助貸新規(guī)今起施行：銀行對合作平臺實行名單制管理，平臺不得向借款人收取息費
澎湃新聞記者 胡志挺
10月1日，國家金融監(jiān)督管理總局今年4月發(fā)布的《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(下稱《通知》)正式施行，將給助貸業(yè)務(wù)帶來哪些影響？
近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，主要服務(wù)于個人消費和小微企業(yè)、個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營，但也暴露出了一些問題。
《通知》針對助貸業(yè)務(wù)暴露出的總行管理不到位、權(quán)責收益不匹配、定價機制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費者權(quán)益保護不完善等問題做出了規(guī)范。《通知》是在現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管制度基礎(chǔ)上的延續(xù)和補充，外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司參照執(zhí)行。
總行集中管理
針對總行管理不到位問題，《通知》提出，商業(yè)銀行總行應(yīng)當明確互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)主責部門，對銀行整體助貸業(yè)務(wù)加強管理，并針對不同平臺、不同產(chǎn)品的規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標實施嚴格管理。
對合作平臺實行名單制管理
《通知》提高了平臺和增信機構(gòu)的“準入”門檻，要求商業(yè)銀行應(yīng)當加強平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)準入管理，審慎制定準入標準，有效實施盡職調(diào)查，從嚴審批。
《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行總行應(yīng)當對平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。
《通知》還要求，商業(yè)銀行應(yīng)當加強互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應(yīng)當及時糾正，情形嚴重的，應(yīng)采取終止合作等措施。
強化成本管控，拒絕“沖規(guī)模”
《通知》明確，商業(yè)銀行應(yīng)當加強成本費用和經(jīng)營效益管理，全面考慮資金成本、風險成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費用上限并嚴格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松管理要求。商業(yè)銀行按照貸款實收利息的一定比例支付合作費用的，支付進度應(yīng)當與貸款本金收回進度相匹配。
收費透明化，明確綜合融資成本區(qū)間
“亂收費”是互聯(lián)網(wǎng)貸款的重災(zāi)區(qū)，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當在合作協(xié)議中明確平臺服務(wù)、增信服務(wù)的費用標準或區(qū)間，將增信服務(wù)費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時明確平臺運營機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務(wù)機構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務(wù)費率。
《通知》還提出，商業(yè)銀行應(yīng)當開展差異化的風險定價，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進行定價。商業(yè)銀行應(yīng)當完整、準確掌握增信服務(wù)機構(gòu)實際收費情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進一步加強金融審判工作的若干意見》等有關(guān)規(guī)定。
此外，《通知》還要求，應(yīng)當向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機構(gòu)、增信服務(wù)費率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項息費等。同時明確，除已披露的息費項目外，不再向借款人收取其他費用。
自主風控，平臺不得干預(yù)
針對助貸中存在的一些銀行將風險評價與審批等貸款核心環(huán)節(jié)“外包”現(xiàn)象，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當充分獲取借款人基本情況、收入、負債、還款來源等必要信息，與具有合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)，自主開展風險評價與審批。合作協(xié)議中應(yīng)當明確，平臺運營機構(gòu)不得以設(shè)定審批通過率下限等方式，對商業(yè)銀行自主評審貸款實施不當干預(yù)。
增信余額納入統(tǒng)一授信管理，防范過度增信風險
《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當將增信服務(wù)機構(gòu)增信余額納入統(tǒng)一授信管理，至少每季度評估一次其代償賠付能力。由融資擔保公司提供增信服務(wù)以及融資擔保公司跨省、自治區(qū)、直轄市提供增信服務(wù)的，商業(yè)銀行應(yīng)確認其注冊資本、放大倍數(shù)、財務(wù)狀況、經(jīng)營規(guī)則等符合《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》等有關(guān)規(guī)定，防范過度增信風險。
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