南方財(cái)經(jīng)全媒體記者馬嘉璐 廣州報(bào)道
編者按：當(dāng)賽博朋克式的未來初現(xiàn)端倪，數(shù)據(jù)已然成為驅(qū)動(dòng)發(fā)展的新石油。開墾萬億大數(shù)據(jù)賽道、釋放數(shù)字生產(chǎn)力，成功打造出數(shù)據(jù)產(chǎn)品是關(guān)鍵之筆。南方財(cái)經(jīng)全媒體推出的“新石油開發(fā)記”之二——“數(shù)據(jù)產(chǎn)品誕生錄”系列報(bào)道，力圖通過解密兼具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與開拓氣質(zhì)的優(yōu)秀案例，透視數(shù)據(jù)產(chǎn)品背后的生產(chǎn)邏輯。
眼下“雙十一”正火熱，電商店主王先生看著每日增長(zhǎng)的訂單數(shù)字，心里卻直打鼓。
產(chǎn)品賣爆了，有什么可愁的？王先生解釋，訂單量越多，需要備的貨就越多，可備貨需要真金白銀的貨款，賬上已然緊巴巴。如果發(fā)不出貨，后面是一連串的麻煩：用戶投訴、平臺(tái)限流、賠償罰款……弄不好，訂單雖然爆了，店可能也沒了。
王先生找到左木蓮安（廣東）數(shù)字科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“左木蓮安”）開發(fā)的“耀象·金訂單”平臺(tái)，經(jīng)過數(shù)據(jù)授權(quán)、上傳資料、向金融機(jī)構(gòu)提交借款申請(qǐng)，在3小時(shí)后收到了60萬元的周轉(zhuǎn)資金。“耀象·金訂單”已幫助了大批中小電商商家解決賬期難題。不過，在整個(gè)流程中，左木蓮安并沒有直接接觸資金，而是將自己定位為“數(shù)據(jù)商”，通過挖掘數(shù)據(jù)在電商融資場(chǎng)景中的應(yīng)用價(jià)值，讓中小電商商家與他們?cè)?jīng)難以觸及的金融機(jī)構(gòu)，有機(jī)會(huì)擦出火花。
手握訂單沒錢進(jìn)貨，電商面臨賬期難
歷經(jīng)十余年風(fēng)風(fēng)雨雨，電商渠道已大大豐富，淘天、京東、拼多多、抖音、快手、小紅書等平臺(tái)都在打造自身特色優(yōu)勢(shì)定位。《2023年度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2023年中國(guó)電子商務(wù)直接間接從業(yè)人員已達(dá)7000萬人。7000萬人中，除了一些頭部主播、品牌旗艦店外，更多是的以夫妻檔為代表的小微企業(yè)或者個(gè)體戶，他們依靠勤勞工作賺取財(cái)富，也撐起了如今豐富的電商業(yè)態(tài)。
令人頭疼的是賬期問題。對(duì)小微企業(yè)來說，現(xiàn)金流始終是發(fā)展“生命線”，在電商領(lǐng)域也是如此。
曾經(jīng)“一手交錢、一手交貨”的單純買賣關(guān)系轉(zhuǎn)移到線上，衍生出許多規(guī)則來維護(hù)更為復(fù)雜的各方關(guān)系。目前，各平臺(tái)要求的商家發(fā)貨期限普遍為48小時(shí)，超過這個(gè)時(shí)間還沒發(fā)貨，就會(huì)面臨罰款。消費(fèi)者所付的錢款一般會(huì)進(jìn)入平臺(tái)賬戶而不是直接到賣家賬戶，待確認(rèn)收貨后，交易錢款才會(huì)被結(jié)算劃入賣家賬戶，確認(rèn)收貨的時(shí)間則一般在7-21天不等。
為提升用戶體驗(yàn)，貨款結(jié)算周期還與商家的服務(wù)表現(xiàn)掛鉤。例如，抖音平臺(tái)會(huì)對(duì)履約、信用力表現(xiàn)不同的商家設(shè)定不同的貨款結(jié)算日期，體驗(yàn)分越高，結(jié)算賬期越短。而“及時(shí)發(fā)貨”是體驗(yàn)分評(píng)判的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。
48小時(shí)的發(fā)貨時(shí)間與數(shù)十天的貨款結(jié)算周期之間，就產(chǎn)生了賬期問題。2021年初，因?yàn)檫€沒到結(jié)算時(shí)間，左木蓮安創(chuàng)始人張強(qiáng)的朋友有幾百萬貨款壓在了電商平臺(tái)，當(dāng)時(shí)急需一筆周轉(zhuǎn)資金用來進(jìn)貨，于是提出希望借款。只要平臺(tái)結(jié)算了貨款，馬上就能還，相當(dāng)于墊資過橋。風(fēng)險(xiǎn)是比較小的——幾百萬的訂單額看得明明白白，所需的只有時(shí)間。
幫朋友順利渡過難關(guān)之后，長(zhǎng)期深耕于投融資領(lǐng)域的張強(qiáng)開始注意到電商融資這一場(chǎng)景。經(jīng)過市場(chǎng)調(diào)研，他們了解到，腰部尾部電商商家普遍面臨著因?yàn)橘Y金回籠慢，手握訂單卻沒錢進(jìn)貨的窘境，他們需要的是小額、周期短、到賬快的融資方式。“耀象·金訂單”應(yīng)需而生。
