中新經(jīng)緯12月1日電 題：具身智能時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)如何接招？
作者 鎖凌燕 北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授
近日，江蘇、湖北相繼簽出首單具身智能專項(xiàng)保險(xiǎn)保單。這標(biāo)志著“機(jī)器人闖禍”從此有了專門的金融保障。
9月以來，平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司密集布局具身智能專項(xiàng)保險(xiǎn)。
這一動(dòng)向背后，主要有兩大驅(qū)動(dòng)因素。
第一，是服務(wù)國家戰(zhàn)略和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求使然。具身智能普遍被視為贏得全球經(jīng)濟(jì)與科技競爭力的關(guān)鍵領(lǐng)域，各主要經(jīng)濟(jì)體紛紛出臺(tái)政策、加大投入，競相布局這一未來產(chǎn)業(yè)。2025年《政府工作報(bào)告》也明確提到，要建立未來產(chǎn)業(yè)投入增長機(jī)制，培育具身智能等未來產(chǎn)業(yè)。可以說，具身智能產(chǎn)業(yè)將成為我國推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、培育新質(zhì)生產(chǎn)力的重要賽道。及時(shí)跟進(jìn)產(chǎn)業(yè)趨勢、推動(dòng)具身智能專項(xiàng)保險(xiǎn)研發(fā)，是寫好“科技金融”大文章的題中應(yīng)有之義。
第二，源于具身智能產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀驅(qū)動(dòng)。具身智能行業(yè)正呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，吸引了大量資本和人才涌入，但其大規(guī)模商業(yè)化應(yīng)用仍處于起步階段，面臨技術(shù)成本高、市場認(rèn)知度不足、應(yīng)用場景有限等挑戰(zhàn)。此時(shí)，正是需要面向應(yīng)用端深挖場景潛力、反哺技術(shù)優(yōu)化、從而邁向產(chǎn)業(yè)化的階段，也正是迫切需要保險(xiǎn)護(hù)航、以降低各方參與者風(fēng)險(xiǎn)顧慮的階段。
具身智能與傳統(tǒng)機(jī)器人的核心區(qū)別在于，前者會(huì)通過物理身體與環(huán)境的實(shí)時(shí)交互實(shí)現(xiàn)自主感知、決策與行動(dòng)閉環(huán)，依賴具身化載體、傳感器、執(zhí)行器等多種精密部件、人工智能算法與大模型等有效協(xié)同運(yùn)作，具備實(shí)時(shí)響應(yīng)與自適應(yīng)能力，可在開放動(dòng)態(tài)環(huán)境中處理復(fù)雜任務(wù)；而后者主要依賴預(yù)設(shè)程序、在預(yù)設(shè)場景執(zhí)行固定任務(wù)。可以說，具身智能帶來的根本性新風(fēng)險(xiǎn)，主要源自于其與生俱來的技術(shù)復(fù)雜性和與環(huán)境的交互性。從復(fù)雜性而言，部件多，決策系統(tǒng)復(fù)雜，可能因算法、網(wǎng)絡(luò)失誤或失靈招致財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡；從交互性而言，因其大量采集環(huán)境信息，可能招致更大的數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，也因其與人交互頻繁，可能帶來人傷等責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。總體來看，具身智能面臨的風(fēng)險(xiǎn)更多元、更復(fù)雜，交叉性和傳染性也更強(qiáng)。具身智能保險(xiǎn)可以積極創(chuàng)新，承保相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)損失、產(chǎn)品責(zé)任、網(wǎng)絡(luò)安全等各類風(fēng)險(xiǎn)。
作為一種全新的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的精算模型幾乎失效。保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，不止于為具身智能面臨的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。面向未來產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)勢必要突破傳統(tǒng)精算技術(shù)的限制，更積極地提出創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方案。在“數(shù)據(jù)貧瘠”的新型風(fēng)險(xiǎn)市場，行業(yè)可能需要更積極地介入早期創(chuàng)新生態(tài)，憑借在研發(fā)階段對(duì)技術(shù)的深刻理解，基于實(shí)驗(yàn)場景的數(shù)據(jù)生成、模擬推演和智能建模等創(chuàng)新方案，嘗試量化非概率不確定性，并在再保險(xiǎn)及其他高風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的支持下，在定價(jià)方面邁出關(guān)鍵性的探索步伐。當(dāng)然，筆者也認(rèn)為，在行業(yè)發(fā)展早期階段就積極介入，嘗試建立“預(yù)測-干預(yù)-保障”的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將是助力風(fēng)險(xiǎn)減量、更好促進(jìn)具身智能等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要抓手。
而具身智能保險(xiǎn)市場能否發(fā)展為千億級(jí)險(xiǎn)種，首先取決于具身智能的市場規(guī)模。參照新能源車險(xiǎn)市場發(fā)展情形，具身智能保險(xiǎn)發(fā)展為千億級(jí)險(xiǎn)種的時(shí)刻，也會(huì)是中國具身智能產(chǎn)業(yè)形成完備的產(chǎn)業(yè)體系、吸引持續(xù)的創(chuàng)新投入、具備全球領(lǐng)先優(yōu)勢的時(shí)刻。筆者非常期待那個(gè)時(shí)刻的到來。(中新經(jīng)緯APP)
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