21世紀經濟報道記者張欣 銀川、石嘴山報道
作為我國金融體系的“毛細血管”，中小銀行既是服務地方經濟、落實普惠金融與鄉村振興戰略的主力軍，也是維護區域金融穩定，護航經濟高質量發展的關鍵角色?！笆奈濉睍r期，我國金融業通過深化改革破解中小金融機構風險難題，推動行業實現從“風險防控”到“提質增效”的跨越，而寧夏的實踐正是這一全國性改革的鮮活縮影。
“‘十四五’時期，我們始終把防范化解金融風險作為監管部門的首位主責，把穩妥處置中小金融機構風險作為重中之重?！?國家金融監督管理總局（以下簡稱“金融監管總局”）局長李云澤在9月22日國新辦發布會上的表態，明確了這五年中小銀行改革化險的核心導向。
回溯“十四五”開局，中小金融機構資產質量承壓，部分機構面臨流動性困難。面對這一挑戰，監管部門聚焦區域差異、精準施策，推動重點地區“一省一策”制定個性化改革方案，同時創新運用兼并重組、在線修復、市場退出等多元手段，確保風險化解工作有力有序推進。經過五年持續努力，改革化險工作取得顯著成效。據金融監管總局數據，“十四五”時期不良資產處置較“十三五”時期增加超過40%，行業抵御風險的資本和撥備總規模超過50萬億元。當前，高風險中小銀行機構數量已較峰值大幅下降，部分省份還實現了高風險中小機構“動態清零”。
近日，21 世紀經濟報道記者赴寧夏銀川市、石嘴山市調研發現，寧夏金融監管局在金融監管總局指導下，將防控區域性金融風險作為首位主責，以“穩定大局、統籌協調、分類施策、精準拆彈”為指引，推動石嘴山銀行、賀蘭回商村鎮銀行改革化險取得實效。
這場“摸著石頭過河”的中小金融機構改革化險不僅筑牢了寧夏金融安全防線，更讓金融 “活水”精準灌溉寧夏“六新六特六優 + N”產業，為當地經濟高質量發展注入強勁動能，其探索形成的“央地協同、分類處置、標本兼治”路徑，為西部省份乃至全國中小銀行深化改革、化解風險提供了有益借鑒和寶貴經驗。
石嘴山銀行深化改革：精準“拆彈”，聚焦“治本”
作為寧夏本土重要城商行，石嘴山銀行曾因宏觀經濟波動、區域產業調整面臨信用風險攀升、資本補充壓力大等挑戰。不過，近一年來，依托“提級監管+央地協同+股東賦能”的改革路徑，該行改革化險穩步推進。
（石嘴山銀行，來源：21世紀經濟報道記者拍攝）
改革化險之前，石嘴山銀行經營面臨的兩大核心難點是資本補充壓力大和不良資產處置壓力大。針對這兩方面，在金融監管總局、寧夏回族自治區黨委政府、寧夏金融監管局等多方合力下開展精準“拆彈”。
在資本補充方面，石嘴山銀行堅持內外源相結合的資本補充方式來推動改革。一方面制定了2025-2029年內源性資本補充計劃，持續加強與大小股東的溝通，著力通過調結構、增中收等方式增加利潤留存補充資本；另一方面通過各方努力，推動寧夏回族自治區財政注資，顯著提升資本充足率。
在不良處置上，石嘴山銀行重點對大額風險客戶實施“項目制”管理，以“日監測、周調度、旬提示、月約談”工作機制，創新完成寧夏首筆不良資產結構化轉讓交易，聯動地方法院創新試點寧夏首批消費貸訴前保全模式，形成不良處置合力。
同時，石嘴山銀行嚴控信用風險新增，明確信用風險關鍵指標以及主要控制目標，分層次設定風險限額并嚴格執行，持續完善“集中審批+數字化審批+小額差異化授權”審批機制，加強信用風險識別與預警管理機制等，此外還加強精細管理流動性風險。
在上述精準化、多維度的改革化險措施推動下，石嘴山銀行風險化解成效顯著，信用風險得到有效緩釋、持續收斂，為后續穩健經營與高質量發展夯實了基礎。
值得注意的是，石嘴山銀行化險改革不僅聚焦短期“拆彈”，更注重長效“治本”。
“只有銀行自身的公司治理完善，才能讓銀行走向可持續、高質量的發展道路?！币晃粚幭谋O管人士向本報記者強調。
據本報記者采訪了解，為了從“根”上治理問題，寧夏回族自治區探索建立自治區黨委金融工委與石嘴山市委“兩新”工委對該行的雙重管理工作機制：將石嘴山銀行提級至寧夏回族自治區直管金融機構層面開展監督、考核、管理；由石嘴山市委選派干部擔任專職黨委副書記和紀委書記；明確該行黨委會對組織架構、改革化險、服務實體經濟等重大決策的前置審議權，實現“雙向進入、交叉任職”，確保黨委“把方向、管大局、保落實”作用落地。
