南方財經全媒體記者 孫詩卉
“百元撬動百萬保額”，這樣的宣傳語正在互聯網保險平臺頻繁出現。一邊是傳統重疾險銷量持續下滑，一邊則是創新重疾險產品的強勢來襲。
近日，21世紀經濟報道記者關注到，多家保司集中上線短期重疾險新產品，例如眾安保險聯合螞蟻保推出“健康?！ぐ偃f重疾（保1年）”，元保聯合泰康在線推出“元?！ぐ偃f重疾險”，陽光財險聯合螞蟻保平臺推出“健康?！ぐ偃f重疾（保1年）”等。與傳統重疾險保障期限在數十年至終身的設計不同，此類創新重疾險保障期限通常僅為1年，且保費控制在百元價位。
北京大學應用經濟學博士后朱俊生教授對21世紀經濟報道記者表示。短期重疾險之所以出現，一方面是為了順應監管對健康險業務風險管理、償付能力和精算合規的要求；另一方面也源于市場需求變化。
近年來，消費者對靈活、可負擔、高性價比的健康保障需求增強，尤其是年輕人群和首次購買保險的客戶。在此背景下，以低門檻、高杠桿為特征的產品成為創新方向，靈活、門檻低、保障清晰的健康保障方案，可使更多人能夠在有限預算下獲得有效風險保護。
不過，短期產品受到追捧的同時，多位專家也提示，居民需關注長期險與短期險、醫療險與重疾險互為補充，以形成全面保障。
低門檻、高杠桿為主要特征
記者通過比對上述產品發現，與傳統長期重疾險相比，一年期重疾險產品在價格上具有顯著的低門檻優勢，例如30歲男性撬動20萬元保額，一年保費通常在200元上下浮動，與醫療險價格也相差無幾，即便是百萬保額，其一年保費也在千元以下。而傳統長期重疾險要獲得20萬的保額，價格通常在2000元以上。
短期產品“低保費、高杠桿”的特點，顛覆了傳統重疾險的定價模式，最高70周歲可投保，月繳保費最低僅需幾十元，讓重疾險從“奢侈品”變成了“日用品”。
而低門檻、高杠桿的特征或有助于吸引年輕人群。對外經貿大學創新與風險管理研究中心副主任龍格認為，該產品的出現可滿足工薪階層、年輕人等群體對低成本、高杠桿保障的迫切需求，同時為保險公司開拓新客戶市場。
他進一步對記者表示，從產品設計來看，短期重疾險具有：保費低（百元級）、投保靈活（多種方案可選）、年齡覆蓋廣（最高70歲可投），并通過分段賠付等創新模式，用較少保費獲得高額保障等一系列優勢。
相關業內人士指出，對于消費者來說，短期重疾險將原本長期、高單價的重疾險，改造成了短期、極低門檻產品。且短期重疾險的運營更為靈活，客戶可以視市場的產品創新趨勢，每年調整自己的產品方案；又或是借助產品的設計規則，免健告升級至新版產品方案。
傳統重疾險面臨挑戰
事實上，短期重疾險的橫空出世，與傳統重疾險面臨挑戰脫不開關系。
數據顯示，傳統重疾險一度占據健康險市場近60%的份額，而自2018年以來，重疾險連續五年出現負增長。隨著惠民保、百萬醫療險等產品的興起，2023年收入進一步腰斬至200億元，醫療險市場占比首次接近重疾險市場占比。泰康保險 《健康險2025展望報告：專業化時代的增長密碼》顯示，2024年全國醫療險規模首次超過重疾險，以約44%的占比成為健康險第一大險種。
除了惠民保、百萬醫療險等醫療險產品對重疾險造成的沖擊外，產品預定利率的持續下行也給重疾險定價造成了壓力。繼2023年、2024年兩次下調后，今年8月31日，市場產品再次切換，普通型產品利率再次從2.5%下降至2.0%，這意味著傳統型保險產品的價格將進一步上調。
業內人士對21世紀經濟報道記者分析，經過多次預定利率的下調，當前長期重疾險的保費較高。其價格難以兼顧長尾人群，使得其普惠性受到質疑。并且，在過去，長期重疾險較快的增長，亦伴隨著同時具備保險意識與支付能力的客戶逐漸被開發殆盡，這使得重疾險下一步的增長受到挑戰。
