21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 見習(xí)記者馮紫彤 記者郭聰聰
9月15日，金融監(jiān)管總局、公安部聯(lián)合發(fā)布第一批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例，集中曝光了寧某等人包裝“職業(yè)背債人”實(shí)施貸款詐騙、信用卡詐騙案和林某某、馬某某等人以“代理退保”名義實(shí)施敲詐勒索案。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，今年以來(lái)，國(guó)家對(duì)金融黑灰產(chǎn)的打擊持續(xù)加碼。2025年3月15日，金融監(jiān)管部門與公安部門聯(lián)手開展了為期六個(gè)月的打擊黑灰產(chǎn)專項(xiàng)行動(dòng)。同月28日，兩部門共同發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)涉嫌犯罪案件移送工作的規(guī)定》，推動(dòng)金融犯罪案件移送進(jìn)入規(guī)范化、制度化新階段。
此次典型案例發(fā)布，不僅揭開了金融黑灰產(chǎn)的套路鏈條，更彰顯了兩部門深化行政執(zhí)法與刑事司法銜接、重拳打擊金融違法犯罪的堅(jiān)定決心。
職業(yè)背債人騙局
此次曝光的寧某等人主導(dǎo)的“職業(yè)背債”詐騙案，是信貸領(lǐng)域黑灰產(chǎn)“全鏈條作案”的典型。
據(jù)通報(bào)，2019年7月至2020年5月期間，被告人寧某伙同沈某某等人（另案處理）以非法占有為目的，在全國(guó)范圍內(nèi)大肆招攬無(wú)還款能力且不具有某市購(gòu)房資質(zhì)的貸款人（另案處理），對(duì)其進(jìn)行“包裝”，伙同房東（另案處理）偽造首付款憑證，并大幅做高房屋成交價(jià)，通過(guò)虛構(gòu)首付款已支付的假象，安排貸款人申請(qǐng)抵押貸款并辦理不動(dòng)產(chǎn)登記。貸款發(fā)放后，被告人寧某等人向房東支付包括首付款在內(nèi)的賣房款后，剩余款項(xiàng)由被告人寧某等人瓜分。經(jīng)查，被告人寧某等人通過(guò)張某某等11名貸款人（均另案處理）詐騙貸款共計(jì)738萬(wàn)余元。
另查明，寧某的犯罪行為不止于騙貸。2019年起，寧某還以同樣的 “包裝” 手段，對(duì)張某某等11人進(jìn)行包裝，并申領(lǐng)信用卡。前述信用卡由寧某實(shí)際控制并使用。截至案發(fā)，尚未歸還本金合計(jì)575萬(wàn)余元。
2023年6月，公安機(jī)關(guān)對(duì)該案立案?jìng)刹椤?025年3月，法院作出判決。經(jīng)法院審理，以貸款詐騙罪判處被告人寧某有期徒刑十一年，并處罰金五十萬(wàn)元；以信用卡詐騙罪判處被告人寧某有期徒刑十一年，并處罰金三十萬(wàn)元，合并執(zhí)行有期徒刑十六年，并處罰金人民幣八十萬(wàn)元。另案處理案件中，以貸款詐騙罪分別判處被告人沈某某等人有期徒刑十一年六個(gè)月至三年不等，并處罰金五十萬(wàn)元至十萬(wàn)元不等。相關(guān)判決均已生效。
金融監(jiān)管總局強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持對(duì)信貸領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪行為進(jìn)行全鏈條打擊。近年來(lái)，以不法貸款中介為核心的犯罪團(tuán)伙以偽造首付款憑證、簽訂價(jià)格虛高的房屋成交買賣合同等手段，騙取銀行信貸資金，造成經(jīng)濟(jì)損失，不僅嚴(yán)重破壞國(guó)家金融管理秩序，危害國(guó)家金融安全，還對(duì)加快構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式產(chǎn)生負(fù)面影響。此類案件中，非法貸款中介在組織、策劃犯罪中發(fā)揮了重要聯(lián)結(jié)作用，形成以其為樞紐的全鏈條違法犯罪。前端招攬無(wú)貸款資質(zhì)人員，中端負(fù)責(zé)打包制作虛假證明材料，末端對(duì)接銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)施詐騙行為，違法犯罪的“套路化”“鏈條化”“復(fù)制性”較強(qiáng)，往往短期內(nèi)重復(fù)多次作案，社會(huì)危害嚴(yán)重，必須依法打擊。
“代理退保” 變敲詐
前述的“職業(yè)背債” 瞄準(zhǔn)的是銀行信貸資金，那么此次曝光的另一案例，則揭露了保險(xiǎn)領(lǐng)域 “非法代理退保” 的黑幕——林某某、馬某某等人以 “全額退保” 為誘餌，通過(guò)編造證據(jù)、脅迫保險(xiǎn)公司等手段實(shí)施敲詐勒索，最終難逃法律嚴(yán)懲。
