21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 郭聰聰 北京報(bào)道
2025年5月30日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局公布的行政處罰信息顯示，北京陽(yáng)光消費(fèi)金融股份有限公司（簡(jiǎn)稱 “陽(yáng)光消金”）因多項(xiàng)違法違規(guī)行為被處以140萬(wàn)元罰款。
這是繼 2025年3月重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司被罰140萬(wàn)元后，本年度消費(fèi)金融行業(yè)開出的第二張超百萬(wàn)元的罰單，再次凸顯出監(jiān)管層對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域合規(guī)經(jīng)營(yíng)的嚴(yán)格要求。
陽(yáng)光消金被罰：合作業(yè)務(wù)成違規(guī)核心領(lǐng)域
根據(jù)5月30日公布的行政處罰信息公開表，陽(yáng)光消金被罰事由主要集中在合作業(yè)務(wù)領(lǐng)域，具體包括："合作模式存在不足，合作業(yè)務(wù)管控不到位；未自主計(jì)算授信額度及貸款定價(jià)；貸后管理有效性不足；合作機(jī)構(gòu)管理不到位"等。
圖示來(lái)源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局
從處罰事由來(lái)看，多項(xiàng)違規(guī)事由涉及與助貸公司等機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)。其中“合作模式存在不足，合作業(yè)務(wù)管控不到位”直指貸前環(huán)節(jié)存在問(wèn)題；“未自主計(jì)算授信額度及貸款定價(jià)”直接觸及貸中風(fēng)控核心環(huán)節(jié)；在貸后管理方面，也存在管理有效性不足，合作機(jī)構(gòu)管理不到位等問(wèn)題。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮在接收21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，在貸款風(fēng)控盡調(diào)環(huán)節(jié)，監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)不得將核心風(fēng)控進(jìn)行外包。本次陽(yáng)光消費(fèi)金融罰單出現(xiàn)“未自主計(jì)算授信額度及貸款定價(jià)”這樣的細(xì)化受罰事由，需要引起持牌消金公司高度重視，也表明持牌消費(fèi)金融公司需要遵照監(jiān)管原則，在助貸合作協(xié)議中厘清權(quán)責(zé)，對(duì)授信、定價(jià)這樣的核心環(huán)節(jié)進(jìn)行自主把控而不是交由其他第三方。
作為成立于 2020 年的中型消費(fèi)金融公司，助貸業(yè)務(wù)是陽(yáng)光消費(fèi)金融業(yè)務(wù)起量的主要業(yè)務(wù)。陽(yáng)光消金曾在成立初期實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，2021 年末總資產(chǎn)突破百億元。但 2024 年其經(jīng)營(yíng)壓力顯著增大：總資產(chǎn)降至 97.83 億元，全年凈利潤(rùn) 0.58 億元，較 2023 年的 1.02 億元同比大降 66.1%。
回顧過(guò)往處罰來(lái)看，2024年監(jiān)管也對(duì)中信消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融因合作機(jī)構(gòu)模式存在不足、對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理未盡職而被監(jiān)管開出大額罰單。
監(jiān)管對(duì)合作業(yè)務(wù)的關(guān)注在2025年4月頒布的助貸新規(guī)中予以進(jìn)一步明確。新規(guī)指出：合作協(xié)議中應(yīng)當(dāng)明確，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以設(shè)定審批通過(guò)率下限等方式，對(duì)商業(yè)銀行自主評(píng)審貸款實(shí)施不當(dāng)干預(yù)。這表明，監(jiān)管層正從制度層面強(qiáng)化持牌機(jī)構(gòu)對(duì)合作業(yè)務(wù)的全流程把控，禁止將授信審批、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等核心環(huán)節(jié)假手于人。
貸后管理與征信問(wèn)題：行業(yè)違規(guī) “重災(zāi)區(qū)”
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理，在2025年監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開出的5張罰單中，貸后管理失當(dāng)和征信合規(guī)問(wèn)題成為消費(fèi)金融行業(yè)的另外兩大違規(guī)高發(fā)領(lǐng)域。
貸后管理失當(dāng)方面：陽(yáng)光消金、螞蟻消金、中郵消金等多家機(jī)構(gòu)均貸后管理不到位、貸后管理有效性不足而受罰；
征信管理方面：內(nèi)蒙古蒙商消費(fèi)金融因 “個(gè)人不良信息報(bào)送前未履行告知義務(wù)、未按規(guī)定處理異議” 被罰 83 萬(wàn)元；湖北消金也因“違反信用信息采集、提供、查詢相關(guān)管理規(guī)定”而被處以72.7萬(wàn)元的罰款。
值得注意的是，監(jiān)管處罰已從單純的機(jī)構(gòu)處罰擴(kuò)展到"雙罰制"，即同時(shí)追究機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。例如，湖北消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理姜某等兩名管理人員因公司違規(guī)行為一同被罰；蒙商消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)政策總監(jiān)王某靜也因"未按照規(guī)定處理異議"被罰款3.4萬(wàn)元。這一趨勢(shì)也將倒逼高管層加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)合規(guī)性的直接管控。
蘇筱芮告訴本報(bào)記者，陽(yáng)光消金被罰為消費(fèi)金融行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)的延續(xù)。
她表示，“從陽(yáng)光消金2024年度業(yè)績(jī)也能夠從側(cè)面反映出，一些過(guò)度倚重外部助貸的金融機(jī)構(gòu)，更容易受到監(jiān)管、市場(chǎng)波動(dòng)影響，需要盡早加大自營(yíng)業(yè)務(wù)比例、打造自營(yíng)業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力以抵御外部風(fēng)險(xiǎn)。隨著助貸新規(guī)的逐步落地以及過(guò)渡期的臨近，合作類業(yè)務(wù)的嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)將有增無(wú)減，且從過(guò)往情況看，合作問(wèn)題罰單涉及金額通常會(huì)大于其他受罰事由。其他持牌消金機(jī)構(gòu)需汲取教訓(xùn)，在增強(qiáng)自營(yíng)能力的同時(shí)，避免在類似問(wèn)題當(dāng)中重蹈覆轍。”
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