在公司治理優化上，石嘴山銀行減少執行董事占比、增加獨立董事席位，選聘會計、金融、風險處置領域專業人才擔任董監事，建立專委會審議意見報告機制與董監事會意見督辦機制，確保決策科學高效；在內控合規建設上，構建“橫向到邊、縱向到底”的合規管理架構，明確分支機構合規人員數量及能力要求等，推動合規管理從“被動應對”向“主動防控”轉變。
“深化改革后，石嘴山銀行在經營指標、體制機制、風控管理方面都有顯著提升。”石嘴山銀行黨委書記、董事長張成保對記者說道。
賀蘭回商村鎮銀行風險出清：打造村鎮銀行“整合標桿”
不同于一般的“村改支”（記者注：村鎮銀行被主發起行吸收合并而解散，同時改建母行分支機構），寧夏銀行此次的“村改支”是對原包商銀行發起設立的賀蘭回商村鎮銀行進行收購并改為旗下分支機構，因此其改革化險相較一般村鎮銀行兼并更具復雜性與特殊性，工作難度也更為艱巨。
據本報記者現場多方了解，賀蘭回商村鎮銀行化險難點主要有兩大方面：一是賀蘭回商村鎮銀行改革重組前是寧夏轄內資產規模最大的村鎮銀行，且受原包商銀行出險影響，處置難度較大；二是寧夏轄內能夠承接的中小法人銀行數量極為有限，承接賀蘭回商村鎮銀行業務、網點、員工對被承接機構本身也是極大挑戰。
為了破解上述難題，金融監管總局指導寧夏與內蒙古兩地政府、監管部門跨省協調，最終推動寧夏銀行100%持股賀蘭回商村鎮銀行并改建為分支機構，探索形成“四級聯動+協同處置+股權轉讓+兼并重組”的改革化險模式，實現風險出清與服務能力跨越式提升，打造了村鎮銀行新型“整合標桿”。
（寧夏銀行賀蘭支行對公柜臺，來源：21世紀經濟報道記者拍攝）
據本報記者多方了解，賀蘭回商村鎮銀行改革化險工作納入寧夏地方黨委政府重點工作統籌，在金融監管總局的指導下，寧夏金融監管局與屬地黨委政府協同配合，統一化險目標，落實處置要求，建立改革化險工作機制，研判制定工作方案和多項應急預案，明確由寧夏銀行受讓股權并改建分支機構的核心路徑。
在改革推進中，按照市場化、法治化原則，監管部門推動蒙商銀行（原包商銀行）、寧夏銀行、賀蘭回商村鎮銀行簽訂三方協議，合理確定股權對價，指導完成董事會、股東會等公司治理程序。
據寧夏銀行黨委副書記倪國梁介紹，賀蘭回商村鎮銀行于2024年7月初啟動改革，歷經盡職調查、清產核資、股權收購、吸收合并，原村鎮銀行注銷法人資格、改為支行等關鍵歷程。最終，在2025年7月，賀蘭回商村鎮銀行原16家股東全部平穩退出，8家網點統一換牌，220名員工均得到妥善安置，實現改革化險目標平穩落地。
倪國梁稱，并入寧夏銀行后，原賀蘭回商村鎮銀行網點轉型為寧夏銀行賀蘭支行，既保留“扎根地方、貼近農戶”的人緣地緣優勢，又依托省級城商行資源彌補技術、資金短板。在業務整合上，原21項信貸產品優化為15款，新增“助農快貸”“易車貸”“出租車貸”等特色產品，實現交叉客戶統一授信、異地業務規范移交，構建“社區+商圈+農業+園區”整合經營模式，客戶服務體驗顯著提升。
寧夏銀行賀蘭支行行長文佐瑞對記者表示，將賀蘭回商村鎮銀行吸收合并后的新寧夏銀行賀蘭支行有三大改變：一是資產規模實現新突破，存款規模突破50億元大關，創歷史新高。二是業務結構整合升級，該行從業務較為單一的機構轉向綜合性經營機構，保留原村鎮銀行農戶貸款、二手車貸等特色業務，并進行創新發展。三是強化科技賦能，“村改支”后，依托寧夏銀行母行資源共享優勢，加快數字化轉型，實現金融服務能力大幅提升。
石嘴山銀行與賀蘭回商村鎮銀行的改革化險實踐，是寧夏深化金融改革、守住風險底線的生動縮影。通過“分類施策、精準拆彈”，寧夏不僅化解了中小銀行歷史遺留風險，更以改革重塑金融生態，讓中小銀行回歸服務實體本源。未來，隨著改革成果持續鞏固，寧夏中小銀行將進一步聚焦“特色化、差異化”發展，在科技金融、綠色金融、普惠金融等領域持續發力，為黃河流域生態保護和高質量發展先行區建設提供更堅實的金融支撐。
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