2020年12月至2023年4月期間，林某某、馬某某為非法獲利，以全額退保或高額退保為誘餌，發(fā)布違法廣告，慫恿、誘導(dǎo)投保人委托其代理退保，杜撰、虛增、編造保險(xiǎn)公司及業(yè)務(wù)人員存在違規(guī)行為的內(nèi)容和證據(jù)，向監(jiān)管部門郵寄信件、反復(fù)投訴，同時(shí)教唆投保人、離職保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員消極對(duì)抗后續(xù)調(diào)查、詢問(wèn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司及相關(guān)業(yè)務(wù)員向投保人支付保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值，并被脅迫額外給予保費(fèi)總額60%-100%的高額補(bǔ)償款，林某某、馬某某從中抽成保費(fèi)總額的20%-30%據(jù)為己有。林某某、馬某某合作一段時(shí)間后，各自發(fā)展業(yè)務(wù)，但仍相互介紹客戶。2021年10月起，馬某某還成立了法務(wù)公司，雇請(qǐng)何某某、吳某某等人從事代理退保業(yè)務(wù)。
經(jīng)查，2020年12月至2023年4月期間，被告人林某某、馬某某共為115名投保人惡意辦理退保，造成保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)損失217.62萬(wàn)元，從中非法獲利48.96萬(wàn)元。
2022年11月，公安機(jī)關(guān)對(duì)該案立案?jìng)刹椤?024年5月，法院經(jīng)依法審理認(rèn)定林某某、馬某某、何某某、吳某某的行為構(gòu)成敲詐勒索罪。其中，林某某、馬某某在共同犯罪中起主要作用，是主犯，何某某、吳某某在敲詐勒索共同犯罪中起次要作用，是從犯。法院以敲詐勒索罪判處林某某有期徒刑十一年，并處罰金十萬(wàn)元；以敲詐勒索罪判處馬某某有期徒刑十年，并處罰金六萬(wàn)元；認(rèn)定吳某某、何某某等2人犯敲詐勒索罪，結(jié)合吳某某其他犯罪情況，分別被判處有期徒刑三年一個(gè)月、十個(gè)月，并處罰金二萬(wàn)元、五千元。部分被告人上訴后，2025年4月9日，法院二審裁定維持原判。
另外，經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類非法 “代理退保” 已形成隱蔽的引流鏈條。不法分子往往自稱 “資深律師”“保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家”，在小紅書、微信、抖音、快手等自媒體平臺(tái)發(fā)布 “國(guó)家出臺(tái)退保新政”“退保攻略”“維權(quán)經(jīng)驗(yàn)” 等不實(shí)信息，吸引消費(fèi)者關(guān)注后，再將其引流至微信、QQ 等私域渠道，進(jìn)一步推銷非法代理退保業(yè)務(wù)。截至記者發(fā)稿時(shí)，在小紅書平臺(tái)檢索 “退保攻略”“保險(xiǎn)維權(quán)” 等關(guān)鍵詞，仍能找到大量相關(guān)內(nèi)容分享，背后暗藏的黑灰產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。（詳見本報(bào)記者調(diào)查報(bào)道）
金融監(jiān)管總局表示，將依法嚴(yán)懲以“代理維權(quán)”形式掩蓋非法獲利目的的犯罪分子。金融監(jiān)管總局明確規(guī)定，任何機(jī)構(gòu)、組織或者個(gè)人不得違法違規(guī)開展保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)推介、咨詢、代辦等活動(dòng)，誘導(dǎo)投保人退保，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。近年來(lái)，金融“黑灰產(chǎn)”組織、個(gè)人為謀求非法利益，假借法務(wù)公司、咨詢公司等名義，廣泛發(fā)布“代理高額退保”不實(shí)信息，慫恿、誘導(dǎo)投保人委托其代理“維權(quán)”，脅迫保險(xiǎn)公司支付超出保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值的退保金，并從中收取高額傭金。此類行為擠占正常投訴維權(quán)渠道和資源，誤導(dǎo)投保人，擾亂金融市場(chǎng)秩序，應(yīng)予以嚴(yán)厲打擊。
今年，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道已發(fā)起 “破暗” 系列報(bào)道，也將持續(xù)追蹤金融黑灰產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的最新動(dòng)態(tài)，通過(guò)深度調(diào)查揭露非法行為的運(yùn)作模式，為金融消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)提示，助力營(yíng)造安全、有序的金融市場(chǎng)環(huán)境。
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