21世紀經濟報道 記者張欣
8月12日，財政部、中國人民銀行、金融監管總局聯合發布《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，對符合條件的個人消費貸款給予財政貼息。這是中央層面首次推出此類政策，引發廣泛關注。?
政策發布后，工行、中行、農行、建行、郵儲、交行六大國有大行迅速響應，明確將按市場化、法治化原則落實貼息。其中，中行、農行、建行已確定自2025年9月1日起正式實施。
此外，多家大行同時提醒，辦理貼息不收取任何費用，且未委托官方渠道外的機構或個人代辦，呼吁客戶警惕詐騙，通過銀行官網、微信公眾號及網點等官方渠道了解具體事宜。
實實在在用于消費可享貼息！多筆消費可疊加享受！
大眾最關注的消費貼息問題，核心在于“實實在在用于消費”。
哪些消費貸款能享受貼息？《實施方案》明確了具體范圍：享受貼息的核心是居民個人使用貸款經辦機構發放的個人消費貸款中實際用于消費的部分。?
具體來看，涵蓋兩類情況：一是單筆5萬元以下的消費；二是單筆5萬元及以上、用于家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域的消費。這一范圍基本覆蓋了普通居民的各類日常生活性消費，以及支出規模相對較大的重點領域消費。?
同時規定，對于單筆5萬元以上的重點領域消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息；而個人消費貸款中未實際用于消費的部分，將不予貼息。
“居民享受個人消費貸款貼息條件的核心是要有真實消費行為。”8月13日，財政部金融司司長于紅在國新辦新聞發布會上強調，從今年9月開始的一年時間里，無論是日常生活的小額消費，還是買車裝修、購置家具家電或者手機電腦等較大額度的商品消費，或者是旅游、養老、生育、教學、醫療等服務的消費，只要是在相關機構獲得了消費貸款，其中實實在在發出去的用于消費的部分都可以享受貼息支持。每人單筆消費的最高享受貸款的利息是500元，多筆消費可以疊加享受。
貼息利率方面，財政部有關負責人在答記者問時表示，此次個人消費貸款財政貼息利率為年化1%，大體相當于目前商業銀行個人消費貸款利率水平的三分之一。貼息計算基數為借款人在政策執行期內使用個人消費貸款支付的符合條件的消費匯總金額。
此外，《實施方案》明確了政策期限：政策實施期限1年，具體為2025年9月1日至2026年8月31日，上述期限內，符合條件的個人消費貸款可享受本貼息政策。政策到期后，可視實施效果研究延長政策期限、擴大支持范圍。
貸款經辦機構方面，《實施方案》規定的貸款經辦機構包括全國性或跨區域的6家國有大型商業銀行、12家全國性股份制商業銀行，以及5家業務規模相對較大的消費金融公司等其他個人消費貸款發放機構。
不會加重銀行業凈息差下行壓力
對于此次財政部門聯合金融部門出臺《實施方案》的原因，財政部有關負責人在答記者問時表示，這是為深入貫徹落實黨中央、國務院決策部署。2024年中央經濟工作會議、2025年《政府工作報告》均明確提出大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內需求；2025年3月，中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《提振消費專項行動方案》，要求發揮財政政策引導帶動作用，2025年對符合條件的個人消費貸款給予財政貼息；同時，也是按照7月31 日國務院常務會議精神而推進的工作。
上述負責人表示，通過實施個人消費貸款財政貼息政策，旨在進一步強化財政金融協同聯動，以 “真金白銀” 支持居民消費，降低居民消費信貸成本，在激發居民消費潛力的同時支持擴大內需。該政策與此前出臺的消費品以舊換新等政策，以及財政部同期出臺的服務業經營主體貸款貼息政策形成 “組合拳”，將從需求端和供給端協同發力，加力提振消費，鞏固經濟持續向好發展態勢。
該負責人還強調，與以往貼息政策重點支持投資端、供給端不同，此次出臺的個人消費貸款財政貼息政策從需求端發力，直接惠及消費者個人，降低個人消費貸款成本，貼息資金由相關貸款經辦機構直接在向借款人收取貸款利息時直接扣減，提高消費者幸福感、獲得感。在支持對象上，依托商業銀行、消費金融公司等差異化的客群基礎，廣泛覆蓋工薪階層、靈活就業人員等各類人群，增強政策的普惠性。
中金公司銀行分析師林英奇接受21世紀經濟報道記者采訪時稱，消費貸款和服務業貸款貼息政策體現出財政和貨幣政策的協同，體現出政治局會議“落實落細更加積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策”的導向。對經辦銀行而言，貸款貼息政策在保護息差的同時能夠刺激貸款需求，推動消費和服務業信貸規模增長。對消費者而言，貸款貼息政策能夠降低貸款成本，以1%的貼息比例計算，每1億元的財政支出理論上可以補貼100億元的消費需求，顯著高于消費補貼的杠桿效應。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向21世紀經濟報道記者表示，對個人消費貸款財政貼息，是充分發揮財政和金融的聯動協同作用，提振消費擴大內需，對穩定經濟增長具有積極作用。在直接降低個人消費貸款成本的同時，有助于擴大銀行和消費金融公司的消費貸款需求，并且降低居民貸款成本的過程中沒有增大銀行業凈息差下行壓力，從而更好的穩定銀行業經營，讓銀行業服務經濟社會發展的潛力更好發揮。
東方金誠金融業務部高級副總監李倩告訴21世紀經濟報道記者，消費貸貼息政策對消費者和銀行影響顯著，落地執行需精準施策。對消費者而言，直接利好體現在借貸成本大幅下降：年貼息1個百分點，優質客戶實際利率可低至2%左右，顯著減輕消費借貸壓力。覆蓋場景廣泛，既包含5萬元以下全場景消費，也涵蓋家用汽車、養老教育等5萬元以上重點領域，適配多元需求。但需注意，資金需實際用于消費，且累計貼息上限3000元，需合理規劃。
李倩表示，后續銀行落地貼息政策需聚焦三方面：一是強化場景滲透與客戶觸達，聯合商戶推“貸款+消費”優惠，簡化線上申請流程，提升政策知曉度；二是嚴控風險與合規，通過支付追蹤、發票核驗確保資金用途，依自律約定管控利率；三是優化支撐能力，測算資本金需求保障放貸規模，雙資質機構可差異化定位客群（銀行服務優質客戶、消金覆蓋下沉市場），平衡增長與資產質量。
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