中新經(jīng)緯8月24日電 (魏薇)近日，上證指數(shù)連續(xù)攀升，刷新近十年新高，居民入市的熱情有所回升。近期多家銀行發(fā)布公告重申，信用卡資金不得用于股票、基金等投資理財領(lǐng)域，還有銀行對信用卡預(yù)借現(xiàn)金的使用升級了監(jiān)管措施。
業(yè)內(nèi)人士認為，銀行重申信用卡使用規(guī)則，意在防止信貸資金違規(guī)流入股市積聚金融風(fēng)險。投資者需理性用卡、合法投資，這是財富安全與信用保障的底線。
多家銀行重申信用卡資金用途
8月20日，平安銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于進一步明確信用卡資金用途的公告》，對信用卡透支資金(包含各類分期及預(yù)借現(xiàn)金資金)用途進一步重申，包括不得用于投資理財領(lǐng)域，如購買股票、基金、期權(quán)、期貨、理財產(chǎn)品、投資性貴金屬及其他權(quán)益性投資等七大類領(lǐng)域。
同日，中信銀行信用卡中心同樣發(fā)布《關(guān)于進一步明確信用卡資金用途的公告》，對信用卡資金(包含信用卡消費資金及各類分期資金)用途進一步明確：信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，須保證交易真實、合規(guī)和合法；信用卡資金不得用于投資理財領(lǐng)域，如購買股票、基金、期貨、理財產(chǎn)品、虛擬幣、投資性貴金屬、股權(quán)投資及其他權(quán)益性投資等。
部分銀行還對信用卡預(yù)借現(xiàn)金的使用升級了監(jiān)管措施。預(yù)借現(xiàn)金是信用卡的基本功能之一，該功能為持卡人提供小額現(xiàn)金借款。
8月7日，華夏銀行信用卡中心更新《華夏銀行信用卡預(yù)借現(xiàn)金條款及細則》，其中提到，預(yù)借現(xiàn)金資金不得用于任何生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費活動領(lǐng)域(包括但不限于購買股票、有價證券、期貨、理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，購房或進行房地產(chǎn)經(jīng)營等)。
8月5日，民生銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于新增信用卡預(yù)借現(xiàn)金受控金額的公告》稱，9月18日起，將信用卡預(yù)借現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)納入該行信用卡資金受控金額，對該受控金額進行資金用途管理。民生銀行信用卡中心強調(diào)，信用卡資金受控金額，為轉(zhuǎn)入該行借記卡內(nèi)的信用卡透支資金，不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營、歸還貸款及信用卡、博彩及其他違規(guī)領(lǐng)域，否則可能導(dǎo)致交易失敗。
除了上述銀行，今年8月以來，烏魯木齊銀行、陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、云南省農(nóng)村信用社旗下的文山市農(nóng)商行、河口農(nóng)商行等也紛紛發(fā)布公告，進一步明確信用卡資金用途，強調(diào)信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，不得用于證券投資等領(lǐng)域。
蘇商銀行特約研究員薛洪言對中新經(jīng)緯表示，銀行近期再次重申信用卡資金用途，主要原因包括落實監(jiān)管要求與應(yīng)對市場風(fēng)險。中國人民銀行、原銀保監(jiān)會于2022年發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，明確信用卡資金不得用于投資等領(lǐng)域，此次多家銀行公告可視作對監(jiān)管政策的深化落實。
薛洪言指出，近期A股市場表現(xiàn)較好，投資熱情明顯回升，部分持卡人可能試圖通過信用卡套現(xiàn)、預(yù)借現(xiàn)金等方式將資金轉(zhuǎn)入股市，銀行通過重申規(guī)則在市場情緒升溫時進行風(fēng)險提示，能有效防止信貸資金違規(guī)流入股市積聚金融風(fēng)險。
信用卡資金炒股后果“很嚴(yán)重”
多家銀行信用卡中心均在公告中表示，若信用卡資金用于以上或其他非消費領(lǐng)域，可能會導(dǎo)致交易失敗。
平安銀行信用卡中心稱，當(dāng)持卡人出現(xiàn)違規(guī)用卡行為或存在監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定或該行認定的風(fēng)險特征時，該行有權(quán)對信用卡賬戶采取包括但不限于警示提醒、分期提前結(jié)清、交易限額、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付、要求提前償還非消費類交易金額、關(guān)閉商戶交易權(quán)限等風(fēng)險管控措施。
“違規(guī)使用信用卡資金進行股票投資不僅違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，同時，持卡人可能面臨因市場波動導(dǎo)致的資金損失。”平安銀行信用卡中心提示。
中信銀行信用卡中心同樣表示，對于持卡人違規(guī)用卡、出現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定或該行認定的風(fēng)險特征的，將對信用卡賬戶采取包括但不限于警示提醒、提前終止分期、降額、限制交易、止付等風(fēng)險管控措施。請妥善保管與信用卡交易用途相符的有效交易憑證，以備核查。
薛洪言分析稱，信用卡資金炒股存在多重風(fēng)險。對個人而言，投資風(fēng)險被放大，信用卡透支資金本質(zhì)上是短期消費信貸，利率通常較高，若投資虧損將面臨“本金損失+高額利息”雙重壓力。同時，銀行一旦監(jiān)測到違規(guī)交易，有權(quán)采取相應(yīng)管控措施。若持卡人惡意透支且經(jīng)銀行催收后仍不歸還，數(shù)額較大的，可能被認定為信用卡詐騙罪，面臨刑事責(zé)任。對銀行來說，若因資金流向管控不到位導(dǎo)致信貸資金大量入市，可能會面臨監(jiān)管處罰并引發(fā)聲譽風(fēng)險。
據(jù)《南方都市報》2016年1月的一篇報道，廣東一高校女教授劉某炒股巨虧，于是在8家銀行各辦了一張信用卡，欲“以卡養(yǎng)卡”的方式籌錢補倉。一年多時間，劉某共利用信用卡透支套現(xiàn)60余萬元而無力償還，同時欠小額貸款公司及其他親友100余萬元。隨后劉某因惡意透支信用卡涉嫌信用卡詐騙罪被刑拘。廣東佛山禪城區(qū)法院公開審理該案，認定其中24萬元為惡意透支，判決劉某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑五年，并處罰金。
南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝指出，信用卡資金炒股本質(zhì)是“高杠桿+高成本”的雙刃劍。他表示，信用卡資金成本高，取現(xiàn)年化利率普遍達18%以上，遠超普通融資渠道；若股市波動若導(dǎo)致虧損疊加利息壓力，易引發(fā)逾期，進而留下征信污點，影響未來貸款、就業(yè)等。此外，信用卡資金本應(yīng)用于消費領(lǐng)域，違規(guī)流入股市可能加劇金融資源錯配，助長投機泡沫，擾亂市場秩序。
針對規(guī)范使用信用卡，田利輝建議個人投資者：一是嚴(yán)守用途紅線，信用卡資金僅限日常消費(如購物、餐飲)，不得用于投資、還貸、房地產(chǎn)等非消費領(lǐng)域，尤其警惕通過多賬戶轉(zhuǎn)賬、拆分資金等“曲線入市”行為；二是強化風(fēng)險意識，量入為出，避免因短期行情沖動操作，優(yōu)先通過券商兩融等合規(guī)渠道融資；三是維護信用健康，按時全額還款，避免最低還款形成利息滾雪球。
“投資者需明白，信用卡是短期消費工具，非投資杠桿。股市有風(fēng)險，資金來源更需合規(guī)，切勿因僥幸心理踩紅線?！碧锢x說。
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責(zé)任編輯：羅琨 李中元
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