21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 黃子瀟 香港報(bào)道
大灣區(qū)居民雙向奔赴。繼消費(fèi)之后，過去的以“南向”居多的深港跨境信貸，開始落地“北向”案例。
在香港金融科技周期間，一位香港征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，目前香港居民“北上”貸款或申請(qǐng)信用卡的需求有所提升。
過去，深港跨境信貸的案例更多集中于“南向”，即內(nèi)地企業(yè)經(jīng)由香港出海和在港融資、內(nèi)地居民在港開戶等，其實(shí)現(xiàn)方式大多依托于深圳跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證平臺(tái)（DVP）。其中，微眾銀行、富融銀行、東亞銀行、工銀亞洲等銀行均已有案例落地。
不過，這一情況正在發(fā)生變化。今年9月末，首批依托DVP的港人北上貸款的案例開始出現(xiàn)，多集中于消費(fèi)貸、信用卡領(lǐng)域。農(nóng)行深圳分行等已落地相關(guān)案例。
對(duì)此，部分香港機(jī)構(gòu)正在加大與深圳各家銀行、征信公司的接觸，以探索業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。
從消費(fèi)到貸款
消費(fèi)并非一個(gè)新話題，但港人“北向”貸款已經(jīng)開始出現(xiàn)。
今年10月，農(nóng)業(yè)銀行深圳分行發(fā)布消息稱，該行聯(lián)手百行征信、環(huán)聯(lián)信貸，落地首筆依托深港跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證平臺(tái)的香港居民的內(nèi)地消費(fèi)貸款。這是首例港人征信數(shù)據(jù)北上跨境驗(yàn)證的案例。
據(jù)悉，該案例成功為3名在前海深港青年夢(mèng)工場(chǎng)就業(yè)的香港青年完成內(nèi)地消費(fèi)貸款額度核定與發(fā)放。該案例依托深港跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證平臺(tái)（DVP），其中百行征信、環(huán)聯(lián)信貸（TransUnion）分別是來自深圳、香港的征信公司。
在香港金融科技周現(xiàn)場(chǎng)，上述案例合作方之一——香港環(huán)聯(lián)信貸的亞太首席產(chǎn)品官冼迪云接受了21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者的采訪，表示許多香港人喜歡“北上”到深圳消費(fèi)，部分內(nèi)地銀行對(duì)此有獲客需求，希望取得香港方面的信貸報(bào)告，用于信用卡審批。其中就有上述與農(nóng)行深圳分行的合作案例。
“很多在深圳創(chuàng)業(yè)的香港人在內(nèi)地是（征信）白戶，因此內(nèi)地銀行需要拿到香港方面的信息。我認(rèn)為這個(gè)場(chǎng)景有很長遠(yuǎn)的發(fā)展空間。”
對(duì)于香港人在內(nèi)地貸款需求的具體情況，冼迪云向記者表示，信用卡是其中比較明顯的需求，香港人擁有內(nèi)地信用卡后，消費(fèi)支付會(huì)更方便。
農(nóng)行深圳分行亦在一份新聞稿中表示，通過該模式，銀行可以便利地獲取真實(shí)有效的香港居民的征信數(shù)據(jù)，有效解決來深港人內(nèi)地信息空白難以評(píng)估的痛點(diǎn)，更加精準(zhǔn)掌握借款人的歷史記錄，降低港人內(nèi)地融資門檻。
另據(jù)前海發(fā)布數(shù)據(jù)，目前在前海創(chuàng)業(yè)、生活的香港人超過1萬人。冼迪云表示，盡管港人在深貸款總體依然有限，但部分深圳銀行是為更大的布局做鋪墊。具體來看，是借由“港人北上”征信驗(yàn)證的經(jīng)驗(yàn)，為未來通過該平臺(tái)對(duì)新加坡、馬來西亞等東南亞客群作征信驗(yàn)證做好準(zhǔn)備。
記者了解到，內(nèi)地銀行最看重香港客戶報(bào)告中的貸款水平、結(jié)欠水平、還款能力等。對(duì)于數(shù)據(jù)源方面的豐富空間，除了現(xiàn)有的央行信貸報(bào)告外，稅收、社保數(shù)據(jù)亦有價(jià)值，但也要探討可靠性和合規(guī)性。
