21世紀經濟報道記者 楊希
“十四五”時期，國際形勢復雜嚴峻，我國持續推進高質量發展，經濟增長表現出較強的韌性。回顧來看，銀行業面對內外部環境變化，積極謀劃轉型，推進高質量發展。
數據顯示，我國銀行業金融機構總資產從2020年底的312.67萬億元增長至2025年7月的459.04萬億元，穩居全球第一位。更為重要的是，銀行業及時告別單純追求資產和負債規模高速增長的做法，轉向更加注重資本回報、資產質量和經營效率，輕資本、弱周期的中間業務成為新的增長點。
“‘十四五’以來，行業高質量發展實現新跨越，金融服務再上新臺階，金融監管開創新局面。”9月22日，金融監管總局局長李云澤在國新辦舉行的“高質量完成‘十四五’規劃”系列主題新聞發布會上表示。
值得關注的是，“十四五”規劃期間，中國金融業改革發展取得顯著成就，其中，中小金融機構改革化險工作成效尤為突出。
上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛指出，作為金融體系的“毛細血管”，中小金融機構直接關系實體經濟資金流通是否順暢。長期以來，這些機構面臨歷史包袱重、公司治理不完善、風險抵御能力弱等問題。五年來，在黨中央領導下，金融監管部門采取堅決措施、精準施策，交出了一份扎實的改革化險答卷。
行業綜合實力顯著增強
“十四五”時期，中國銀行業在復雜嚴峻的內外部環境中深耕拓業，持續提高服務實體經濟質效，實現錯位發展、優勢互補、各展所長，綜合實力顯著增強。中國民生銀行首席經濟學家溫彬指出，回顧來看，中國銀行業發展呈現五方面特征。
第一，多層次、廣覆蓋、差異化的金融機構體系日益完善。大型機構主力軍和壓艙石地位和作用更加突出，中小機構服務當地、特色發展取得實效。從市場占有率來看，國有大行市場份額持續提升，2025年上半年末總資產占比為43.7%，較2021年初上升3.53個百分點；城農商行具有屬地優勢和靈活性，深度挖掘區域市場潛力，具體來看，城商行、農村金融機構總資產占比維持在13%左右。
第二，資產規模平穩增長，重點領域信貸增量走高。2025年上半年末，銀行業總資產規模為467.34萬億元，同比增速7.91%。貸款規模合理增長，在總資產中占比有所提升。2025年上半年末，上市銀行貸款在總資產中平均占比57%，較2021年初上升1.5個百分點。銀行業信貸投向結構已發生深刻演變，當前信貸對“五篇大文章”的支持力度加大，科技、綠色、普惠、養老、數字等相關領域貸款增量占比約七成。
第三，嚴格落實“五篇大文章”，加快金融產品和服務模式創新。一是普惠金融方面，創新特色化金融產品和服務，推動融資成本持續下降。二是持續推動綠色金融發展。聚焦綠色、低碳、循環經濟、生物多樣性保護等重點方向，結合重點客戶綠色發展需求，不斷強化細分場景產品及綜合服務模式創新。
第四，主動讓利實體經濟，嚴格遵守存款自律要求，牢牢守住流動性安全底線。“十四五”時期，我國進入降息周期，凈息差持續下行。在多輪存款掛牌利率下調、“手工補息”集中治理、智能通知存款下架、非銀同業活期存款利率納入自律管理以及對各類存款引入利率調整兜底條款等因素影響下，存款無序競爭行為得到整治，銀行負債成本率明顯改善，凈息差降幅收窄。
第五，資產質量穩中向好，重點領域風險有序收斂。“十四五”時期，銀行業加大不良資產清收處置力度，不良貸款、資本充足、償付能力等主要監管指標穩中向好，均處于“健康區間”。5年來處置不良資產較“十三五”時期增加超40%。
據溫彬統計，2025年上半年末，商業銀行不良貸款率1.49%，為近十年最低；撥備覆蓋率211.97%，較2021年初上升27.5個百分點；資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為15.58%、12.46%、10.93%，較2021年初分別上升0.87、0.43、0.21個百分點。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，“十四五”時期，銀行業圍繞堅定不移走中國特色金融發展之路，錨定金融強國建設目標，深化金融供給側結構性改革，做好金融“五篇大文章”，行業在高質量發展，增強行業發展穩健性的同時，為經濟社會發展提供高質量金融服務，為后續銀行業高質量發展并更好服務經濟社會發展奠定了堅實的基礎。
普惠貸款投放效率大幅提升
