年終獎如何投資？專家：警惕這類營銷！
近日，《國際金融報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，郵儲銀行、交通銀行、光大理財、寧銀理財?shù)榷嗉毅y行及理財子公司紛紛推出年終獎理財計劃，提前打響年終獎爭奪戰(zhàn)，產(chǎn)品類型大多為低風(fēng)險穩(wěn)健型理財，且新產(chǎn)品較少。
年終獎該如何理財？專家指出，須警惕“保本”營銷，判斷底層資產(chǎn)，考慮風(fēng)險承受能力后謹(jǐn)慎選擇。
銀行理財瞄準(zhǔn)年終獎
從各家銀行的宣傳推廣來看，所謂的年終獎理財計劃，大多是對機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)劃和推薦。其中，中短期的產(chǎn)品較多，低風(fēng)險的固收類和現(xiàn)金管理類產(chǎn)品頗受青睞。
例如，1月11日，郵儲銀行推文“@努力一年的打工人”，推出了兩款封閉期在三個月左右的“工資客戶專屬”固定收益類理財產(chǎn)品。1月9日，光大理財也推出了六款穩(wěn)健低波型的系列理財產(chǎn)品，作為打工人的“加‘薪’之選”，業(yè)績比較基準(zhǔn)多在3.4%左右。此外，工銀理財也在“現(xiàn)金管理”和“活錢增強(qiáng)”分類下，推出了一系列低風(fēng)險的現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品。
對于年節(jié)專享、專供型的理財產(chǎn)品，今年發(fā)行的數(shù)量較少。《國際金融報》記者在中國理財網(wǎng)以“春節(jié)”“年終”等關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，僅有寧銀理財新發(fā)了一款年終獎專屬理財，以及湖南銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行和河北銀行新發(fā)的三只春節(jié)專屬產(chǎn)品，業(yè)績比較基準(zhǔn)與常規(guī)產(chǎn)品差異不大，專供特征不甚明顯。
1月16日，記者走訪滬上多家銀行網(wǎng)點時咨詢是否新發(fā)節(jié)日專享理財產(chǎn)品，多位銀行客戶經(jīng)理表示并未發(fā)行。
“現(xiàn)在沒有特定的節(jié)日理財，節(jié)日理財其實和常規(guī)的理財產(chǎn)品差不多。”一位客戶經(jīng)理表示。
也有股份行客戶經(jīng)理告訴記者，如果是有短期的理財需求，可以購買結(jié)構(gòu)性存款。
“現(xiàn)在買結(jié)構(gòu)性存款的客戶挺多的，因為大家的短期需求比較高。我們的結(jié)構(gòu)性存款基本都在3個月到6個月，短期收益也和理財產(chǎn)品相近，而且更加穩(wěn)定。”該客戶經(jīng)理告訴記者。
怎樣合理地使用年終獎，如何避免在購買理財產(chǎn)品時“踩坑”？
排排網(wǎng)財富管理合伙人榮浩建議，首先，在觀察宣傳營銷方面，對任何出現(xiàn)“保本”“保證”字樣的宣傳都要提高警惕。其次，要判斷底層資產(chǎn)類型，對保險類產(chǎn)品要關(guān)注核心指標(biāo)，要求提供現(xiàn)金價值表，注意觀察回本周期等，判斷是否與自身投資周期或者財務(wù)周期安排相匹配。最后，風(fēng)險偏好較高的投資人，更應(yīng)對投資邏輯進(jìn)行琢磨，可以進(jìn)行多方比較后慎重決策。
安爵資產(chǎn)董事長劉巖也指出，銀行理財產(chǎn)品的收益率受市場利率波動和變化影響較大，同時不同銀行間產(chǎn)品的風(fēng)險、策略和期限都不同，投資者應(yīng)綜合考慮風(fēng)險承受能力、投資期限和目標(biāo)來選擇。
“另外，投資者要特別注意銀行理財產(chǎn)品的收益率并不一定能達(dá)到業(yè)績比較基準(zhǔn)，投資者在選擇時需了解具體投資策略和歷史收益率，以評估產(chǎn)品的優(yōu)劣和風(fēng)險。”劉巖表示。
產(chǎn)品創(chuàng)新仍不足
盡管理財計劃層出不窮，銀行和理財子公司推薦的大多仍是現(xiàn)有的產(chǎn)品，為數(shù)不多的專供產(chǎn)品在業(yè)績比較基準(zhǔn)等方面也與常規(guī)產(chǎn)品區(qū)別不大，而面對頗受歡迎的結(jié)構(gòu)性存款等短周期競品，銀行理財產(chǎn)品如何提升競爭力？
“在產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型的背景下，從供給端看，理財產(chǎn)品能夠在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上做文章的空間有限，而且業(yè)績比較基準(zhǔn)高并不意味著產(chǎn)品到期的實際收益更高。”榮浩指出，“從投資人角度看，經(jīng)過這幾年的市場教育，加上理財產(chǎn)品也已經(jīng)實質(zhì)公募基金化，投資者對‘收益預(yù)期’‘比較基準(zhǔn)’等的理解也更加理性。”
談及銀行理財市場目前面臨的主要問題，劉巖認(rèn)為主要集中在兩點：一是理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，導(dǎo)致惡性競爭和產(chǎn)品收益率虛高。二是少部分產(chǎn)品由于風(fēng)險控制不足、存在隱瞞或誤導(dǎo)客戶的情況，最后導(dǎo)致客戶投資虧損。
“針對這些問題，一方面銀行可以加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)差異化、個性化、符合客戶需求的理財產(chǎn)品，以吸引和留住客戶，同時充分完善風(fēng)險控制體系，加強(qiáng)對理財產(chǎn)品的風(fēng)險評估和管理，以確保客戶的投資安全。”劉巖表示，“另一方面銀行還應(yīng)努力提高服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)客戶服務(wù)和售后維護(hù)，特別要加強(qiáng)信息披露和透明度，及時地向客戶披露理財產(chǎn)品的相關(guān)信息，確保客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，與此同時也要加強(qiáng)自身監(jiān)管和自律，以規(guī)范市場秩序，保護(hù)投資者權(quán)益。”
“目前存款利率不斷下調(diào)，降低了存款對理財產(chǎn)品的替代效應(yīng)，也導(dǎo)致了債券市場修復(fù)態(tài)勢明顯，同時也可以看到各銀行理財子公司正在積極推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品凈值波動減弱，收益率總體也在企穩(wěn)回升。需求端方面，由于宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)勢頭良好，居民的投資信心也在穩(wěn)步恢復(fù)中。”劉巖分析道。
展望2024年，劉巖認(rèn)為，銀行理財市場將繼續(xù)保持穩(wěn)健發(fā)展，產(chǎn)品供給將更加豐富和多元化。同時，銀行存款利率普遍下調(diào)的大環(huán)境下，銀行理財?shù)氖找鎯?yōu)勢有望凸顯，從而進(jìn)一步推動規(guī)模增長。
作者：李若菡
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