中新經緯10月11日電 (李自曼)近期，多家險企推出1年期的短期重疾險產品。同樣保額下，傳統重疾險保費動輒千元甚至上萬元，而短期重疾險產品的保費則在百元級別。
這種短期重疾險應如何選擇購買？
月保費低至十幾元
據公開信息，近期，眾安保險聯合螞蟻保推出“健康福?百萬重疾(保1年)”，泰康在線聯合元保推出“元保?百萬重疾險”，泰康在線聯合首信保險代理聯合推出了“安心保?百萬重疾險”。此前，平安產險也上線了1年期的重疾險產品――平安?E生平安?重疾險。
從產品設計來看，這類1年期的重疾險同樣能夠覆蓋上百種重疾，還可以選擇保障部分中癥和輕癥，部分產品投保年齡可達70歲。而大部分傳統重疾險的最高投保年齡為55歲或60歲，少數產品可放寬至65歲。保額方面，部分1年期的重疾險部分可選20萬元、50萬元、100萬元。
保費方面，10日，中新經緯以消費者身份咨詢螞蟻保客服，客服以30歲男性投保健康福?百萬重疾(保1年)、保額100萬元為例測算保費，若該男性選擇按月繳費，每月需繳納約67元，1年約807元。若該男性投保保額為20萬元，則每月繳納保費13元，全年156元，保障涵蓋120種重疾。
而傳統重疾險產品的保額多為20萬元、30萬元、50萬元。同樣以30歲男性投保20萬保額，以市面上某款覆蓋120種重疾的長期重疾險為例，繳納30年，每年保費需要繳納2684元。
部分1年期重疾險產品的保障方案還采用分段賠付的方式，消費者最高可以獲得100萬元的賠付金。
以健康福?百萬重疾(保1年)為例，根據產品介紹，若消費者選擇了100萬的保障方案，此后不幸罹患保障范圍內的重疾，經過保險公司審核確認后，首次賠付50萬元，后續1年中住院且接受特定治療，每個月賠付5萬元，累計最高50萬元，最高總計可賠付100萬元。
北京聯合大學商務學院金融系教師楊澤云告訴中新經緯，百萬醫療等醫療保險一般是在身患疾病治療發生醫療費用支出后予以醫療費用補償，而重疾保險的最大特點是被保險人確診某些列明的疾病后，一般即可獲得重大疾病保險的保險金。兩者相結合，可以在較大程度上滿足客戶患病后的醫療費用支出損失和收入損失等多種風險保障需求，特別是對于一些只有百萬醫療而無傳統長期重大疾病保險的消費者而言。
不保證續保，保費隨年齡增加
從價格來看，短期重疾險以保費低廉、投保周期靈活的特點，為預算有限或短期有保障需求的人群提供了選擇。不過，也因其“短期”屬性，在長期保障的穩定性等方面存在一些問題。
據保險產品條款，這類短期重疾險產品的保障時間為1年，且不保證續保。
某壽險公司精算師告訴中新經緯，1年期的重疾險保障期限比較短，因此，消費者在購買時，需要考慮自己的健康狀況和保險需求，選擇合適的保額。如果第二年，消費者身體狀況發生變化，保險公司可能會根據新的身體狀況進行核保，并可能拒絕續保。
該精算師表示，整體看1年期重疾險繳費比較靈活，可以月繳或者年繳，有的產品每個月只需幾十元，降低了重疾險的投保門檻，對于預算不足的消費者來說，可以作為一種臨時保障。
“但1年期的重疾險產品多采用自然費率，即年輕時風險概率低，保費低，隨著年齡的增加及風險概率提高，保費會逐年提高。相比之下，傳統的長期重疾險產品，多采用均衡費率，也就是每年所交的保費一樣。若消費者打算長期購置重疾險，還需根據自身需要，計算哪種產品更具性價比?！痹摼銕熣f。
在楊澤云看來，短期重疾險一般適合于預算有限的客戶，特別是剛剛步入職場的青年人群，他們收入尚不穩定，但又具備一定的風險防范意識，選擇短期重疾險，能以較低的支出獲得一定的風險保障；此外，一些年齡較大、選擇長期重疾險可能出現保費倒掛的狀況，此時選擇短期重疾險，可以以較低的保費獲得一定的重疾風險保障。
楊澤云表示，短期重疾險由于其短期性而凸顯其價格較低的優勢，在一定程度上緩解了長期重疾險“貴”的問題，可以使重疾險保障惠及更多的人群，特別是利用互聯網流量，增加客戶群體，拓寬了重疾保險的覆蓋面。同時，這種擴大覆蓋面的短期重疾險，也讓更多人接觸保險、認識保險、理解保險，培育了保險未來的潛在客戶。為保險公司提供了低成本的獲客場景，后續可以由此營銷其他保險甚至家庭其他成員的保險。
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責任編輯：魏薇 李中元
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