21世紀經濟報道記者 郭聰聰
民營銀行正站在數字化轉型的深水區：“一行一店” 的物理邊界尚未打破，在缺乏流量加持的背景下，突破業務瓶頸、堅守服務實體經濟的初心，成為大多數民營銀行共同面臨的課題。
近日，21世紀經濟報道“數字金融30人”獨家專訪了金城銀行首席信息官王田豐，圍繞民營銀行技術創新、小微金融突破、跨境業務探索、AI 應用布局及戰略升級等話題展開深入對話。
金城銀行首席信息官王田豐 受訪者供圖
9月，本報記者走進位于天津自貿試驗區寶信大廈的金城銀行，一樓大廳的行史館內泛黃的史料里藏著這家銀行的初心——1917 年，周作民在天津創辦金城銀行，以金融之力托舉民族工商業；2015年，監管復牌重啟征程，“服務小微”的使命被重新鐫刻。百余年流轉，復牌、轉型、技術浪潮沖刷，這家民營銀行始終未改“金融服務實體”的底色。
當被問及數字科技對這家百年銀行的意義時，王田豐坦言：“它對我們不是工具，而是生存的基礎、發展的動力。”
科技賦能服務小微初心不改
《21世紀》：作為擁有百年歷史的民營銀行，金城銀行的定位與使命是什么？復牌以來，這一定位是否有調整？
王田豐：金城銀行從1917年創辦至今，已經走過100多個年頭。歷史上我們致力于發展民族工商業、支持小農貸款，多年來我們的核心定位從未改變，變的是服務方式——在服務實體、服務小微的使命上，增加了科技賦能的內核。
我們在監管復牌之后，明確提出要打造“世界領先的數字科技銀行”。 這里的“領先”并非追求規模上的最大，而是強調在數字金融產品上快速迭代，提供有差異化、有競爭力的金融服務。從這個意義上看，數字科技對我們來說，不是輔助工具，而是生存與發展的根基。
《21世紀》：目前金城銀行在哪些領域開展了技術創新，在支持實體經濟方面有什么樣的階段性成果？
王田豐：我們從復牌之初就堅持一件事：用科技破解小微融資難題。比如我們推出的“金企貸”，是一款全流程線上化的小微企業信用貸款產品，核心是用技術構建了“風險可控、運營高效”的體系。
2021年之前，銀行對于小微企業信用貸款，普遍“不敢貸”“不愿貸”，核心是缺乏風險管控能力與高效運營模式，很多銀行嘗試后都望而卻步。我們在2021年突破推出全數字線上化小微貸款產品至今，累計放款已經超過2800億元，服務了大量過去難以獲得信貸支持的小微企業。
具體來看，我們做了三件關鍵事：
第一是打通了數據壁壘，這是線上運營的基礎。小微企業的風險評估，關鍵在于真實經營數據。我們實現與近30家稅務局的底層數據打通，通過稅務數據，我們能實時掌握企業的營收、納稅情況，比傳統的財務報表更真實、更及時。同時對接了工商、司法等各類數據 ，構建了針對小微企業的多緯度的“全息畫像”。
第二是構建全流程風控體系，這是核心。我們構建了“3D全景”風控體系，其中最關鍵的環節是數據整合。目前，金城銀行是接入征信及多維度數據源最為全面的銀行之一。我們運用機器學習、圖計算等先進技術，圍繞企業主體和法人代表、董監高等關聯人建了一套完整的風險模型體系。此外，我們還開發了貸中貸后管理工具，包括智能客服、智能催收系統，以及覆蓋客戶全生命周期的識別策略與模型，實現對小微企業的“量體裁衣”式風險評估與服務，最終形成“敢貸、愿貸、會貸”的長效機制。
第三是突破大額無抵押瓶頸，這是差異化亮點。2021年之前，市場上的線上小微貸款普遍額度較低，企業敞口打不開。我們當時推出的產品，單戶額度最高能到500萬元，且是無抵押的全線上化信貸——這在當時是首家。之所以敢做，就是因為前面提到的數據與風控能力。我們開了這個頭后，很多銀行也跟著進入這個領域。
同時，我們還延伸出多個細分信貸產品，如面向農業的“金農貸”、面向科技企業的“金科貸”，以及服務“專精特新”企業的“專新貸”等。這些產品均采用企業與個人雙重征信模式，將法定代表人個人信用信息納入，全面提升風控有效性。
相較于依托流量場景的同行，我們在缺乏天然客源的情況下，通過技術能力自主獲客、運營并控制風險，實現了重要突破。把“短小頻急”的小微融資難題轉化為全數字線上化服務，這正是科技對金城銀行歷史使命的賦能。
跨境金融創新構建80國支付網絡
《21 世紀》：近期上合峰會在天津召開，金城銀行在跨境業務上有較多探索，具體聚焦哪些場景？
王田豐：國際業務是我們近幾年重點布局的方向，核心目標是“促進跨境貿易與投融資便利化”。我們的路徑很清晰：依托天津自貿區的政策高地，結合自身數字技術能力，聚焦兩類核心場景，同時搭建技術體系保障合規與效率。
從具體場景上看，聚焦跨境支付等C端場景及跨境結算等B端場景。
在跨境人民幣支付上，我們推出了“金城速匯”產品，主要服務留學和薪酬場景。比如家長給海外留學的孩子匯款，過去需要線下填單、等待審批，現在通過我們的線上渠道，幾分鐘就能完成，且費率透明。目前已有17萬C端用戶使用過這項服務，累計交易量超百億。
