21世紀經濟報道記者 郭聰聰 北京報道
2025年4月1日，國家金融監督管理總局頒布的《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》（下稱《通知》）正式落地。如今，一個多月時間過去，已有金融機構快速響應監管要求，一場以"名單制準入"為核心的助貸行業洗牌正在加速進行。
日前，廣州銀行、尚誠消費金融、承德銀行等金融機構陸續公布助貸平臺合作名單。從入圍機構情況來看，與行業此前預期基本一致：留在名單內的多為螞蟻集團、京東金融等頭部平臺，而大量中小助貸機構則面臨被淘汰出局的嚴峻挑戰。
名單制準入落地，多家機構公布準入名單
《通知》明確要求商業銀行總行對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，并通過官方網站、移動互聯網應用程序等渠道披露名單，及時更新調整，且不得與名單外機構開展互聯網助貸業務合作。這一"名單制準入"新規的實施，正在重塑助貸行業格局。
目前，廣州銀行、尚誠消費金融、承德銀行等多家金融機構已陸續公布業務合作平臺名單。以廣州銀行為例，其最新公布的17家互聯網貸款業務合作機構名單中，既包括螞蟻、奇富科技等6家頭部助貸平臺，也包含樂信融擔、奇富融擔等7家融資擔保公司，以及微眾銀行、網商銀行等持牌金融機構。
圖示來源：廣州銀行官網
尚誠消費金融公司在3月19日公告14家產品合作平臺后，又于5月12日新披露了21家貸后合作機構名單，其中也包括螞蟻科技、京東旗下助貸平臺等頭部機構。
圖示來源：尚誠消費金融官網
承德銀行也于4月29日公示了助貸業務合作機構名單以及合作催收公司類機構名單，其數字信貸業務合作名單更為聚焦，僅包括螞蟻和京東兩家行業巨頭旗下的部分公司。
圖示來源：承德銀行官網
21世紀經濟報道記者近日就助貸合作名單事宜，詢問多家頭部消費金融公司的推進情況。多位受訪機構相關負責人表示，目前公司正在按照監管要求積極推進助貸合作名單的制定工作，但具體名單內容仍在內部審議階段，尚未最終確定。
值得注意的是，多家受訪機構均強調，最終的助貸合作名單將實行動態管理機制，定期評估調整，確保合作機構持續符合監管要求和公司內部風控標準。
頭部平臺占據主導地位，中小機構面臨擠出效應
從各金融機構已披露的合作名單來看，頭部平臺占據主導地位，中小機構正在面臨擠出效應。
在廣州銀行的 17 家合作機構中，頭部平臺占比超過 70%，螞蟻、京東、樂信、奇富等行業領軍企業均在其中；尚誠消費金融合作的14家助貸平臺及增信機構也均為行業知名企業；承德銀行的合作名單更是精簡，僅選擇了螞蟻和京東兩家巨頭。
這種向頭部集中的趨勢，在助貸新規落地前其實已初現端倪。比如上海銀行就在3月27日公示了零售信貸業務合作催收機構名單，名單中同樣出現了螞蟻智信、微眾銀行等頭部機構的身影。如今這種趨勢在監管政策的推動下，更是加速發展。
圖示來源：上海銀行官網
值得注意的是，部分助貸平臺及其關聯的融擔公司同時出現在名單中，充分展現出集團化運作在資源整合、風險控制等方面的優勢。
隨著名單制的嚴格執行，中小助貸平臺正面臨前所未有的生存壓力。
素喜智研高級研究員蘇筱芮告訴21世紀經濟報道記者，助貸平臺只有留在金融機構的合作名單內才能獲得資金支持，而資金供給的充足性直接決定了平臺的生死存亡。當前趨勢表明，金融機構的準入門檻主要集中在六大維度：助貸規模、利率水平、不良指標、品牌聲譽、財務指標等。
對于中小機構來說，要在這些方面達到頭部機構的水平并非易事。對于從事擔保增信類業務的機構，監管還特別設定了兩條紅線："代償賠付前的逾期貸款形成率"與"客戶綜合融資成本"。這意味著那些依靠高利率覆蓋高風險、客訴率居高不下的中小平臺將被淘汰出局。
蘇筱芮表示：“客訴率較高的助貸合作方，正被持牌機構逐步排除在合作名單之外。”
她進一步表示，目前觀察到市場上已經出現了明顯的分化趨勢：在定價方面，一些持牌金融機構為了合規和降低風險，將業務調整至只做 24% 以內的利率區間，而也有部分機構繼續在 24%-36% 區間開展業務；在信息披露方面，面向消費者（TO C）一側，產品收費相關披露正逐步完善；面向企業（TO B）一側，已有持牌機構公開披露助貸合作名單；在信貸風險方面，一些在2024年面臨不良貸款壓力的持牌機構，陸續縮減業務規模、調優客群。
本文鏈接：助貸新規落地月余：頭部平臺主導合作名單，中小機構面臨擠出效應http://www.sq15.cn/show-3-144124-0.html
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