21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者 曹媛 深圳、香港、新加坡報道
從中國人“出境玩”到請外國人“入境游”，從外國人買“中國貨”再到中國企業(yè)直接“出海做生意”——隨著跨境活動與跨文化交流需求持續(xù)增長，中國支付機構(gòu)也正全力、在全世界推進一場“無障礙”支付聯(lián)通。
近期，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者走訪深圳、香港、新加坡三地體驗，觀察中國人如何在境外支付、匯款，外國人又如何在中國支付。
在深圳，北上港人和入境旅客早已順暢使用境內(nèi)電子錢包買“鮑師傅”；外國游客也能在中國支付平臺上綁定境外電子錢包或國際銀行卡，輕松支付。
在中國香港，內(nèi)地游客早已使用微信支付、支付寶等支付工具，在本地茶餐廳喝一杯正宗鴛鴦奶茶，吃一份菠蘿包。
在新加坡，中國人能直接用海外打車平臺的微信小程序打車，不必再擔(dān)心APP綁定信用卡出現(xiàn)“bug”；還能用微信在新加坡本地餐廳“松發(fā)肉骨茶”掃碼點單。
但跨境支付也并非完全“暢行無阻”，外國友人希望在中國直接使用本國電子錢包支付，無需額外安裝APP；而中國居民也希望使用微信或支付寶，就能在全世界“隨處可掃”。本質(zhì)上，大家期待相同，即用最熟悉的本地支付方式，實現(xiàn)跨境“無感支付”。
離這一愿景還有多遠(yuǎn)？近年來，從央行指導(dǎo)推廣外卡內(nèi)綁與外包內(nèi)用、到“跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)”、再到騰訊推出“小程序全球收銀臺”“全球收款”等，從頂層設(shè)計到第三方支付機構(gòu)，各方正逐漸“織密”跨境支付聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)。
“今天在跨境支付上任何一個創(chuàng)新，受益范圍都是數(shù)以億計的用戶和商戶。”騰訊金融科技副總裁洪丹毅說道。
未來，跨境支付會是什么樣？他認(rèn)為，“未來，大家跨境購物可能不會再有很強的跨境感知，跨境匯款也會變得非常輕便、簡單，在本國以外的國家也能隨時隨地使用你習(xí)慣的支付工具。”
內(nèi)地居民在港消費可使用微信支付寶（記者曹媛/攝）
從跟著個人“走出去”，到服務(wù)企業(yè)“走出去”
當(dāng)前，人民幣跨境支付正在“加速期”。2023年和2024年，全國人民幣跨境收付金額合計分別為52.3萬億元和64.1萬億元，同比增速均達20%以上。
“核心驅(qū)動因素在于中國與其他國家的交流日益頻繁。同時，中國商品和服務(wù)在海外認(rèn)可度不斷提高，文化消費融合加速，催生了大量跨境支付需求。”洪丹毅解釋稱，“此外，國內(nèi)成熟的技術(shù)經(jīng)驗具備向海外復(fù)制的可行性，能夠切實提升全球用戶的支付體驗。”
上述驅(qū)動因素可總結(jié)為三個關(guān)鍵詞——跨境交流日益頻繁，中國企業(yè)/商品/服務(wù)加速出海，技術(shù)經(jīng)驗輸出海外。
在龐大跨境需求驅(qū)動下，跨境支付正從便利“中國人出境付”，轉(zhuǎn)向便利“境外人士入境付+出海企業(yè)跨境收付款”等多元跨境支付生態(tài)。
中國餐飲品牌出海新加坡（記者曹媛/攝）
隨著國人全球旅行，個人跨境支付率先破除“卡點”。從香港的茶餐廳、新加坡機場免稅店再到東南亞夜市小攤，中國人出境消費“掃碼即付”的場景已基本普及。
但新的痛點也在不斷涌現(xiàn)。如隨著企業(yè)走向海外，國人習(xí)慣使用的微信小程序作為數(shù)字化運營工具被廣泛使用，海外當(dāng)?shù)鼐用竦闹Ц董h(huán)節(jié)卻存在“卡點”。
記者在新加坡的部分餐飲門店觀察發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)叵M者使用微信小程序時，雖能通過微信小程序點單，卻無法直接完成支付，“最后一公里”的支付尚未完成。