從跨境電商收款上，對應產品是“金路通”。我們通過與境外持牌機構合作，有些是借助合作伙伴網絡，有些是我們自己直連，幫助電商快速將境外資金回籠到國內，且支持多幣種結算。目前已覆蓋超過80個國家，且交易量也突破了百億。
《21世紀》：技術層面有哪些突破支撐？
王田豐：從技術架構上來說，我們為跨境業務量身打造了5大體系，這是我們的核心支撐：
首先是用戶體系：通過客戶平臺化與接口標準化，金城銀行實現了快速對接各類跨境渠道，并實時完成反洗錢篩查與合規管控，實現了客戶從準入到管理的全流程數字化。
第二是支付清分結算體系：在支付清算環節，我們將行內賬戶體系與國內外清算網絡深度融合，建立起高可用、低延遲的跨境支付核心系統。同時，引入智能清分路由技術，系統可自動選擇CIPS、SWIFT或本地清算網絡等最優路徑，既提高跨境匯款的成功率，也有效控制成本，可以幫助企業實現更經濟、快捷的資金流動。
第三是風險與安全管控體系：面對跨境業務中的各類風險，我們打造了立體化管控體系。一方面，借助大數據風控平臺，對企業和個人客戶進行身份驗證、反欺詐和實時交易監測；另一方面，構建多層次網絡安全防線，全面保障業務數據不被泄露、篡改，支撐跨境業務7×24小時穩定運行。
第四是數據申報體系：運用大數據與人工智能技術，實現跨境數據的自動篩查、核驗與精準報送，確保符合監管要求。
最后是線上運營體系：通過數字看板與交互歸因技術提升運營分析與審單效率；基于智能監控平臺實現業務實時監測與異常預警，保障系統平穩運行。
目前，我們的跨境服務已經覆蓋80個國家，部分是直連合作，部分是借助合作伙伴的網絡。不過要說明的是，我們的跨境交易量雖然C端、B端均超百億，但相比市場整體規模還很小——并不是我們做不大，而是我們對合規有自己的要求，當交易真實性存在疑慮時，我們會先拒絕。下一步，我們也將計劃深入研究不同國家的監管政策，提升風險識別的精準度，在合規前提下擴大服務范圍。
數字科技是生存基礎與發展動力
《21世紀》：對金城銀行而言，數字科技扮演的角色與大型銀行有何不同？目前在數字化轉型上，取得了哪些階段性成果？
王田豐：對大型銀行來說，數字科技可能是“提升效率的工具”；但對金城銀行這樣的民營銀行，數字科技是“生存基礎與發展動力”——這是由我們的客觀條件決定的。
首先，在“一行一店”監管要求之下，我們沒有線下網點優勢，想要服務全國客戶，只能靠線上技術突破物理邊界；其次，我們全行不到400人，要做小微、跨境、零售等業務，單純靠人工根本不可能，必須靠技術實現自動化——比如“秒批秒貸”，要是像大行那樣靠幾千人做模型決策，我們完全做不到，這是需要依靠大數據模型自動審批；最后，我們的愿景是“打造世界領先的數字科技銀行”，這不是說規模要多大，而是要能敏捷迭代數字產品、快速鏈接外部金融體系，這也離不開技術。
我們在現階段也取得了一定的成果。首先我們在技術架構上從完全依賴第三方，轉向自主設計微服務架構；在信息安全上，從僅滿足內部要求，提升至可支持互聯網業務的高標準水平；在數據平臺上，從單體數據庫擴展為整合多源數據的大數據平臺。
現在，我們已經建成包括風控中臺、營銷中臺、產品中臺和支付中臺在內的整套中臺體系，并完成了客戶端的原生化改造。這一切，都為我們后續的敏捷創新奠定了堅實基礎。
《21世紀》：如何看待人工智能對銀行業的改變？金城銀行如何布局AI應用？
王田豐：AI不是簡單的降本增效工具，它帶來的是底層邏輯的重構。從客戶管理、風險控制、內部運營到商業模式，都會發生根本性的變革。
金城銀行在AI應用上已經有不少實踐。比如我們推出的“企業智腦”，前不久剛獲得了“中國最佳生成式人工智能應用項目”獎項。該項目包括企業知識庫、智能客服助手、智能代碼插件和智能合規駕駛艙四大模塊。落地效果非常明顯：呼叫中心質檢從人工抽檢提升至最高100%自動化，AI輔助編碼效率提升了40%。
但我認為，這還只是起點。下一步，我們有計劃要在合規與安全的前提下，將AI全面融入所有流程。執行上大致可以分為三步：
第一，納入戰略層面。將AI計劃納入進銀行三至五年規劃，明確前中后臺各部門的AI應用目標，推動前中后臺全面擁抱AI。
第二，夯實“基本功”。這個基本功不是自己做大模型，而是建設AI研發平臺、完善數據治理、構建知識庫。沒有高質量的數據，再好的模型也沒有用。
第三，推動應用場景泛化與深化。從單點嘗試擴展到全流程嵌入，尤其在風控、合規、客戶服務等高價值場景中深度應用。
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