報廢車虛假投保、謊稱水淹報全損，騙保手段層出不窮，如何根治
記者 胡永新
一起起案件揭開了當前易于滋生的騙保亂象。9月4日，北京商報記者了解到，2023―2024年度廣東保險詐騙違法犯罪專項打擊典型案例公布，騙保案件涉及的險種主要為車險，騙保手段包括故意水淹、故意撞擊、套牌報廢車等。近年來，保險欺詐案件頻發，不法分子會采取虛構保險標的、偽造事故或夸大損失等手段。因利益驅動等因素，相關案件呈上升趨勢，這不僅損害了保險公司的利益，也加劇了行業的信任危機。
針對騙保案件，行業正采取哪些防范舉措？騙保亂象頻發，保險公司又該如何從源頭解決問題？
頻有騙保手段被曝光
保險欺詐通常指假借保險名義或者利用保險合同謀取非法利益的行為，通常涉及保險金詐騙、非法經營保險業務以及保險合同詐騙等。
保險欺詐的背后，不法分子更容易盯上豪車。廣東省保險行業協會發布的一起套牌報廢車騙保案顯示，一家保險公司接到報案稱，承保的某勞斯萊斯牌車輛在外省行駛時撞樹，受損嚴重。保險公司經調查后認為該案存在重大故意風險，將該條線索移交公安機關偵查后發現，承保車輛實為虛假投保的套牌車，該車輛在“天津火災爆炸案”中已燒毀、解體、報廢，并在中國市場無銷售。
騙保案件的偵破，意味著可以為保險公司挽回一定的損失。上述案件也顯示，在獲取相關車輛解體報廢證據后，相關民事訴訟最終以保險公司勝訴結案，成功挽損200余萬元。
除了靠報廢車虛假投保，市場也存在故意水淹車進行騙保的情況。相關案例顯示，2024年上半年，黃某向一家保險公司報案稱，其停放在某地段的新能源車，因泄洪被淹沒，造成車輛全損。保險公司調查時根據承保標的狀態、相關時間點等信息，確認該案應為一起利用泄洪，故意將車輛停放在水淹黑點的騙賠案件。
保險作為不可或缺的風險管理工具，在社會保障網絡中扮演著關鍵角色。然而，金融監管總局指出，近年來，保險欺詐團伙化、職業化、跨地區、跨機構案件漸趨增多。
北京商報記者了解到，除了廣東，上海等地也在持續打擊騙保行為。根據上海市公安局經濟犯罪偵查總隊今年4月發布的信息，犯罪嫌疑人段某為了便于制造交通事故并通過維修車輛牟取非法利益，先后低價買下9輛豪車和6輛面包車。在為車輛選擇不同保險公司投保后，段某指使犯罪嫌疑人蔡某等人招募了13名“車手”駕駛車輛，由汽修廠員工李某等人“策劃指揮交通事故”，專門挑選兩區交界、道路偏僻、人車稀少、燈光昏暗的路段，指揮“車手”制造出豪車無責、面包車全責的重大車損交通事故。
之后，“車手”駕駛受損豪車到段某經營的汽修廠進行維修。在維修過程中，段某采取虛報使用高價原廠配件、實際使用廉價配件的方式，故意抬高維修費用，騙取高額保險理賠款。段某等10名犯罪嫌疑人因涉嫌保險詐騙罪已被檢察機關依法批準逮捕。
車險正成為保險欺詐違法犯罪行為的重災區。在業內人士看來，車輛作為日常交通工具，使用頻次高，且事故發生地點、原因易偽造，現場勘查和責任認定難度高。整體而言，從事故發生、定損、維修到理賠，涉及車主、維修廠、鑒定機構等多方，也更容易產生利益鏈條。對于保險欺詐常見于車險領域，中央財經大學副教授劉春生表示，原因包括車輛易人為制造事故且痕跡難溯源、部分理賠環節核查難、高端車險高保額與低騙保成本反差大等。
險企需建立反詐體系
一旦不法分子騙保成功，最直接的影響便是給保險公司帶來經濟損失，同時也為相關公司增加了調查等成本。
其實，保險欺詐行為損害的不只是保險公司的經濟利益，從保險的本質而言，由于保險是向面臨相同風險的群體籌集資金，用以補償少數遭受災害者的風險控制機制，因此，保險欺詐行為同時損害的還有其他保險消費者的利益。
“騙保多發也容易導致保險公司賠付率上升，最終通過上調車險保費轉嫁成本，損害普通合規車主的利益?！焙幽蠞砷嚷蓭熓聞账魅胃督ㄕJ為，為減少騙保發生的可能性，保險公司之間可以相互協作共享信息，建立專門的檔案對有理賠歷史的投保人進行存檔，對于有多次理賠歷史的投保人，在投保時進行預警，也可以利用信息技術分析投保人的風險。保險公司也可以與醫院、交警等部門協作，確認保險事故理賠的真實性。
在劉春生看來，行業可推廣“數智”反欺詐手段、建立跨機構聯動機制、規范第三方合作以防范騙保。
以廣東保險業打擊騙保的動作為例，通過定期會商、聯動摸排、交叉核驗、串并分析等方式，立足大數據篩查、迭代升級反欺詐模型等“數智”手段，織密織牢犯罪打擊工作網。
保險公司作為保險產品的供給方，在保險市場中扮演著核心角色，基于這一定位，保險公司離不開從自身角度出發，提升反欺詐風險管理能力和風險管理意識。
值得注意的是，2024年發布的《反保險欺詐工作辦法》要求，保險公司應承擔欺詐風險管理的主體責任，建立健全欺詐風險管理制度和機制，規范操作流程，完善信息系統，穩妥處置欺詐風險，加強行業協作。
進一步而言，保險公司應完善包括但不限于組織架構、流程設置、信息系統、行業協作、人才隊伍等在內的欺詐風險管理體系。
在業內人士看來，保險欺詐這一違法犯罪行為的猖獗，表面上反映了保險行業風險管理的漏洞。部分保險公司及業務員為了追求效益，可能忽略了承保、理賠工作的審慎性，也忽略了安全經營的重要性?！氨ｋU公司需從源頭優化承保環節，嚴格核驗車輛真實性；完善理賠流程，對高風險案件加強核查；同時加強內部培訓與公眾宣傳，從準入、審核、意識層面阻斷騙保可能?！眲⒋荷硎?。
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