21世紀經濟報道記者 曹媛 深圳報道
3月22日，中國平安聯席CEO郭曉濤履新后，首次出席中國平安（601318.SH、02318.HK）的業績發布會。在加入平安前，郭曉濤曾任波士頓咨詢全球合伙人兼董事總經理等職。
目前，郭曉濤主管保險、醫養、科技板塊，并負責中國平安的戰略落地，2023年業績發布會后，21世紀經濟報道對話中國平安聯席CEO郭曉濤。
郭曉濤表示，平安的戰略從來沒有變過，一直是綜合金融+醫療養老、科技賦能。“這是我們核心的優勢，它也會持續不斷升級、迭代。”
他表示，隨著利率下行，壽險行業的利差損將會是持續存在的風險。任何一個國家的壽險行業發展都會碰到利率上行和利率下行的周期性，這是必不可免的。
對平安來講，資產端和負債端兩邊要同時并行，“兩手抓，兩手都要硬”。一方面要更加有效做好資產負債久期的匹配，投資端的收益；另一方面，根據客戶需求變化、市場變化、利率變化，逐步進行產品結構、定價模式調整，降低負債成本。
中國平安聯席CEO郭曉濤（圖源：中國平安）
新帥“首秀”
郭曉濤主管保險、醫養、科技板塊，馬明哲重回變革一線
21世紀經濟報道：2023年，你出任平安集團聯席首席執行官（CEO）后，主要分管哪些業務板塊？目前平安集團亟需解決的問題有哪些？
郭曉濤：我主要管理三個板塊：保險板塊、醫養板塊、科技板塊。同時我也負責“綜合金融+醫療養老”兩大戰略的推動和落地。
平安集團未來發展面臨的挑戰也是巨大的。第一，壽險行業隨著經濟發展會持續增長，但目前金融行業的規模增長逐步放緩、盈利空間收窄，而各項成本，如運營成本、風險成本在逐步加大。
在這樣的情況下，平安集團首先要建立長期可持續的成本優勢，發揮綜合金融優勢、降低獲客成本、降低運營成本、降低風險成本，這樣才能在整個行業盈利空間收窄情況下，仍能創造有效的盈利空間。
第二，要充分發揮平安集團2.3億個人客戶所帶來的價值。我們現在的客戶群體是“三高”（高價值、高成長、高留存），如何讓綜合金融產品，醫療健康養老服務等，進一步滿足客戶需求，增厚客戶價值。實現成本和收入齊頭并進，才能在越來越復雜、增長困難的情況下創造盈利。
第三，如何讓“綜合金融+醫療養老”雙輪驅動，收入和利潤產生更好互動，實現平安集團全面躍遷式的發展，這是中長期的發展方向。
21世紀經濟報道：平安集團董事長馬明哲時隔20多年重回中國平安變革一線，擔任中國平安集團戰略發展中心主任，你擔任副主任，業內猜測這是比較強的信號。請問未來戰略發展中心有哪些發展和計劃安排？
郭曉濤：平安的戰略從來沒有變過，一直是“綜合金融+醫療養老”，科技賦能，這是我們核心的優勢，它也會持續不斷升級、迭代。
在此背景下，馬明哲董事長作為平安集團的創始人、掌舵人，從創始到現在、未來會一直帶領公司跨越不同的經濟周期和發展周期，引導平安的戰略發展方向，實現公司的長期、健康、可持續發展。
行業波動
保險業面臨利差損風險，平安久期缺口為三年
21世紀經濟報道：隨著目前市場利率的下行和權益市場的波動加劇，如何看待整個保險行業現在面臨的利差損風險，平安將如何應對這個問題？
郭曉濤：隨著利率下行，壽險行業的利差損將會是持續存在的風險。任何一個國家的壽險行業發展都會碰到利率上行和利率下行的周期性，這是必不可免的。壽險保單可能是10年、20年、30年，在這樣的長周期，利率也一定會有周期性。
從整個平安來看，我們負債端和資產端的投資匹配、久期匹配的缺口只有三年，所以資產負債端的匹配還是相當不錯，也是得益于我們在投資過程中長久期債券配置的比例占比相當大。
另一方面，隨著利率下行，客戶的需求也會發生變化。去年利率下行，壽險保單從4%調到3.5%等，客戶會產生增值保值、財富保障等需求。隨著利率持續下行，平安也會持續對負債成本做調整，進一步開發出滿足客戶不同需求的產品。
投資端我們會更加謹慎，負債端對產品結構也會持續調整，進一步提高產品結構中保障型產品占比，進一步降低負債端成本，從而匹配利率下行期間，負債成本和投資回報間的差距。
總結來說，對平安來講，資產端和負債端兩邊要同時并行，“兩手抓，兩手都要硬”。一方面要更加有效做好資產負債久期的匹配，投資端的收益；另一方面，根據客戶需求變化、市場變化、利率變化，逐步進行產品結構、定價模式調整，降低負債成本。
