從“開盲盒”到“算得清”：央行五省試點“貸款明白紙”讓融資更透明
“以前貸款像開盲盒，簽完合同才發現有擔保費、評估費等‘隱藏款’，現在每筆成本都列得清清楚楚，融資終于成了明白賬！”某企業負責人對第一財經記者感慨道。
企業口中的變化，源于中國人民銀行正在組織開展的明示企業貸款綜合融資成本試點工作。自2024年9月起，央行在山西、江西、山東、湖南、四川五省啟動試點，組織銀行與企業共同填寫《企業貸款綜合融資成本清單》(下稱“貸款明白紙”)，逐項列明企業獲得貸款所需承擔的利息和非利息成本，按統一方法折算成年化率，清晰、真實、全面展示企業貸款綜合融資成本，對各類融資費用進行統一明示，保障金融消費者知情權，促進中小企業融資成本下降。目前試點范圍逐漸擴大，已經涵蓋全國絕大多數省份。
業內專家表示，“貸款明白紙”讓非利息成本“陽光化”，切實為中小企業減負。央行數據顯示，2025年上半年新發放企業貸款加權平均利率約3.3%，較2018年下半年本輪降息周期以來的高點下降約2.3個百分點，處于歷史低位。
多類案例顯成效
山西某小微企業曾遭遇第三方中介的“套路”――中介宣稱能幫企業獲取綜合融資成本5%的低息貸款，卻索要貸款金額3%的“渠道費”，還暗示是行業潛規則。
幸好企業同時對接了絳縣農商行，該行通過“貸款明白紙”明確告知無“渠道費”，并詳解成本構成，企業果斷終止與中介合作，不僅避免了3%的高額“渠道費”損失，還獲得了清晰透明的融資成本明細，成功申請到貸款500萬元。
在第三方費用承擔與金融產品優化上，“貸款明白紙”也發揮關鍵作用。山東永鋒集團向華夏銀行申請1.6億元股權質押貸款，按規定需支付9000元股權登記費，“貸款明白紙”清晰顯示該費用由銀行全額承擔；陜西川順包裝公司申請73萬元貸款時，郵儲銀行咸陽市涇陽縣支行亦通過“貸款明白紙”告知企業除正常貸款利息外，相關評估費及抵押登記費116元均由銀行承擔，無其他任何額外費用。
“明白紙”破解融資痛點
據有關專家介紹，企業貸款綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本兩類。
其中，利息成本方面，中國人民銀行2021年即發布第3號公告，推動所有貸款產品明示年化利率水平，因此借款人對貸款利率已經比較了解。
而非利息成本主要指融資費用，包括抵押費、擔保費、中介服務費等，涉及多個收費主體，收費名目多、不透明，層層疊加，導致部分企業對融資成本的“體感”仍較高。
“特別是對許多中小企業、民營企業來說，融資費用往往是綜合融資成本的重要組成部分，明示包括各類融資費用在內的企業綜合融資成本，成為促進企業綜合融資成本下降的關鍵一環。”業內專家表示。
“貸款明白紙”的價值，首先體現在提高融資“透明度”，保障企業知情權。“貸款明白紙”詳細列明了企業需承擔的貸款利息支出和各項非利息支出，并列示了收費主體、支付方式、支付周期等，減少信息不對稱，使企業對各項融資費用心中有數。
據第一財經了解，企業普遍反映，填寫“貸款明白紙”幫助其全面了解銀行貸款產品和融資費用來源，知悉了銀行讓利情況，充分保障企業知情權和金融消費者合法權益。
其次，“明白紙”提高融資“適配度”，推動融資成本下降。記者獲悉，企業通過填寫“貸款明白紙”，能夠更加全面、清晰了解是否充分享受了優惠政策，還有哪些減免空間，能夠在“明底數”的情況下爭取政策優惠，或通過議價合理降低融資成本。
最后，“明白紙”也提高了銀企“信任度”，提升金融服務實體經濟質效。業內專家表示，“貸款明白紙”將散落在合同或協議文本中的各項成本歸集到一起，便于銀行為企業量身定制服務，也有利于增強銀企雙方互信，深化合作共贏。
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