21世紀經濟報道 記者 崔文靜 北京報道
你的金融健康達標了嗎？一份最新發布的研究報告給出了參考答案。
11月18日，《擁抱金融健康：財富管理助力普惠金融高質量發展路徑與實踐》白皮書在京發布，這份由中金財富與中國人民大學中國普惠金融研究院聯合完成的報告顯示，近七成受訪者金融健康達標，但財務掌控力、風險管理能力等短板依然突出。
這份報告首次系統性地將“金融健康”理念引入財富管理領域。什么是金融健康？報告提出了通俗易懂的“三天”理論：既要管好今天的花銷，又要備足明天的應急金，還要規劃后天的養老教育。這意味著，衡量一個人財務狀況的好壞，不再只是看存款數字，更要看應對風險、規劃未來的能力。
令人意外的是，報告揭示了一個反常識的現象：炒股的人反而更會存錢。數據顯示，參與權益投資的受訪者中，超過八成的人都備足了6個月以上的應急資金，這一比例遠高于非投資群體。專家解釋，參與股市投資與金融健康之間存在雙向促進的關系——良好的金融健康狀況是參與風險市場投資的基礎和保障，而持續的投資實踐可以幫助居民更好地了解金融市場，通過主動學習獲取信息，有意識地增強自身風險防范能力，提高財務韌性，形成正向循環。
隨著數字時代的到來，財富管理正在告別“有錢人專利”的標簽。千元起步的智能投顧、量身定制的資產配置方案，讓普通工薪階層也能享受到專業的財富管理服務。這份報告不僅為個人理財指明了方向，也為普惠金融高質量發展提供了新思路。
在這個充滿不確定性的時代，如何守護好自己的錢袋子？如何讓財富更好地為生活服務？這份報告或許能給你一些啟發。
炒股的人更會存錢？這個發現顛覆認知
普惠金融發展正從解決“有沒有”的初級階段，邁向追求“好不好”的高質量發展新階段。中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣在發布會上指出，這一轉變標志著普惠金融發展進入新紀元。金融健康不僅關注金融服務的可獲得性，更注重金融服務最終能否提升居民的獲得感、幸福感和安全感。這一理念的提出，為普惠金融的發展指明了新方向。
金融健康體系構建了獨具特色的“三天”理論框架，這一框架通過四個維度建立起可量化的金融健康評估體系。研究數據顯示，當前居民金融健康呈現出明顯的結構性特征。雖然整體金融健康水平較好，但在保險保障覆蓋、財務規劃能力、未來財務狀況掌控力等方面仍存在明顯短板。這些發現為金融機構優化服務提供了明確的方向指引。
白皮書通過實證研究揭示了一個重要發現：權益市場參與與金融健康水平存在顯著的雙向促進作用。從具體數據表現來看，金融健康水平的提升與居民參與股市的概率呈現正相關關系。這種正向關聯在財務韌性維度表現得尤為明顯。參與權益市場的投資者往往表現出更強的風險意識，更加注重應急儲備和保險保障，從而形成良性循環的發展態勢。
在投資行為研究方面，報告深入分析了被動投資、長期持有和資產多元化三大投資特征與金融健康的正向關聯。研究表明，被動投資策略有助于改善投資者的投資表現，減少因缺乏相應專業金融素養而盲目選股、擇時的情況。同時，低頻交易者的投資表現整體優于頻繁交易者。這些研究發現為開展投資者教育工作提供了明確的方向指引。
從行業發展層面來看，財富管理行業正在經歷深刻轉型。傳統以交易量為基礎的商業模式正在向以客戶資產規模和服務效果為重點的新型模式轉變。研究顯示，接受專業投顧服務的客戶在基金持有率、資產配置多樣性等方面均有明顯改善。這種轉變有助于實現投資者與服務機構之間的利益一致，推動行業健康發展。
財富管理，誰能做好？報告指路數字化普惠新趨勢
面對居民財富管理需求的持續增長，提升財富管理能力已成為行業發展的重要課題。研究從兩個維度提出了系統性解決方案：一方面要提升居民自身金融素養，另一方面要充分發揮專業顧問的服務價值。這兩個維度相互支撐，共同構成了財富管理能力提升的完整路徑。
在金融素養培育方面，調研結果顯示居民對基礎金融概念的理解程度仍有較大提升空間。當被問及貨幣時間價值、通貨膨脹和風險分散這三個基礎性金融概念時，能夠完全理解的比例仍然有限。這種知識缺口直接影響到投資者的決策質量，在市場上表現為過度交易、追漲殺跌等非理性投資行為。這些行為不僅影響個人投資收益，也不利于資本市場的穩定發展。
深入的數據分析表明，金融素養的提升能夠有效改善投資行為表現。隨著金融素養得分的提高，投資者通過基金等間接方式參與股市的比例呈現明顯上升趨勢。同時，投資者的追漲殺跌行為有所減少，資產配置多元化程度得到提升。更重要的是，金融素養與金融健康得分之間呈現出正相關關系，這表明提升金融素養確實有助于居民更好地規劃和管理個人財務，實現人生各階段的目標。