數(shù)據(jù)“X光”透視店鋪，招徠買賣雙方
“千年商都”廣州，是最早旗幟鮮明出臺(tái)政策支持直播電商發(fā)展的城市。根據(jù)2023年廣州市政府工作報(bào)告，2022年廣州的網(wǎng)絡(luò)零售店鋪數(shù)、直播場(chǎng)次、主播數(shù)量均已位居全國(guó)第一。
黃姐夫妻倆正是在這一時(shí)期進(jìn)入電商行業(yè)。兩年前，在位于廣州白云區(qū)黃金地段的錦東國(guó)際服裝城，他們?cè)谝粋€(gè)不到9平方米的直播間里售賣服裝，每天直播十幾個(gè)小時(shí)。黃姐在鏡頭前直播，她的丈夫就在后面發(fā)貨。生意不錯(cuò)，他們想要擴(kuò)大規(guī)模。增加場(chǎng)地、人手、備貨，都需要錢。經(jīng)人介紹，他們成為左木蓮安的第一個(gè)合作客戶。
經(jīng)電商商家授權(quán)后，“耀象·金訂單”會(huì)從第三方獲得包括銷售額度、退換貨率、應(yīng)收賬款、店鋪評(píng)級(jí)在內(nèi)的多維度數(shù)據(jù)，就好像用“X光”透視店鋪。在貸中，還會(huì)通過風(fēng)控模型對(duì)店鋪情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。這些數(shù)據(jù)經(jīng)過加工處理、脫敏校驗(yàn)以及模型分析后，會(huì)形成數(shù)據(jù)產(chǎn)品提供給金融機(jī)構(gòu)，作為信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理的依據(jù)。金融機(jī)構(gòu)依此決定是否向該商家借款、借款多少。
不需要提供房產(chǎn)、車產(chǎn)等抵押物，黃姐憑著后臺(tái)訂單額等運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，證明了店鋪良好的盈利能力，順利通過“耀象·金訂單”獲得了周轉(zhuǎn)資金。之后，他們幾乎每天都從“耀象·金訂單”借款，貨款解鎖后也可以隨時(shí)還。在穩(wěn)定的現(xiàn)金流助力下，不到半年，黃姐夫婦從9平米的直播間白手起家，就發(fā)展到擁有6個(gè)倉(cāng)庫、1000平米場(chǎng)地以及15人團(tuán)隊(duì)的規(guī)模，每月營(yíng)業(yè)額可達(dá)200萬元以上。
在左木蓮安投資戰(zhàn)略總監(jiān)蔡師看來，“耀象·金訂單”所鏈接的資金，是一種可供租借的商品。一頭是出租商品的賣方，包括銀行、小額貸款、商業(yè)保理、供應(yīng)鏈金融等金融機(jī)構(gòu)；另一頭是租賃商品的買方，即活躍在各大平臺(tái)的電商商家。
既是租，就存在價(jià)格多少、租期多長(zhǎng)、能否如約歸還的問題。在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中，銀行資金的利率更低，但門檻更高；小額貸款等非銀行金融機(jī)構(gòu)雖然降低了門檻，利率卻是水漲船高。借款期短到以天來計(jì)算，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說又意味著收益沒有吸引力。如此，無論是對(duì)資金方還是借款方，都是一筆不劃算的買賣。
實(shí)時(shí)監(jiān)控店鋪的全方位經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，結(jié)合100多種行業(yè)的模型分析，并通過監(jiān)管賬戶監(jiān)督回款，為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控提供了可靠依據(jù)。另一方面，當(dāng)越來越多的電商商家匯集到“耀象·金訂單”，就會(huì)形成規(guī)模效應(yīng)，能夠去爭(zhēng)取更加優(yōu)惠的利率。盡管每筆借款的利息不多，但如果形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)也能夠獲得可觀的收益。目前，“耀象·金訂單”已吸引到新網(wǎng)銀行、藍(lán)海銀行、華潤(rùn)銀行、蘇商銀行等進(jìn)行合作。
低至5000元、高至5000萬元，按日計(jì)息、息隨本減，循環(huán)授信，這種靈活的借款方式獲得了電商商家的歡迎。至今，“耀象·金訂單”已累計(jì)服務(wù)電商商家5000家，為無數(shù)創(chuàng)業(yè)者保駕護(hù)航。
筑起高效安全底座，數(shù)據(jù)變要素帶來底氣
黃姐早已不再需要從“耀象·金訂單”借款。左木蓮安副總裁張浩杰回憶道，借款的電商商家大多都是剛起步，借款時(shí)間通常在半年左右。這個(gè)時(shí)期是他們最需要雪中送炭的時(shí)候，“耀象·金訂單”也就是在這個(gè)時(shí)期“陪跑”。
