南方財經全媒體記者 周妙妙 深圳報道
1月26日，南方財經全媒體記者從國家金融監督管理總局深圳監管局了解到，2023年末，深圳普惠貸款余額穩居全國大中城市首位。
數據顯示，2023年末，深圳普惠型小微企業貸款余額1.69萬億元，較年初增長22.3%，近5年年均增長30.4%；貸款戶數123.41萬戶，是2018年的4倍。深圳普惠貸款余額占全國的5.8%，規模僅次于浙江、江蘇、廣東等經濟大省。
同時，小微企業貸款成本持續下降。深圳普惠貸款利率連續五年下降，較2018年下降2.67個百分點。
擁有超250萬家中小微企業數量的深圳民營經濟十分活躍。據普華永道發布《廣東專精特新“小巨人”成長手冊》顯示，深圳中小企業活躍度在全國居首，2023年深圳新增310家國家級專精特新“小巨人”企業，新增數量全國第一。
除了優良的政策環境之外，民營經濟的活躍也離不開當地金融機構的支持。回顧2023年，深圳金融機構在普惠金融領域不斷創新金融供給模式和優化服務質量，提供了許多可供參考的經驗。
依托金融科技抓手 創新“首貸戶”金融服務模式
小微企業融資難體現在多個方面，如規模小、缺乏抵押物等，更為關鍵的是，有不少小微企業由于未辦理過任何金融機構的貸款，信息未被央行征信中心錄入，導致其獲取貸款的難度更大。
因此，解決小微企業的首貸問題成為普惠金融的關鍵。這對于銀行內部的獲客模式、授信模型、風控模型、數字化技術、信息采集能力均提出了全新的要求。
對此，為了支持銀行機構挖掘“首貸戶”，助力銀行更快地采集信息和梳理資源，記者了解到，國家金融監督管理總局深圳監管局通過強化與多個部門的工作聯動，推動財政貼息、風險補償等政策出臺實施，協調梳理重點領域中小企業名單，組織開展“百行進萬企”“走萬企 優服務 提信心”等活動，推動產融對接。
同時，該局會同區級政府設立首貸服務專區，運用大數據篩選“無貸戶”，建立首貸培育名單庫，引導銀行主動對接；并依托信用信息共享和金融科技手段，引導銀行機構通過銀稅互動、深i企、信易貸、“單一窗口”等服務平臺，加大產品和模式創新，提高小微企業信貸覆蓋面和可得性。
在政策支持、產融對接活動的舉辦、首貸服務專區的設立等一系列支持舉措下，深圳銀行業積極探索小微企業“首貸戶”金融服務模式。
其中，金融科技成為深圳銀行業服務“首貸戶”的重要抓手。小微企業具有行業分散、戶數多、金融需求多元化個性化等特點，要求金融機構提供定制化差異化的金融服務，但由于普惠金融利率普遍較低，銀行需要做好下沉挖掘更多普惠金融客戶和控制經營成本之間的平衡。
金融科技是解決這一沖突的重要工具。銀行通過數字化轉型，能極大地提高金融服務效率，進而控制經營成本。
因此，依托金融科技，深圳銀行通過“線上+線下”模式，創新金融服務供給為更多“首貸戶”提供金融支持。
例如，農行深圳分行借助大數據、互聯網和人工智能等技術深入分析“首貸企業”的內外部數據，對企業進行多維度客戶畫像和全方位評價分析，打造了重點服務“首貸企業”的融資服務體系。據了解，該體系涵蓋了線上、線下多種模式，包括信用類、抵質押類、功能類、科創類等的貸款產品，可以有效滿足“首貸企業”客戶的各種融資需求。
又例如，郵儲銀行深圳分行通過構建“5D（Digital）”體系，持續優化數字化營銷體系、數字化產品體系、數字化風控體系、數字化運營模式、數字化服務方式，以提升服務質效。
多方努力下，普惠金融持續下沉。數據顯示，2020年以來，深圳銀行業累計向13.4萬戶深圳地區首貸戶發放貸款超過3500億元。
