南方財經全媒體記者 林漢垚
近日，國家金融監管總局發布《關于加強非車險業務監管有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）,要求財產保險公司加強費率管理、嚴格條款費率使用、規范經營管理費用，落實非車險業務的“報行合一”。該《通知》自2025年11月1日起實施。
國家金融監管總局表示，《通知》主要為加強財產保險公司非車險業務監管，推動非車險業務理性競爭、降本增效、提質擴面，維護保險消費者合法權益，促進非車險業務高質量發展，
中國人保副總裁、人保財險總裁于澤曾表示，非車險“報行合一”監管政策有效落地，將引導行業回歸保險本源，有效遏制行業違規問題，合理設定費率，降低費用率和應收率，提升非車險行業承保能力，提供更多更好的風險管理服務，降低行業應收保費風險。
“報行合一”約束非理性競爭
非車險業務，是指機動車輛保險以外的其他財產保險業務。數據顯示， 2024年，行業非車險保費收入7770億元，近五年的年均復合增速達到10%以上；保費占比由2020年的39%提升至46%。
雖然非車險業務保費收入常年保持增長，但在該領域卻存在經營不規范、非理性競爭等問題。
近年來，非車險業務在實際經營中，部分保險公司出現了變相突破條款和費率的情況，從而導致公司的費用率過高、成本率過高等，甚至出現虧損。
“報行合一”則要求保險公司實際執行的保險條款和保險費率，要與向監管部門報送的備案材料保持一致，不得通過虛列費用、拆分保費等手段突破備案標準。
于澤指出，保險公司非車險業務長期虧損，主要是脫離了保險大數法則的基本原理。非車業務過度差異化、精細化，并且產品銷售過程中通過差異化來降低費率，使得大數法則無法實際應用。
因此，《通知》按照防風險強監管促高質量發展的工作思路，堅持問題導向、目標導向，重點在六方面強化要求。
一是優化考核機制，推動財產保險公司非車險業務經營理念，由追求規模、速度向追求質量、效益轉變。二是規范產品開發使用，強化保險費率管理，嚴格執行經備案的保險產品，推動非車險產品的使用符合備案內容。三是規范保費收入管理，要求財產保險公司完善信息系統、健全內控機制，從源頭嚴格財務管理。
四是強化市場行為監管，對未按照規定使用經備案條款費率，編制或提供虛假報告、報表、文件、資料等行為，依法采取監管措施或實施行政處罰。五是推動改進非車險承保理賠服務，提升服務便捷性，增強保險消費者獲得感。六是發揮行業組織支撐服務作用，有序推動非車險標準化建設，為提升非車險經營質量和監管實效提供有力支撐。
規范費用投放 改善盈利空間
國家金融監管總局表示，《通知》堅持問題導向，把握市場規律，引導理性競爭，能夠有效促進非車險業務高質量發展，為人民群眾和經濟社會提供更加充分有效的保險保障。
《通知》從優化考核機制、加強費率管理、嚴格條款費率使用、強化保險中介管理、規范經營管理費用、健全保費收入管理、加強批單退費管理、強化市場行為監管、維護消費者合法權益等方面強化管理。
在非車險業務“報行合一”方面，要求保險公司加強費率管理，產品備案應明確列示預定附加費率、平均手續費率和逐單手續費率上限，精算假設與實際經營情況偏差過大時，應及時調整并重新備案，必要時應先行停售相關產品。
保險公司應當嚴格執行經備案的保險條款和保險費率，不得和保險中介機構通過各類方式變相調整保險責任和保險費率，要加強手續費核算管控，為保險銷售支付的中介費用不得超過產品報備的手續費率上限，不得變相突破報備的手續費率上限。
同時，《通知》健全保費收入管理，改進非車險理賠服務。要求保險公司應在收取保費后向客戶簽發保單并開具保費發票（即“見費出單”），完善信息系統、健全內控機制，從源頭控制應收保費風險。中介機構不得以墊付保費、引導投保人延期支付保費等方式擾亂市場秩序。加強批單退費管理，加強非車險業務稽核審計，嚴肅處理虛假批單退費、虛列費用等情況。
東吳證券非銀金融首席分析師孫婷表示，非車險“報行合一”將顯著規范行業費用投放，改善整體盈利空間，頭部公司將更加受益。
此外，國家金融監管總局表示，下一步，將指導各派出機構和財產保險公司做好政策落實，穩步推進非車險監管要求落地見效，更好維護保險消費者合法權益，實現非車險業務高質量發展。
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