朱俊生指出，傳統重疾險面臨的挑戰包括：
一是長期保障產品通常需要鎖定較高保費，利率下行導致投資收益率下降，使資產與負債匹配成本增加。
二是銷售難度加大，高保費、長期繳費模式對部分中青年客戶吸引力有限，加之市場逐漸成熟，客戶對長期承諾的意愿下降。
三是產品復雜度高：保障條款繁多、可選責任復雜，客戶理解成本高，影響購買決策和銷售效率。
從各大保司披露的重疾險理賠數據來看，中國人均重疾險保額仍然偏低，件均賠付不足10萬元；然而，重疾險目前年新單保費不到最高峰的20%。
互聯網保險代理平臺螞蟻保重疾險負責人邱翔對21世紀經濟報道記者表示，保障不足與市場下滑并存，促使著保險公司和平臺開始一起在重疾險產品上持續創新，期望能夠推出更加適配用戶重疾保障需求的產品。
專家建議：長期險為基石，短期險作補充
不過，與醫療險產品類似，消費者對于短期產品通常存在續保是否有困難的顧慮。此外，近期數據顯示，2025年上半年保險公司短期健康險綜合賠付率中位數為42.12%，行業平均值約45%，多數消費者因高免賠額難以獲賠。
業內人士認為，產品期限短，多數短期健康險保障期限僅為1年，客戶可能連續購買多年才會觸發理賠，理賠事件節奏分散，單年度賠付率偏低是正常情況。
朱俊生補充道，當前以短期醫療險為主的短期健康險賠付率偏低，一方面是部分產品通過高成本渠道銷售（如代理人、平臺合作等），成本轉嫁在保費中，使得賠付占比相對降低。另一方面，購買此類產品的多為年輕、健康狀況較好的客戶，重大疾病或高額醫療事件發生概率低；此外，為保證可持續經營，保險公司在定價時通常采取穩健策略，導致賠付率偏低。
他認為，可通過可適度延長保障期限或提供多年度續保選項，提高理賠觸發可能性，平滑賠付節奏。另外，探索精細化定價、分層理賠策略以及控制渠道成本。
值得注意的是，記者發現上述多款短期重疾險設計了分段式賠付。通常模式為首次確診重疾后，可一次性獲賠100%基本保額，之后1年內，住院且因重疾接受手術治療或因重度惡性腫瘤接受放化療/腫瘤免疫療法/質子重離子療法，按月可獲賠10%基本保額，最多可賠10個月。
邱翔指出，隨著醫學技術的進步，過去較難治療的重大疾病尤其是癌癥、心腦類疾病，治療手段不斷增多、患者生存期逐漸提高，同時也需要長期的康復護理和對健康的持續關注。與傳統產品的一次性賠付方式不同，分段式賠付使患者在不同治療、康復階段有源源不斷的持續賠款，讓錢用在剛需的節點上；與此同時，這樣的產品設計極大地提高了產品的保障杠桿、降低了用戶的投保門檻。
不過對于短期重疾險能否成為市場主流，多位專家認為還是應以長期重疾險作為健康保障的基石，短期重疾險可以作為入門保障或補充。
“續保可能存在困難，這類產品通常不保證續保。若產品停售、被保險人健康狀況惡化或超出承保年齡，或者生病理賠后，次年可能無法續保?！饼埜裉崾镜馈?span style="display:none">hXT速刷資訊——每天刷點最新資訊，了解這個世界多一點SUSHUAPOS.COM
他建議客戶還是先購買醫療險，后再考慮重疾險。還可以同時購買短期重疾險和長期重疾險，甚至終身重疾險。
螞蟻保數據顯示，近四成百萬重疾險用戶同時持有百萬醫療險保單。邱翔表示：“醫療險報銷治療費用，重疾險補充康復收入損失，通過這樣的雙重保障模式，用戶可系統性應對重疾帶來的直接醫療支出與隱性經濟損失，極大程度降低因病返貧的風險。”
本文鏈接：百元就能買重疾險！多家險企上線一年期創新產品http://www.sq15.cn/show-3-156089-0.html
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