時隔十年，第四套生命表來了，對你的保費有什么影響？
楊倩雯
人身保險業即將迎來第四套生命表。
10月29日，中國精算師協會正式發布《中國人身保險業經驗生命表(2025)》，即第四套生命表，這距離2016年發布的第三套生命表已過去將近十年。
同日，國家金融監管總局發布《關于做好<中國人身保險業經驗生命表(2025)>發布使用有關事項的通知》(下稱《通知》)，對人身保險業科學規范使用第四套生命表提出了具體要求。該《通知》將于2026年1月1日起實施。
一名保險公司總精算師對第一財經記者表示，和上一套生命表相比，第四套生命表死亡率下降，預期壽命總體延長，能夠更真實反映近年來我國人口數據的變化情況。
當然，這樣的變化也會對保費產生影響。上述總精算師表示，從理論上來說，如啟用新的生命表，那含死亡責任的定期壽險等保障產品保費可能會下降，而養老年金險產品保費則可能會上升，但總體影響不會太大。
第四套生命表來了
生命表是保險產品定價、準備金評估和風險管理的重要基礎工具，基于被保險人歷史保單數據編制而成，提供分業務、分年齡、分性別死亡率，反映保險人群的生存和死亡概率分布規律。
1996年，我國第一套生命表發布。之后，為及時反映我國人口結構和死亡率變化趨勢，人身保險業每10年編制完善一次生命表，分別于2005年和2016年發布第二套和第三套生命表。
“2025年，精算師協會編制了第四套生命表，此次編制采集了行業近10年全量保單數據，數據樣本量全球保險市場第一。”金融監管總局相關負責人在答記者問中表示。
在業內人士看來，生命表每隔十年需要更新一次也是為了跟上我國居民預期壽命的變化。
中國精算師協會相關負責人表示，隨著我國經濟社會發展和醫療衛生水平的不斷提升，人民群眾預期壽命持續延長，保險人群死亡率呈現出新的變化與趨勢，原有生命表已不能科學地反映實際風險狀況，制約了人身保險業風險管理的有效性和服務保障水平的提升。
根據國家衛健委和國家統計局數據，2024年，我國人均預期壽命達到79歲，較2015年的76.34歲提高了2.66歲。基于此，更新生命表可以使得相關數據更加符合當下的社會情況，也可以讓保險產品定價更精準。
國家金融監管總局相關負責人表示，經過多輪測算論證，第四套生命表能夠客觀科學反映行業當前和今后一段時期保險人群生存和死亡概率，數據成熟可靠。
對保費有何影響
根據《通知》，此次第四套生命表包括以下四類表：養老類業務表、非養老類業務一表、非養老類業務二表、單一生命體表。
在具體適用上，《通知》要求，按照精算規定評估法定責任準備金最低標準時，兩全保險、年金保險以生存保障責任為主的，應當采用養老類業務表；健康保險、定期壽險應當采用非養老類業務一表；終身壽險以死亡保障責任為主的，應當采用非養老類業務一表；其他類型產品，應當根據責任特征，選擇適用的發生率表。
上述總精算師表示，與第三套生命表相比，第四套生命表的死亡率平均下降在兩成至三成左右，預期壽命則總體延長了2歲左右。
死亡率的下降和預期壽命的延長關乎人身險產品利源中的“死差”部分，對于保費無疑會產生影響。
東吳證券此前研報分析稱，在不考慮其他因素的情況下，死亡率有所下降，保險公司在該年齡的死亡風險預定發生率有所下降，則帶死亡責任的定期壽險等風險保障類產品保費或有所降低。而對于養老年金類產品來說，由于預期壽命的提升，則意味著保險公司將會承擔更多的生存金，因此保費或面臨上漲。
不過，上述總精算師表示，在保險公司具體定價時，除了生命表之外，還會考慮很多因素，例如市場環境、利率環境、各種費用等等，不同公司的數據基礎和定價策略也不同，因此影響不能一概而論。“以定壽類產品為例，我們之前也并非完全按照上一版生命表來定價，而是在此基礎上進行了打折。因此最后過渡到新的生命表，可能對保費的影響總體不會太過明顯。”他也表示，由于第四套生命表明年1月1日才會正式實施，且新版生命表還有部分落地細節需要進一步明確，因此最后會視當時情況決定最終保費情況。
險企應定期回溯
為規范行業使用生命表，上述《通知》也做了一系列規定，例如要求保險公司在厘定產品費率時，應當結合第四套生命表和自身經驗數據，根據產品的責任特征，按照審慎性原則確定死亡發生率。
而對于分紅險來說，《通知》規定，保險公司使用法定責任準備金計算分紅型保險產品的盈余和紅利時，應當以第四套生命表為基礎。而對于《通知》實施前已審批或備案的分紅型保險產品，可以以原行業生命表或者第四套生命表為基礎，但應當確保計算的公平性，保護保單持有人合法權益。
同時，《通知》要求保險公司應當建立可檢視、可計量的回溯機制，優化精算模型，定期開展回溯，及時采取必要的調整改進措施，提高精算的精準性。保險公司回溯發現死亡發生率背離偏離度評估區間的，應當在年度精算報告中詳細說明原因，并提出切實有效的整改舉措，相關報告需經公司董事會審議通過。業內人士認為，這意味著，監管在之前嚴控利差損和費差損風險之外，對于死差也將有所管控。
國家金融監管總局相關負責人表示，《通知》對人身保險業科學規范使用第四套生命表提出了具體要求，有助于行業持續提升產品定價精準性、科學性，強化風險防控前瞻性、有效性，保護消費者合法權益，推動實現高質量發展。
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