壽險改革
新業務價值同比提升36%，醫療養老賦能金融主業
21世紀經濟報道：目前平安壽險的改革成效如何？未來將如何進一步推進改革？
郭曉濤：壽險改革包括4個渠道+3類產品。首先，壽險的NBEV持續增長，2023年比2022年提升36%，不管是規模，還是盈利、利潤、品質（保單繼續率）也在不斷提升。壽險代理人產能也在持續提升，個險代理人的產能提高接近90%，收入提高近40%，這一系列指標都是壽險改革帶來的令人欣慰的結果。
除代理人渠道外，銀保渠道、社區網格渠道、兼職代理人渠道，在過去一段時間也得到了長足發展。銀保渠道的新業務價值2023年比2022年有77%的增長，銀保優才人數有50%的提高，是2022年的1.5倍。
社區網格是平安集團自有的非常獨特的渠道，這個渠道有點像編碼，把全中國的存續客戶按照網格方式“歸類”，每一個網格都有專門的網格員持續提升客戶續保率、加保率、綜合競爭產品購買、未來醫療養老健康服務購買，所以網格團隊和渠道是我們一個非常有潛力的渠道。
第四個是兼職代理人渠道，目前超過100萬，大部分是在下沉市場、縣域市場，而這剛好跟代理人渠道、銀保渠道產生強互補。
這4個渠道的成熟程度和發展階段都不同，個險代理人渠道是最成熟的，因為這是一個傳統的渠道，第二個相對比較成熟的渠道是銀保渠道，社區網格渠道正在逐步建設，最后，我們仍然持續摸索、試點的是兼職代理人渠道。
“4+3”的改革，“3”是醫療、健康和養老服務體系。醫療健康養老服務體系給壽險業務銷售帶來非常強的賦能效果。2023年，享有醫療養老生態圈服務權益的客戶對平安壽險新業務價值貢獻占比超73%，比2022年提高了18個百分點。2022年又比2021年提高了24個百分點。
21世紀經濟報道：“報行合一”政策對平安銀保渠道影響如何，平安這項工作的進展如何？
郭曉濤：我們堅決落實貫徹監管要求，在費用方面嚴格按照監管要求做費用的匹配，實際發生費用按照上報費用去執行，嚴格執行報批要求。這能夠幫助整個壽險行業，也幫助平安業務持續穩定健康的發展。
對于銀保渠道來講，既是挑戰也是機遇，我們會繼續扎實推進銀保的高質量發展，加大隊伍培訓，在財富配置方面進一步加強，能夠讓銀保渠道保持一定程度的盈利能力，推動整個業務發展。
內部革新
提高北大醫療造血能力，科技板塊業績承壓
21世紀經濟報道：平安參與北大方正重組后，北大醫療旗下的線下機構已經跟平安的業務開始協同。目前具體業務進展如何？如何賦能保險板塊？
郭曉濤：平安集團的戰略是“綜合金融+醫療養老”，所以北大方正的醫療能力對我們是個強有力的增加。到現在為止，我們對北大醫療已經有了充分合作，目前主要是三方面工作：
第一，目前北大醫療的板塊本身還是持續在虧損，我們要持續提高北大醫療集團整體經營管理能力，讓它扭虧為盈，自己能夠造血。
第二，讓北大醫療的醫療能力能夠和保險產生協同效應，持續增強我們的醫療健康服務能力。跟其他競爭對手比，我們不僅做消費醫療，更重要的是有專業醫療能力，如慢病的診前、診中、診后的全病程管理。
第三，提升北大醫療專業的專科醫療能力。以此為核心，一方面牽動北大醫療系內部其他醫院專業水平的提高。另一方面，以此為基礎打造“醫聯體”，跟其他醫院進一步合作，提升我們的醫療能力。
21世紀經濟報道：2023年的財報顯示，平安科技業務的板塊業績承壓，營運利潤同比下降幅度比較大，主要原因是什么？科技板塊的業務未來如何發展？
郭曉濤：我們內部會投大量的資源去做科技業務，但是平安科技投入最重要的目的，是通過科技去賦能金融主業。比如，平安現在有5萬多個科技發明專利，建立了金融數據庫、醫療養老數據庫以及生成式AI大模型，核心邏輯都是希望用科技去賦能金融主業，提高主業競爭力。
科技是第一生產力，但科技是個工具，我們不是為了科技而科技，而是用科技這樣一個優秀、先進的工具，讓我們的主業進一步提升運營效率、服務能力、降低運營成本，降低風險成本、促進銷售，這些是我們的核心邏輯和目標。
在賦能主業方面，目前已經產生了效果。比如科技促進運營流程持續優化，以前都是人工聽電話，現在80%都是機器人在接，而且它提供的服務水平完全不亞于人。
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