針對這一問題，洪丹毅告訴記者，騰訊近期推出TenPay Global“全球收銀臺”服務(wù)，“未來在新加坡的中國品牌門店，境外本地用戶用微信小程序點單后，可直接選擇熟悉的支付方式完成交易，實現(xiàn)‘點單-支付’全流程無縫銜接。”他還透露，該服務(wù)目前已經(jīng)在新加坡、中國澳門落地，后續(xù)將拓展到澳洲、新西蘭等更多國家和地區(qū)。
在新加坡部分餐飲門店可以用微信小程序點單，但無法直接用小程序跳轉(zhuǎn)支付（記者曹媛/攝）
另一個痛點在跨境匯款。記者走訪發(fā)現(xiàn)，海外務(wù)工人員的跨境匯款面臨流程復(fù)雜、溝通成本高等問題。如在新加坡的國際匯款機構(gòu)“西聯(lián)匯款”門店，記者注意到，周末常排起數(shù)十人的長隊，務(wù)工人員需手工填寫單據(jù)、柜員逐字錄入系統(tǒng)，不僅耗時過長，還會常因字跡潦草、溝通不暢導(dǎo)致匯款失敗。
“這些海外務(wù)工人員已經(jīng)習(xí)慣使用微信，我們希望用他們熟悉的方式解決痛點。”洪丹毅介紹，騰訊聯(lián)合西聯(lián)匯款在新加坡推出“智慧門店”，通過小程序等工具提升線下匯款體驗，用戶掃碼即可填寫信息，系統(tǒng)經(jīng)授權(quán)自動預(yù)存常用收款賬戶，無需重復(fù)錄入，單筆匯款時長壓縮至10分鐘內(nèi)，且支持分鐘級到賬，目前已在新加坡兩家門店試點，未來將向更多國家拓展。
騰訊聯(lián)合西聯(lián)匯款在新加坡推出“智慧門店”（記者曹媛/攝）
企業(yè)“出海”則面臨更復(fù)雜的支付需求及競爭態(tài)勢。資金安全、回款時效、服務(wù)費率、支持貨幣種類，是企業(yè)選擇跨境支付服務(wù)商的四大考量因素。
目前，國有大型銀行跨境支付市場份額較高，主要服務(wù)大型外貿(mào)企業(yè)和跨國并購等業(yè)務(wù)；第三方支付機構(gòu)則瞄準(zhǔn)中小企業(yè)和跨境電商，相較于傳統(tǒng)跨境收款渠道，第三方支付機構(gòu)在操作便捷性、到賬效率、幣種覆蓋度及增值服務(wù)等方面具備優(yōu)勢。
如拉卡拉、新國都等企業(yè)通過與Shopify、亞馬遜等平臺合作，提供收款、實時結(jié)匯等服務(wù)；騰訊智匯鵝全球收款服務(wù)已支持亞馬遜、美客多、Temu等海外平臺收款，為中國賣家提供合規(guī)的資金歸集、匯兌、提現(xiàn)等服務(wù)。
把境外人士“請進來”，支付便利先“到位”
如果說服務(wù)中國人“走出去”是跨境支付的1.0階段，那么讓境外人士“請進來”順暢支付，則是2.0階段的核心突破。
近期，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者在深圳注意到，每逢周末，深圳各大口岸附近商場幾乎一半皆是“港人”，他們普遍通過“外包內(nèi)用”等主流方式，實現(xiàn)“無感支付”。
在深圳羅湖口岸附近商場，境外人士在深消費可使用多種支付手段（記者曹媛/攝）
以“外包內(nèi)用”為例，早在2018年，騰訊就實現(xiàn)了WeChat港幣錢包與內(nèi)地支付網(wǎng)絡(luò)的對接，香港用戶來內(nèi)地可以直接用港幣支付，但當(dāng)時覆蓋面有限；2023年后，港人北上消費需求激增，騰訊加速拓展商戶覆蓋，半年內(nèi)實現(xiàn)境內(nèi)數(shù)千萬商戶支持WeChat港幣錢包支付。
“但我們發(fā)現(xiàn)，70%的商鋪覆蓋率并非等同于獲得了70%的目標(biāo)市場，一旦某筆消費因支付問題受阻，用戶就會轉(zhuǎn)向其他支付方式，服務(wù)效果大打折扣。”洪丹毅提到。
為此，騰訊持續(xù)優(yōu)化支付鏈路，2025年初，進一步打通個人碼支付，實現(xiàn)WeChat港幣錢包在內(nèi)地全場景通行。數(shù)據(jù)顯示，2025年國慶假期，港人北上消費交易筆數(shù)同比增長超120%，消費范圍從大灣區(qū)延伸至長沙、重慶等內(nèi)地城市。
更大的突破點在于，今年監(jiān)管指導(dǎo)建設(shè)“跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)”，讓“外包內(nèi)用”加速規(guī)模化突破。作為跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施，它解決了不同國家支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題。
