信息。
北京商報記者另從招商銀行客服人員處獲悉，客戶申請個人消費貸款貼息，需按照該行規定的流程在辦理貸款時或辦理貸款后簽署《個人消費貸款貼息補充協議》，招商銀行將按照相關規定和協議約定為客戶辦理貸款貼息，該行系統每日對T-1日發生的客戶消費交易進行識別。
在貼息操作方式上，所有銀行均采用系統自動識別以及人工審核補充的模式，系統可自動識別的消費交易信息由銀行自動貼息，系統未能識別的，客戶需提供真實消費證明材料申請人工審核，審核通過后予以貼息。
對系統未能識別的消費場景，一位股份制銀行相關部門負責人介紹，“對于系統無法自動判定的5萬元以上消費，特別是涉及上述七大類特定場景的，需要進行人工二次確認來輔助銀行審核，確保消費符合國家規定的場景限制；貼息并不是直接將補貼金額打入銀行卡，而是采取抵扣方式，例如消費者每月應還款1000元，享受100元補貼后，實際每月只需還款900元”。
博通分析金融行業資深分析師王蓬博指出，消費貸貼息政策可以說是財政“真金白銀”促消費的標志性一步。對銀行來說，系統自動扣減、無需用戶過多操作，體驗流暢，提升了政策落地效率。短期看，這會顯著刺激大宗消費和升級類消費，比如汽車、家裝、電子產品等；中長期則有助于修復居民消費意愿。
客戶可閱讀后簽署補充協議
9月1日，北京商報記者調查發現，隨著個人消費貸款貼息政策的落地實施，多家銀行均在個人消費貸款借款界面新增了對應的財政貼息補充協議，對不予貼息的情形、資金用途核查方式及借款人義務等作出明確規定，客戶可閱讀后簽署相關補充協議。
在招商銀行“閃電貸”借款界面，該行已經添加了《個人消費貸款貼息補充協議》，除了授權符合財政部規定的消費場景之外，協議中明確指出，對財政部門最終未審核通過貼息的；消費交易時間晚于貸款發放時間30天以上的；借款人存在虛構交易、套取貼息資金等違規行為；借款人提供假資質、假材料、假擔保、假交易、假用途等或通過不法中介辦理貸款等不符合實施方案政策規定的個人消費貸款，將不予貼息。
招商銀行明確，借款人應承諾貸款發放后保留用途憑證，包括但不限于消費發票、消費合同、消費交易單據等。該行有權要求借款人提交貸款用途證明材料，以及通過賬戶分析、賬戶交易明細查詢、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否用于合法消費用途，借款人應無條件配合。
中信銀行的“信秒貸”借款界面也同樣添加了《中信銀行個人消費貸款財政貼息補充協議》，在貼息限制條件方面，該行明確，貸款資金需通過貸款發放賬戶直接用于消費，對于轉賬支出、轉賬至本人名下其他賬戶，或進行現金提取等非直接用于消費的部分，因該行無法通過貸款發放賬戶識別具體消費交易信息，則該筆交易無法享受財政貼息政策。貸款發生逾期時，不進行財政貼息，在償還貸款所欠本息后，可繼續享受財政貼息。借款人存在違法違規套取貼息資金情況的，后續將不進行財政貼息，銀行可對借款人已享受貼息資金進行追回。
招聯首席研究員董希淼指出，需要提醒消費者的是，此次貼息政策針對個人消費貸款，因此信用卡刷卡消費不能獲得貼息。根據財政部門要求，商業銀行、消費金融公司應加強貼息資金審核，確保真正支持借款人消費。因此，消費者申請消費貸款后提現，然后使用現金進行消費，或者將貸款資金轉賬給個人(包括掃商戶的個人收款碼付款)，銀行難以判斷資金用途，無法對貸款資金使用跟蹤，目前還不能給予貼息。建議消費者直接在相關消費場景下使用消費貸款，或者將貸款資金轉入借記卡進行刷卡消費，或通過商戶對公二維碼掃碼消費，這樣金融機構可以方便識別和確認，符合條件的消費都可以直接貼息，不用消費者額外進行申請和提供材料。
北京商報記者 宋亦桐
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