在專業顧問服務發展方面，買方投顧模式展現出獨特的價值優勢。研究顯示，專業投顧服務在幫助投資者改善投資行為、優化資產配置等方面發揮著積極作用。隨著金融科技的發展，數字化技術為普惠金融帶來了新的發展機遇。通過科技手段的廣泛應用，專業投資顧問服務得以覆蓋更廣泛的客群，使得原本高門檻的財富管理服務能夠惠及更多普通投資者。
中小企業作為國民經濟的重要組成部分，其金融健康狀況直接影響著經濟發展質量。研究顯示，中小企業主面臨著個人金融健康與企業金融健康的雙重挑戰，兩者之間的風險傳導效應需要特別關注。調研發現，相較于普通居民，中小企業主在日常收支平衡和債務可控性方面表現相對較弱，這種狀況與企業經營風險向個人層面的傳導密切相關。
當前，中小企業發展仍面臨諸多挑戰，其中融資渠道有待拓寬、財務管理需要規范等問題較為突出，這些因素都在一定程度上制約了中小企業的健康發展。針對這些痛點問題，金融機構正在積極構建綜合化的服務體系。通過設立專門的企業服務中心，整合多方資源，為中小企業提供覆蓋全生命周期的金融服務。這些服務不僅包括傳統的融資支持，還延伸到產業資源對接、戰略規劃輔導等多個維度。
在具體實踐層面，包括中金財富在內的一些金融機構推出了針對中小企業的綜合服務方案。這些服務方案涵蓋投融資服務、產業鏈對接、出海支持等多個模塊。同時，通過組織開展專業培訓課程等形式，幫助企業提升經營管理能力，最終形成金融支持與業務發展的良性循環。這種全方位、多層次的金融服務體系，有助于中小企業實現穩健發展。
從行業發展角度看，財富管理服務的數字化轉型正在加速推進。通過人工智能、大數據等技術的深度應用，金融服務機構能夠更精準地識別客戶需求，提供更加個性化的服務方案。這種技術驅動的服務模式創新，不僅提升了服務效率，也顯著降低了服務成本，使得更多普通投資者能夠享受到專業的財富管理服務。
個人如何告別財富焦慮？報告提出通往“金融健康”的系統建議
普惠金融的高質量發展需要政策環境與行業生態的協同推進。白皮書從多個層面提出了系統性建議，旨在構建更加完善的支持金融健康發展的普惠金融生態體系。這些建議涵蓋了從宏觀政策到微觀實踐的各個層面，為未來普惠金融發展提供了全面的指引。
在宏觀政策層面，需要繼續深化資本市場改革，不斷提升市場的包容性和適應性。具體措施包括推動個人養老金與資本市場的深度聯動，為長期資金入市創造良好條件；同時要進一步拓寬中小企業的直接融資渠道，改善企業融資環境。研究還建議將金融健康納入普惠金融發展的綜合考量因素，作為衡量金融服務實際效果的重要參考依據。這些政策舉措的實施，將有助于構建更加健康、更有活力的金融市場生態。
在行業實踐層面，金融機構需要積極拓展服務邊界，從傳統的普惠信貸服務延伸到更廣泛的金融服務領域。通過建立科學的金融健康評估體系，實現基于數據的業務優化和服務提升。同時，投資者教育需要融入客戶服務的全過程，積極倡導理性投資理念，幫助投資者樹立長期投資、價值投資的觀念。這些實踐舉措將推動行業從單純的產品銷售向全面的客戶服務轉型。
對于個人投資者而言，應當主動提升金融素養，在風險可承受范圍內進行合理的資產配置，不斷優化個人和家庭的資產結構。投資者需要認識到，金融健康的維護是一個長期的過程，需要持續學習和實踐。對于中小企業來說，則需要加強財務管理能力，善用各類綜合金融服務，實現企業金融健康與個人金融健康的協同提升。這些微觀層面的改變，將共同推動整個社會金融健康水平的提升。
專家們在研究中指出，未來需要形成政策合力，通過各領域政策的協調配合，為普惠金融發展創造更加有利的環境。特別是在養老金融、資產證券化等重點領域，需要加大創新力度，探索符合中國國情的發展路徑。這些創新舉措將有助于讓更廣泛的群體共享經濟發展成果，推動社會共同富裕。
隨著各項改革措施的持續推進，一個更加完善、更具活力的資本市場體系正在加速形成。這個體系將更好地服務實體經濟，滿足居民多樣化的財富管理需求，為經濟高質量發展注入新的動力。在這個過程中，金融機構、政府部門、社會各界需要密切配合，共同推動普惠金融事業邁向新的發展階段。
從國際經驗來看，金融健康已經成為衡量一個國家金融體系發展水平的重要標志。未來，隨著我國金融市場的不斷成熟和金融科技的快速發展，普惠金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度都將得到顯著提升。在這個過程中，持續深化金融健康理念，推動財富管理行業高質量發展，將為構建新時代普惠金融體系奠定堅實基礎。
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