近日，中國人壽、平安人壽、太平洋人壽等相繼發布公告，宣布自2025年9月起，其新售普通型人身保險產品的預定利率將由現行的2.5%下調至2.0%。這一調整標志著保險行業正式邁入預定利率“2.0時代”。這一調整標志著保險行業正式邁入預定利率“2.0時代”。這一變化也讓消費者手中的“老保單”價值凸顯，本文將從定價機制切入，解析此次調整對行業、消費者決策的深層影響。
什么是預定利率？簡單理解就是確定保費使用的折現率
預定利率是保險產品定價的核心參數，即計算保費時使用的折現率。
對于保險購買者而言，在保障利益相同的情況下，預定利率越高，保費就越便宜，反之，預定利率越低，保費就越貴，并且由于次方效應，長期限的保險產品保費對預定利率非常敏感。保險產品一經售出，保費、利益就鎖定了，相當于鎖定了整個保險期間的預定利率。
預定利率下行通道對保費有什么影響？相同責任下，新產品保費大幅上漲
預定利率的下調對保費的影響可以用一個簡單的例子來說明：假設一份終身重疾險，身故或重疾賠付保額10000元，保費一次性交，基于疾病發生率數據，預期賠付的平均時點假定在20年。精算師會用“貼現法”計算當前1萬賠付金額對應的保費――把未來賠付額，按預定利率折回現值。
保費=未來賠付額10000/(1 + 預定利率)^年數20
當預定利率從3.5%降至2.0%，每下降0.5%，獲得相同保障需要支付的保費上漲大約10%。簡單估算，23年及以前定價利率3.5%的產品，要想在如今2.0%時代再獲得一樣的保障，保費大幅上漲約30%。
公開的行業產品費率數據，也印證了這樣的規律：預定利率每下調0.5%，以典型重疾險為例，同系列產品預定利率切換升級時，保費漲幅約在6%~17%。
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