21世紀經濟報道記者 曹媛 深圳報道
當前，我國正大力發展多層次征信市場，廣泛覆蓋全社會征信需求。
個人征信方面，先后批設了3家市場化個人征信機構。2024年，個人征信機構提供信用評分、信用畫像、反欺詐等各類征信服務700多億次。
企業征信方面，2024年，154家企業征信機構提供各類征信服務365億次。同時，人民銀行持續推動地方征信平臺市場化轉型升級，截至2024年末，征信平臺已累計服務各類經營主體近700萬家，促成融資規模突破24萬億元。
征信對企業融資為何重要？原因在于，小微企業因風險、規模、資產等限制，僅靠傳統“三表”信息難獲充足信貸支持。而這類企業多以個人經營為主，金融機構審批時需結合個人征信與企業數據，挖掘信用關聯以全面評估信用價值。
歷經多年發展，我國已形成“政府＋市場”雙輪驅動的征信體系。其中，位于深圳的百行征信，是國內首家擁有“個人+企業”雙業務資質的市場化機構，也是我國三家持牌市場化個人征信機構之一。
“對于小微企業主和個體工商戶，百行征信可以發揮個人征信、企業征信雙資質的獨特稟賦，將小微企業主個人信用狀況和企業資質情況相結合，更好服務金融機構開展信用評估、授信管理。”
近日，21世紀經濟報道專訪百行征信副總裁許其捷，圍繞征信行業發展、小微征信產品創新、跨境征信互通等問題展開交流。
百行征信副總裁許其捷（受訪者供圖）
拓展非信貸信息，探索應用于信貸領域
21世紀經濟報道：至2025年10月底，百行征信個人征信系統收錄信息主體7.6億人，其中有信貸信息的主體2.4億人。能否舉例說明，百行征信的數據服務如何幫助提升金融機構決策效率，做好普惠金融？
許其捷：目前，百行征信小微企業征信已廣泛接入工商、司法、支付等數據，通過依法合規推動非信貸信息拓展，探索應用于信貸領域，不斷提高對個體工商戶、小微企業主、農戶等群體的覆蓋面。
通過深度整合工商等各類數據，已陸續推出基本信息類、風險信息類、經營信息類、信用評估類、涉農信息類五類產品矩陣。
此外，攜手第三方支付公司，對企業的經營支付流水進行精細化加工，打造創新支付類產品，幫助金融機構更精準掌握小微企業日常經營情況，加大對小微商戶的扶持力度等。
21世紀經濟報道：自2020年起，百行征信開始下大力氣拓展接入替代數據源，積極探索與信用相關的替代數據在信貸市場的應用和實現形式。對于加快健全全社會信用體系而言，替代數據源為什么如此重要？百行征信在接入替代數據源渠道方面，突破了哪些難點？取得了哪些成效？
許其捷：自2020年起，在鞏固信貸數據根基的同時，百行征信開始大力拓展接入替代數據源，探索與信用相關的替代數據在信貸市場的應用和實現形式。
《征信業務管理辦法》發布后，公司發展方向更為聚焦，確立了成為“產業數字化與金融數字化橋梁”的戰略定位，圍繞“連接”（高效整合資源）與“信任”（保障數據安全與應用價值）兩大核心，持續提升數據治理能力。
在中國人民銀行指導下，公司堅持依法合規、集約高效的原則，全面盤點市場內使用的各類數據源，對照個人信息保護、征信監管要求，持續強化合規管理機制，建立統一數據標準，梳理底層數據源，優化整合同質化產品服務，加速構建更加豐富、立體的征信數據資源體系，不斷擴展征信信息的覆蓋廣度和挖掘深度，充分滿足金融機構對合規可靠征信數據日益增長的全方位、精細化需求。
截至2025年10月底，百行征信已接入替代數據源渠道52家，基本實現個人征信和企業征信業務基礎數據源的廣覆蓋及深度應用，覆蓋非信貸信息主體數超10億人，基本實現有經濟活動的企業和個人主體全覆蓋。
截至2025年10月底，公司簽約服務的金融機構數量已超過上千家，服務范圍覆蓋全國19類持牌金融機構，各類征信產品累計調用量超1000億次。
推進“跨境征信互通”試點，南北向均有落地案例
21世紀經濟報道：為方便中國內地與香港的企業和居民在兩地進行貸款活動，兩地自2024年開始推進跨境征信互通業務試點，百行征信在其中起到了哪些作用？目前“南向通”“北向通”的最新進展、成效如何？能否舉1-2個落地案例？
