21世紀經濟報道記者唐婧 見習記者馮紫彤
“開通時很容易，有時候為了領個優惠券一下就勾選了，但想關閉時卻要找半天。”董女士向21世紀經濟報道記者抱怨道。僅10月，她便因多個APP開通了免密支付和自動續費而無知覺被扣款二百余元。
董女士的遭遇并非個例。日前，“支付寶賬號解除授權”這一話題還曾在社交媒體引發廣泛討論。有網友坦言，自己在檢查授權列表時發現多個“沉睡”應用仍在持續扣費；還有用戶反映，在某些在線旅游平臺支付時，界面直接跳轉至免密支付開通頁面，“連拒絕的選項都沒有，感覺被強制綁定了”。
一面是“極速支付”帶來的便捷高效，一面是“莫名扣費”引發的維權困境。針對這一普遍痛點，近日，中國支付清算協會發布了關于加強“免密支付”業務安全管理的倡議，從支付服務主體和用戶兩端提出明確要求，試圖為這把“雙刃劍”筑牢安全防線。
倡議提出五條要求，強調“知情”與“退出”
在支付主體端，倡議明確提出了五條要求，直指當前業務中“授權不透明”“關閉困難”等核心痛點。
“規范授權管理，確保用戶真實意愿”為首條倡議。即應通過"顯著頁面"完成用戶意愿確認以及“免密支付”協議簽訂，杜絕默認開通行為，充分保證用戶開通“免密支付”業務的選擇權和知情權。同時對老年人群體采取更審慎的開通策略，以顯著方式展示核心條款。
二是強化商戶風險管理，提供限額管理功能。倡議表示，在商戶管理方面，支付機構應根據商戶經營情況、業務場景與風險信息，合理確定"免密支付"開通范圍，避免為高風險商戶提供服務，并針對性設置交易限額。
三是加強交易環節監測，防范資金損失風險。通過風險模型搭建、大數據分析等技術不斷提升風險管控能力。當用戶的交易模式與日常消費習慣發生不符等異常情況時，及時進行攔截或二次驗證，防范用戶資金損失風險。
針對用戶反映強烈的“關閉難”問題，倡議中也明確提出要“加強用戶權益保護”，并具體要求支付機構在用戶不再繼續使用“免密支付”功能時，“為用戶提供便捷的關閉通道”。
此外，倡議還要求機構做好業務跟蹤與規范。持續開展“免密支付”相關輿情監測，重點關注資金損失、服務糾紛等情況，并及時妥善予以處理。
尤為引人關注的是，倡議內容多次提及對老年人群體的特殊保護，要求根據老年人的實際需求，實時或定期主動推送“免密支付”交易相關信息，在顯著位置提供相關信息一鍵查詢功能，提供“免密支付”一鍵取消功能，保障金融消費者的權益。
在用戶層面，中國支付清算協會也提出了三點建議以增強安全防范意識：
一是強化手機設備和賬號安全防護，可通過啟用雙重驗證或定期更換密碼等方式提高安全防護水平。
二是提高風險識別能力，警惕營銷陷阱，避免在公共設備留存支付信息。
三是定期檢查免密支付簽約情況，關注交易提醒，發現異常及時凍結或關停賬戶。
針對此倡議內容，素喜智研高級研究員蘇筱芮對記者表示，該倡議從支付服務主體和用戶角度分別切入，既給予了用戶全面的風險提示，也給支付機構后續的細化調整提供了有益指引。“后續，預計支付服務主體將積極響應協會倡議，針對目前免密支付產品設計、使用提示、客服咨詢等重點業務環節進行調整，不斷強化與完善免密支付領域的金融消保工作。”蘇筱芮說。
盜刷事件頻發，免密支付安全引關注
現實中，“免密支付”引發的資金安全問題時有發生。
今年4月，一起“蘋果賬戶凌晨被盜刷162筆”事件登上熱搜，引發廣泛關注。據披露，一位用戶在凌晨三小時內連續被盜刷162筆，總金額超過8萬元。此類案例并非孤例，中消協曾專門發布提示，建議消費者謹慎使用“免密支付”功能，避免因賬戶權限過度開放而造成不必要的損失。
博通咨詢金融業資深分析師王蓬博解析稱，"免密支付"本質上是為了提升交易效率，優化用戶體驗，其背后依托的是設備識別、行為分析等多重風控機制之上，并非真正的“無密”支付。但他也指出，一旦用戶手機丟失或賬號信息泄露，攻擊者可能利用已授權的免密通道進行連續盜刷。
但他同時強調，“從過往的案例來看，更多的是個別用戶設備丟失、賬號泄露或過度授權后的風險外溢，而非免密功能本身的設計缺陷。”并且，目前主流的支付平臺都承諾“被盜全賠”，這為用戶提供了底層保障。
如何從根本上保障消費者權益？王蓬博認為，首先要明確授權管理和免密支付屬于兩個不同方向的概念。
他建議，平臺應在授權管理上堅持“最小必要、知情同意、可撤回”原則，進一步優化協議披露的透明度，采用分步引導、顯著提示、設置冷靜期等方式，杜絕“強制捆綁”或“默認勾選”等不當操作。
對消費者而言，王蓬博建議用戶養成定期檢查授權清單的習慣，及時清理不再使用的服務授權。在使用免密支付時，應優先選擇可信賴的應用平臺，并積極開啟指紋、面容識別等生物驗證功能，為賬戶安全增添多重保障。他強調，唯有平臺與用戶形成協同治理的良性互動，方能在便捷與安全之間找到最佳平衡點。
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