在存款利率倒掛、“存五年不如存一年”的市場格局下，中小銀行正深入調整負債結構。近日，內蒙古土右旗蒙銀村鎮銀行的一則公告引發市場關注，該行宣布自2025年11月5日起取消五年期整存整取定期存款，成為銀行業首個明確停售該產品的案例。
村鎮銀行率先行動
日前，土右旗蒙銀村鎮銀行通過官方微信公眾號發布公告稱，綜合考慮同業機構的利率水平，該行自2025年11月5日起，對定期人民幣存款利率進行調整，取消五年期整存整取定期存款。
根據公告，該行一年期定存由1.50%調整為1.45%，二年期定存1.60%調整為1.55%，三年期定存1.95%調整為1.85%，而之前在售的五年期定存（原利率1.90%）直接顯示為空缺。
記者查詢發現，此前還未有銀行下架五年期定存產品的報道。走訪中，多名銀行業內人士向記者表示，通常都是選擇將三年期、五年期的大額存單下架，沒有取消此類產品的情況。記者進一步查詢工商銀行、招商銀行等多家國有大行、股份行的App發現，和土右旗蒙銀村鎮銀行不同，這些大型商業銀行的五年期定存產品依然在售。比如，招商銀行顯示，目前五年期定存年利率1.30%，和一年期利率保持一致。工商銀行最新五年期整存整取存款利率最高可至1.55%，而一年期利率為1.10%。
更多調整或將來臨
對于個別銀行停售五年期定期存款這一現象，有業內分析認為，原因或是銀行預期利率走勢存在不確定性，根據自身負債結構，降低長期負債水平以降低負債成本。
從行業數據來看，當前銀行凈息差整體承壓。金融監管總局披露的數據顯示，2025年二季度，商業銀行凈息差為1.42%，較一季度下降0.01個百分點；其中大型商業銀行、股份行二季度凈息差均有所下降，城商行、農商行則與一季度持平。
為緩解息差壓力，近兩年銀行存款利率已歷經多輪調整，目前國有大行、股份行存款掛牌利率已降至2%以下。進入2025年第四季度，浙江平陽浦發村鎮銀行、昆明官渡滬農商村鎮銀行等多家中小銀行陸續宣布下調人民幣存款利率，部分降幅達80個基點，但這些銀行的五年期定存產品仍正常在售。
對于未來是否有更多銀行跟進調整，多名業內人士持謹慎樂觀態度。招聯首席研究員董希淼表示，從上市銀行三季報來看，銀行凈息差仍呈下降趨勢，這主要源于銀行向實體經濟減費讓利、LPR多次下調等因素，未來一段時間內，在社會綜合融資成本穩中有降的導向下，凈息差可能繼續下降但降幅趨緩。當前，下調存款利率、壓降負債成本已成為商業銀行的共同選擇，但不同銀行因市場競爭、客戶定位、負債結構差異，調整節奏和幅度會有所不同，未來大概率將繼續下調存款利率以緩解息差壓力。
采寫：新快報記者 范昊怡
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