據(jù)悉，深港跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證平臺(tái)由前海新型互聯(lián)網(wǎng)交換中心、深圳征信作為深圳側(cè)平臺(tái)運(yùn)營方，微眾科技作為香港側(cè)平臺(tái)運(yùn)營方、微眾銀行作為主導(dǎo)設(shè)計(jì)方。平臺(tái)自身不涉及數(shù)據(jù)原文件的跨境傳輸和存儲(chǔ)，僅通過哈希值提供驗(yàn)證服務(wù)。
微眾銀行跨境科技團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人葉林松在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者提問時(shí)表示，深港跨境數(shù)據(jù)平臺(tái)（DVP）自去年5月份上線以來，初期主要在金融領(lǐng)域試點(diǎn)。由于深港跨境金融需求較大，加之金融領(lǐng)域的數(shù)字化水平較高。目前，已有不少香港主流征信機(jī)構(gòu)、大型銀行參與其中。在北向驗(yàn)證方面，未來也計(jì)劃引入更多的內(nèi)地國有銀行參與。
他表示，DVP正在拓展更多應(yīng)用場(chǎng)景。在教育領(lǐng)域，例如在內(nèi)地學(xué)生赴港讀書、進(jìn)行跨境學(xué)費(fèi)繳納時(shí)，該平臺(tái)可以對(duì)資金匯出的用途做真實(shí)性驗(yàn)證。此外，DVP亦在醫(yī)療、民生、交通領(lǐng)域作探索。
目前，DVP的模式已獲得國際認(rèn)可。葉林松透露，在現(xiàn)有深港、粵澳平臺(tái)的基礎(chǔ)上，未來該模式有望推廣至東南亞地區(qū)。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者/攝
傳統(tǒng)“南向”貸款已超2.6億港元
內(nèi)地企業(yè)”南向”在港貸款，則是跨境征信試點(diǎn)更傳統(tǒng)的方向。多家銀行已布局多時(shí)。
究其原因，大灣區(qū)內(nèi)地企業(yè)多將香港作為出海的橋頭堡，通過在香港設(shè)立子公司發(fā)展業(yè)務(wù)，卻因缺乏抵押物及信貸記錄難以在香港獲得融資。富融銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，高達(dá)96%的出海企業(yè)曾在香港融資受阻。
例如，微眾銀行和富融銀行推出的“出海貸”，目標(biāo)客群為大灣區(qū)中小企業(yè)的香港分支機(jī)構(gòu)，累計(jì)發(fā)放貸款已超1億港元；東亞銀行曾借助該平臺(tái)為一家在香港申請(qǐng)信貸的內(nèi)地服裝企業(yè)完成盡職調(diào)查；工銀亞洲則將其應(yīng)用于零售場(chǎng)景，通過DVP驗(yàn)證央行信用報(bào)告，評(píng)估借款人的信用狀況，其目標(biāo)為內(nèi)地新港人的金融需求。
冼迪云向記者表示，在傳統(tǒng)“南向”業(yè)務(wù)方面，該公司與四五家香港銀行的試點(diǎn)多集中于信用卡、個(gè)人貸款、房貸等領(lǐng)域。
“目前在香港很明顯，今年開戶、房貸、信用卡方面的新做的業(yè)務(wù)，大概一半都是內(nèi)地來的‘新港人’，這是可能是香港銀行的一個(gè)增長引擎。不過，新港人很多也是‘白戶’，需要內(nèi)地方面的征信數(shù)據(jù)。”
除了深圳跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證平臺(tái)（DVP）以外，跨境征信互通（CBCR）也是實(shí)現(xiàn)深港跨境信貸的兩項(xiàng)試點(diǎn)計(jì)劃中的另一項(xiàng)。目前，中銀香港、匯豐香港、渣打香港已在跨境征信互通的框架下落地內(nèi)地中小企業(yè)在港貸款相關(guān)案例，涉及企業(yè)類型包括數(shù)碼旅游平臺(tái)、跨境物流公司等。
今年10月，香港金管局副總裁阮國恒表示，今年4月通過與人民銀行合作，“跨境征信互通”結(jié)合“深港跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證平臺(tái)”，幫助香港銀行成功審批超過2.6億港元的貸款，成功跨境傳輸包括信貸報(bào)告、稅務(wù)、工商、司法方面的信息，目前“跨境征信互通”業(yè)務(wù)已經(jīng)常規(guī)化。
不過，記者亦在會(huì)上了解到，目前兩地征信報(bào)告仍在語言、格式等細(xì)節(jié)上有一些差異，包括在用API對(duì)接時(shí)，也有數(shù)據(jù)字段上的差異，融合方式仍需進(jìn)一步探索。
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