深入場景 深圳小微企業信用貸、續貸和中長期貸款占比持續提升
除了加快數字化轉型，加強金融科技應用外，深圳銀行業在布局普惠金融領域時愈發注重“場景”運營，深入場景了解小微企業真實需求，從而精準化地提供金融服務。
例如，建行深圳分行以“圈鏈”模式，“一鏈一策”支持重點產業鏈發展，應用物聯網、大數據、AI等金融科技，用平臺化、數字化打法，“一平臺一方案”提供訂制金融解決方案，為產業鏈條上小微企業發放全線上、純信用貸款。
郵儲銀行深圳分行也積極構建“場景+金融”生態圈，并結合互聯網、大數據技術提升普惠金融服務效能，不斷加大信貸投放力度，切實解決企業融資堵點，多措并舉助力專精特新及科創企業實現高質量發展。
民生銀行深圳分行則啟動“蜂巢計劃”，集合來自一線、產品及評審等前中后臺不同部門的工作人員組成專業的調研團隊，深入走訪不同行業的小微企業客戶，與企業經營者面對面交流，構建“小微區域特色批量白名單+線上基礎平臺+資質客戶經理線下核額”為一體的“線上+線下”互補聯動模式，全面深化授信、結算以及非金融方面服務，實現區域特色批量項目的快速復制。
通過深入場景，金融機構能更全面地認識小微企業客戶，了解真實需求，在此過程中積累數據和信息，提供更為便利和普惠的差異化綜合服務。
也正因為更為了解客戶，銀行為小微企業提供續貸、中長期貸款、信用貸等服務和產品的積極性將有所提升，同時也能更好地做好風險管理。
數據顯示，截至2023年末，深圳小微企業信用貸、續貸和中長期貸款分別占比21.6%、13.1%和70.4%，較2018年末分別提高10.4、8.3和4.0個百分點。
創新“政銀保”模式 實現風險共擔
銀行機構之外，深圳保險業也持續發揮經濟“減震器”作用，助力普惠保險發展。據了解，深圳小微企業保險金額超10萬億元。深圳保險機構通過“政—銀—保”模式，提供貸款保證保險支持，為小微企業增信，實現多方風險共擔。
例如，深圳人保財險與銀行合作，為科技企業提供貸款保證險，形成“銀行+保險公司+政府擔保公司”三方風險共擔的模式，提高企業的授信額度，解決科技型中小企業融資不足等痛點。
同時，國家金融監督管理總局深圳監管局會同市商務局出臺大統保政策，為深圳全市出口額800萬美元以下的中小微外貿企業統一提供出口風險保障。數據顯示，截至2023年末，出口信用保險服務小微企業數量超2萬家，連續三年位居全國首位。
在民生方面，深圳保險業同時發揮“社會穩定器”作用，助力金融普惠為民。據了解，國家金融監督管理總局深圳監管局聯合市醫保局升級迭代推出“深圳惠民保”，惠民保覆蓋人數超600萬人。
此外，國家金融監督管理總局深圳監管局會同市人社局在7家平臺企業開展新就業形態人員職業傷害保障試點，為新業態勞動者提供意外傷害保障，提升新市民群體保險保障水平。數據顯示，截至2023年末，深圳新業態勞動者意外傷害保障覆蓋人群超30萬人。
國家金融監督管理總局深圳監管局表示，下一步，將繼續深入理解普惠金融的本質屬性，不斷深化普惠金融內涵、拓展普惠金融外延，主動加強與各級政府部門的工作協同，推動構建廣覆蓋、多層次的綜合普惠金融體系，促進深圳經濟社會高質量發展。
本文鏈接：“民營經濟第一城”，如何創新探索普惠金融新模式？http://www.sq15.cn/show-1-3972-0.html
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