在中央金融工作會議擘畫的金融強國藍圖中，“普惠金融”作為金融“五篇大文章”之一，承載著服務實體經濟、促進共同富裕的時代使命。“十四五”期間，我國商業銀行普惠金融服務質效持續提升，為經濟社會高質量發展注入了強勁動能。
行業數據顯示，截至2025年6月末，全國普惠型小微企業貸款余額達36萬億元，是“十三五”末的2.36倍，年均增幅約20%；其中，大型商業銀行普惠型小微企業貸款余額16.23萬億元，是“十三五”末的3.36倍，年均增幅約30%，充分發揮了普惠金融“主力軍”的作用。
此外，行業破解融資慢，普惠貸款投放效率大幅提升。中國農業銀行普惠金融事業部總經理黃建勤認為，數字賦能是解決融資慢問題的關鍵。“十四五”期間，商業銀行通過運用大數據、人工智能等技術優化業務流程，線上線下多渠道觸達客戶，普惠貸款審批效率大幅提升，部分場景可實現“秒批秒貸”。
黃建勤介紹，截至2025年6月末，農業銀行普惠型小微企業貸款余額3.82萬億元，有貸客戶數521萬戶。普惠貸款余額和增量、有貸客戶數的存量和增量等主要業務指標均位居同業第一，成為供給量最大、覆蓋面最廣、可持續發展能力領先的普惠金融領軍銀行。
業內認為，“十五五”期間，普惠金融將緊扣高質量發展主題，在鞏固“增量擴面”成果的基礎上，全面向“提質增效”升級轉型。數字技術特別是人工智能的深化應用，將為普惠金融開辟更廣闊的空間。
改革化險工作成效突出
“十四五”規劃期間，中國金融業改革發展取得顯著成就。其中，中小金融機構改革化險工作成效尤為突出。
經過五年持續努力，改革化險工作取得顯著成效。據金融監管總局數據，“十四五”時期處置不良資產較“十三五”時期增加超過40%，行業抵御風險的資本和撥備總規模超過50萬億元。高風險中小銀行機構數量已較峰值大幅下降，部分省份實現了高風險中小機構“動態清零”。
“這些數字反映出監管理念的轉變和監管能力的提升。從被動應對到主動出擊，從單兵作戰到協同配合，中小金融機構改革化險工作呈現出系統性、協調性、前瞻性特征。”曾剛表示。
曾剛指出，在改革化險實踐中，“一省一策”“一行一策”成為重要工作方法。這一做法體現了因地制宜的治理智慧，既避免了“一刀切”，又確保了改革的精準有效。在處置高風險機構過程中，監管部門綜合運用多種市場化手段，形成了兼并重組、增資擴股、引進戰投、市場退出等多元化處置格局。
以江蘇農信系統改革為例。“十四五”期間，江蘇農信系統完成了從省聯社到農商聯合銀行的改革，從行業“管理者”向“引領者”的角色轉變，著力發揮系統協同和規模經濟優勢，聚焦破解制約可持續發展的體制性障礙、結構性矛盾和周期性問題，努力探索系統性的落地解決方案，重塑行業核心競爭優勢，不斷增強服務實體經濟質效水平。
記者獲悉，目前該行資產規已跨越兩個萬億臺階達 5.04萬億元，實體貸款余額增加1.32萬億元，達3.25萬億元，累計服務各類經營主體1000余萬戶，不良貸款率從1.68%降至1.21%，撥備覆蓋率從268.5%提升至327.4%，資產質量進一步夯實，風險抵御能力持續加強。
曾剛進一步指出，改革化險的最終目的是讓中小金融機構更好地服務實體經濟。五年來，隨著風險有效化解和經營能力不斷提升，中小金融機構在支持小微企業、服務“三農”、促進普惠金融發展等方面發揮了更加重要的作用。
具體來看，資產質量方面，中小金融機構呈現持續改善的良好態勢。以城市商業銀行為例，2024年一季度末不良貸款率為1.78%，較上年同期下降0.12個百分點。雖然農村商業銀行不良貸款率仍高于行業平均，但整體風險可控，且呈現穩中向好的發展趨勢。
業務結構方面，中小金融機構更加聚焦主責主業，突出服務城鄉居民、服務中小企業、服務地方經濟、支農支小的市場定位。通過產品創新、服務創新、模式創新，這些機構為中小微企業和“三農”提供了更加精準、高效的金融服務。
經營效益方面，隨著風險化解和管理改善，中小金融機構的盈利能力穩步回升。一批改革成功的機構重新煥發生機活力，成為推動地方經濟發展的重要力量。
“五年的改革化險實踐，為我國金融業積累了寶貴經驗。這些經驗不僅為下一步深化改革提供了重要參考，也為國際金融業風險防控貢獻了中國智慧。”曾剛總結道。曾剛認為，面向未來，政策層面還需“一體推進中小金融機構風險處置和轉型發展”，在風險化解的基礎上，轉變和提升中小金融機構的治理和經營能力，在推動中小金融機構實現更高質量發展的同時，為服務實體經濟、推動經濟社會發展作出更大貢獻。
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