許其捷：在業務籌備及試運行期間，百行征信持續加強研究梳理，與香港金融機構，征信機構開展溝通調研。在中國人民銀行指導、地方政府支持下，積極參與粵港澳大灣區征信數據互聯互通，與香港征信機構開展合作，推動跨境征信北向通、南向通試點。
在北向通方面，百行征信實現首批深港跨境征信北向合作業務落地，面向內地合作銀行等金融機構提供經合規授權的香港企業和個人信用報告。該服務便利了香港居民和企業在內地創業、展業、安居的融資需求，首批受惠的香港科技類企業已通過該渠道成功獲得內資銀行的信貸支持。
在南向通方面，百行征信率先推出內地企業基本信息報告等產品，滿足香港金融機構的身份核驗（KYC）需求。百行征信深度參與深港跨境數據驗證平臺工作，通過高效可信的驗證機制，香港金融機構得以精準、高效地確認內地客戶提供的信用憑證真實性，并推出了針對內地優質中小企業的“出海貸”金融產品。
百行跨境征信業務將在監管統籌下進一步豐富驗證數據范圍，優化技術路線，統一南北向服務標準，并將成熟經驗復制更廣泛的“一帶一路”區域，持續為粵港澳大灣區乃至全球跨境經貿提供安全、高效的數字底座。
恪守安全合規底線，“我的數據我做主”
21世紀經濟報道：安全合規是征信行業的生命線，百行征信如何確保在滿足金融機構“精細化數據需求”的同時，進一步強化個人隱私權益保護，避免數據濫用風險？具體采取了哪些技術或制度措施防范數據安全風險？
許其捷：百行征信始終恪守安全合規底線，嚴格落實個人信息保護法等法律法規要求，不斷強化客戶服務協議責任約束，持續開展授權核查工作，防止數據違規使用，并聘請外部專業法律合規顧問，協助公司提升合規水平。
建立基于“我的數據我做主”理念的管理體系，細化數據采集披露顆粒度，完善“個人—數據源—機構”全鏈條授權機制。推動“上云用數賦智”，打造融合數字化底座，推進征信云平臺三級架構建設（IaaS/PaaS/SaaS），構建基于云原生的研發運維一體化體系，實現需求全流程閉環管理。
完成同城雙活機房建設，系統每秒數據處理能力（TPS）達到2萬筆。深化數據資產治理與人工智能技術應用，建立“穩態+敏態”雙模系統支撐。嚴格落實業務系統7X24小時監控，持續完善應用監控，強化入侵監測。近年來，公司業務系統總體保持安全穩定運行，業務連續性超99.99%。
面向“十五五”，做好金融“五篇大文章”
21世紀經濟報道：近年來，人民銀行持續優化征信市場布局，大力發展多層次征信市場，廣泛覆蓋全社會征信需求。站在“十五五”謀篇開局的重要節點，在助力普惠金融、推動全社會信用體系建設等方面，百行征信有哪些中長期規劃？
許其捷：“十五五”規劃建議中，持續強調加快建設金融強國，大力發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，大力支持港澳更好融入和服務國家發展大局，加強港澳與內地經貿、科技、人文等合作，完善便利港澳居民在內地發展和生活政策措施，持續擴大高水平對外開放，開創合作共贏新局面，高質量共建“一帶一路”，加強與共建國家戰略對接。
面向“十五五”時期，百行征信進一步做好金融“五篇大文章”，堅持市場導向和需求引領，不斷開拓創新，圍繞普惠金融、數字金融，強化核心自研產品開發，豐富征信產品高質量供給，以貸前貸中貸后信貸環節全覆蓋為目標，以自主開發和聯合開發相結合為手段，著力拓展征信數據和產品服務的廣度和深度，精準賦能金融，助力實體經濟發展。
同時積極探索綠色金融、養老金融，參與個人碳賬戶、金融機構碳中和等相關綠色金融標準建設等。在服務國家高水平對外開放方面，公司也持續探索國際化業務，加強與共建“一帶一路”倡議對接，不斷拓展跨境征信業務新模式。
本文鏈接：21專訪｜百行征信許其捷：發揮雙業務資質優勢，賦能小微企業http://www.sq15.cn/show-3-159092-0.html
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