另一個(gè)秘訣是“快”。在商業(yè)模式打通和技術(shù)助力下，“耀象·金訂單”實(shí)現(xiàn)全程線上、不限地域，并簡(jiǎn)化了用戶操作，放款時(shí)間可以短至三小時(shí)左右。曾經(jīng)有一個(gè)羊肉商家，預(yù)計(jì)會(huì)收到60萬元回款，于是就在當(dāng)天趕往工廠采貨。人到了地方，可回款卻沒有如期到賬，急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。幾經(jīng)周折，他找到“耀象·金訂單”，根據(jù)客服提示上傳資料，下午4點(diǎn)提交借款申請(qǐng)，7點(diǎn)收到資金，渡過了難關(guān)。
筑起高效、便捷、安全的底座的，是數(shù)據(jù)。張浩杰坦言，由于“耀象·金訂單”模式?jīng)]有可借鑒的經(jīng)驗(yàn)，在創(chuàng)業(yè)之初，他們對(duì)數(shù)據(jù)獲取是否合規(guī)、數(shù)據(jù)鏈路是否完整感到心里沒底。隨著數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)的逐步建立，他們積極參與，從中找到了答案。今年5月，經(jīng)過廣東省數(shù)據(jù)合規(guī)委員會(huì)的合規(guī)審核，“耀象·金訂單”作為數(shù)據(jù)產(chǎn)品在廣州數(shù)據(jù)交易所上架，并100%實(shí)現(xiàn)場(chǎng)內(nèi)交易。同時(shí)，左木蓮安在上海、深圳、貴陽等數(shù)據(jù)交易所獲得了數(shù)據(jù)商的認(rèn)證。今年9月，“耀象·金訂單”斬獲2024年“數(shù)據(jù)要素×”大賽廣東分賽金融服務(wù)賽道二等獎(jiǎng)。
2024年“數(shù)據(jù)要素×”大賽廣東分賽獲獎(jiǎng)證書 卓皙雯攝
這些努力使“耀象·金訂單”的市場(chǎng)認(rèn)可度大大提高。目前“耀象·金訂單”的服務(wù)費(fèi)，均由電商商家承擔(dān)。使所有服務(wù)費(fèi)都由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，充分發(fā)揮社會(huì)效益，是左木蓮安的下一個(gè)目標(biāo)。因?yàn)橄鄬?duì)來說中小電商商家是弱勢(shì)群體，而議價(jià)的底氣，正是源于蓬勃興起的數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)。
基于“耀象·金訂單”的經(jīng)驗(yàn)，左木蓮安針對(duì)電商場(chǎng)景下賒銷與代采環(huán)節(jié)推出了新產(chǎn)品，幫助解決電商行業(yè)供應(yīng)鏈上下游的資金需求及回款管控。對(duì)于目前地方性金融供需不匹配情況，左木蓮安與各地政府合作搭建本地化“數(shù)智通”金融服務(wù)平臺(tái)，通過本地公共數(shù)據(jù)接入進(jìn)行增信，加強(qiáng)與本地金融機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)本地金融資源活化，更好地服務(wù)于本地電商企業(yè)。
張強(qiáng)很看好數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的發(fā)展前景，她認(rèn)為，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及技術(shù)進(jìn)步的基礎(chǔ)上，將會(huì)有越來越多的數(shù)據(jù)發(fā)揮出乘數(shù)效應(yīng)，帶動(dòng)新質(zhì)生產(chǎn)力提升。“以前更多的是把數(shù)據(jù)作為工具，現(xiàn)在可以說，數(shù)據(jù)本身就能帶來收益的未來，已經(jīng)不遙遠(yuǎn)了。”
本文鏈接：數(shù)據(jù)“X光”問診電商賬期之痛｜新石油開發(fā)記http://www.sq15.cn/show-2-9259-0.html
聲明：本網(wǎng)站為非營(yíng)利性網(wǎng)站，本網(wǎng)頁內(nèi)容由互聯(lián)網(wǎng)博主自發(fā)貢獻(xiàn)，不代表本站觀點(diǎn)，本站不承擔(dān)任何法律責(zé)任。天上不會(huì)到餡餅，請(qǐng)大家謹(jǐn)防詐騙！若有侵權(quán)等問題請(qǐng)及時(shí)與本網(wǎng)聯(lián)系，我們將在第一時(shí)間刪除處理。
上一篇： 南財(cái)數(shù)據(jù)周報(bào)（21期）：央地加速探索數(shù)據(jù)流通新路徑，圓通、韻達(dá)領(lǐng)跑快遞業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表
下一篇： 新鮮早科技丨豆包開啟視頻生成內(nèi)測(cè)；亞馬遜擬再投資Anthropic；抖音加大整治“薦股”賬號(hào)