“過去外籍人士來華，可能需要下載新的支付APP、綁定銀行卡，流程繁瑣。現(xiàn)在通過統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)，他們能用本國熟悉的電子錢包直接掃碼支付。”洪丹毅介紹，騰訊積極參與統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)的建設(shè)工作，開放了內(nèi)地數(shù)千萬微信支付商戶網(wǎng)絡(luò)。
截至今年9月11日，統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)辦理業(yè)務(wù)198.1萬筆，金額4.27億元。“跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)”已與多家境內(nèi)外參與機構(gòu)合作，支持多個國家和地區(qū)的錢包到中國境內(nèi)的商戶受理使用。
推進“無感知”支付，從不是“零和游戲”
跨境支付的“無感知”愿景，注定無法通過單一機構(gòu)實現(xiàn)。“互操作性不是零和游戲，而是能顯著擴大整體市場規(guī)模的關(guān)鍵。當(dāng)用戶能無縫跨平臺、跨系統(tǒng)進行交易，整個支付生態(tài)的活躍度和交易量將大幅提升。”洪丹毅說。
在海外，全球支付網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通正加速。“跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)”的建設(shè)便是最好例證；另外，微信、支付寶、銀聯(lián)、連連支付、PingPong等機構(gòu)紛紛通過與海外本地網(wǎng)絡(luò)合作，拓展跨境支付覆蓋范圍，共同推動全球支付網(wǎng)絡(luò)的“超級互聯(lián)”。
類似的合作正在全球鋪開。10月30日，泰國中央銀行還正式宣布啟用中泰跨境二維碼支付服務(wù)，這意味著中國游客無需提前兌換泰銖或開通境外支付功能，只需使用常用支付軟件掃描Thai QR Code或PromptPay二維碼，即可完成付款。
“支付的本質(zhì)是降低交易摩擦，提升支付場景可用性，我們希望用戶在任何平臺消費，都能選擇自己習(xí)慣的支付方式，而不是被支付工具所局限。”這種合作模式正在向更多場景延伸，推動國內(nèi)支付生態(tài)從“相互競爭”走向“互補共贏”。
火爆的AI能為跨境支付做點什么？
跨境支付的復(fù)雜性，不僅在于場景的多元，更在于風(fēng)險的隱蔽性。隨著黑產(chǎn)利用AI技術(shù)進行深度偽造、系統(tǒng)攻擊，AI正成為跨境支付的“安全衛(wèi)士”；同時，AI也在優(yōu)化用戶體驗，成為提升效率的“貼心助手”。
在風(fēng)險防控領(lǐng)域，AI的作用至關(guān)重要。以微信支付為例，據(jù)介紹，騰訊將AI深度學(xué)習(xí)技術(shù)、圖計算技術(shù)廣泛用于支付風(fēng)險識別，將支付鏈路的風(fēng)險資金占比壓至極低水平——內(nèi)部統(tǒng)計顯示欺詐率約為百萬分之一，僅為海外平均水平的三千分之一。
再如，若面對黑產(chǎn)利用AI升級攻擊策略的情況，過去需要人工提取模型特征，現(xiàn)在LLM能高效處理文本與圖數(shù)據(jù)生成嵌入特征，再輸入到深度學(xué)習(xí)模型中，極大加速了惡意行為的識別效率。
在用戶體驗層面，AI讓支付更“懂消費者”。近期，微信支付正式接入騰訊元寶，PayPal也宣布與OpenAI達成協(xié)議，將ChatGPT整合進數(shù)字錢包。
背后原因何在？洪丹毅認(rèn)為，“AI聊天工具未來可能成為重要的互聯(lián)網(wǎng)新流量入口，海外已有不少平臺嘗試通過AI完成電商交易，比如用戶想購買香水，AI可基于其需求和過往購買偏好，在不同電商網(wǎng)站篩選合適產(chǎn)品，用戶選定后直接拉起支付完成閉環(huán)，這有望成為AI改變消費方式的重要方向。”
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