2025年9月19日，《保險業高質量發展背景下的中國家庭風險保障體系白皮書》（以下簡稱"白皮書"）在京正式發布，為新時期中國家庭科學配置保險提供指南。據介紹，該項研究由長城人壽保險股份有限公司聯合北京大學經濟學院風險管理與保險學系、益普索（中國）咨詢有限公司共同開展，中國保險學會和北京大學心理與認知科學學院有關專家全程給予學術指導。來自北京大學的研究組專家，與中國保險學會、中國保險行業協會、中國保險資產管理業協會等多家行業機構的專家及企業代表近400人共同參會。
長城人壽董事長白力在會上表示，本次白皮書研究貫通宏觀、中觀、微觀視角，橫跨供需兩端視野，層次清晰地分析了當前中國家庭風險的形成、變化及應對之道，對全方位提升家庭風險認知和管理水平有重大意義。
此次白皮書的發布，標志著長城人壽作為一家中型險企，正在加速探路高質量發展路徑，并全力推動戰略思想向落地實踐轉化。
中國保險業處于重要的戰略機遇期，高質量發展正當其時
作為本次白皮書研究組核心專家，北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉教授提出一項核心發現：從世界保險業增長規律看, 新興市場保險業增長初期主要依靠制度推動，后期轉向主要依靠經濟拉動——中國目前正處于轉型臨界點。同時，根據世界保險業增長規律曲線測算，保費收入彈性的高峰點在人均GDP1萬美元左右，中國目前人均GDP約1.35萬美元，這意味著我國保險業仍處于重要的戰略機遇期。
截至2024年末，我國保險市場共有239家法人保險機構，保險業總資產359,058億元、保險業凈資產33,247億元。2024年全年行業原保險保費收入達到56,963億元，保險公司財務收益率3.43%，綜合收益率7.21%。2024年末保險公司綜合償付能力充足率為199.4%，核心償付能力充足率為139.1%。這組行業發展數據表明，改革開放以來，經過四十多年的發展，我國保險業已經具備較好的可持續發展基礎，目前正處于全面深化改革階段。
國家金融監督管理總局局長李云澤在2024年陸家嘴論壇上發表主題演講時也曾表示，在全面建設社會主義現代化國家進程中，保險業正迎來高質量發展的歷史性機遇，并將發揮不可替代的作用。
為推動保險業更好地服務實體經濟和國家戰略，國家陸續推出多項大政方針，利好行業發展的政策紅利正在持續釋放。黨的二十大提出“健全多層次社會保障體系”戰略為保險參與民生保障提供制度基礎，為行業高質量發展創造了有利環境。2024年7月，黨的二十屆三中全會審議通過《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》，對保險業提出了一系列新要求。2024年9月，《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)正式發布，對保險業發展提出了2029年和2035年兩階段的發展目標，成為指導未來五到十年保險業高質量發展的綱領性文件。
而當下，中國經濟社會正在經歷深層變革，隨著經濟增速放緩、經濟結構調整、低通脹低利率、人口老齡化、新技術革命等多重宏觀經濟因素變化，家庭風險意識、形態及應對體系正在被重塑。商業保險也從單一風險補償升級為生活品質、財富管理的全面管理工具，成為現代家庭財富管理體系的核心環節，這種轉變為保險業帶來了全新的發展機遇和增長空間，保險行業的高質量發展正當其時、大有可為。
中國家庭風險結構發生深刻變化，行業供給模式亟需迭代
據北京大學經濟學院國際經濟與貿易系主任陳儀教授介紹，近年來宏觀經濟各關鍵要素的變化，令中國家庭正面臨收入增長放緩、就業及債務風險增加、貨幣資產貶值、投資收益降低等多項挑戰。
基于上述研究，北京大學經濟學院風險管理與保險學系副主任陳凱教授通過對新時期家庭風險的深入研判，系統地總結了宏觀環境變化對家庭風險帶來的六大影響，其中包括：宏觀經濟結構調整加劇家庭收入與負債風險；通貨膨脹結構調整與消費分化增加購買力風險；低利率環境重塑家庭資產配置與財富風險結構；匯率波動對居民家庭的跨境消費習慣與投資策略產生影響；人口老齡化放大社保壓力，家庭養老、醫療風險不可忽視；家庭資產配置呈現結構性轉型趨勢。
而調研數據的分析結果，較好地佐證了以上觀點。據益普索（中國）董事李海嵐現場介紹，本次調研覆蓋近萬個有效家庭樣本，通過與2023年調研數據進行對比分析，發現當前中國家庭風險認知呈現“傳統生存型風險焦慮下降，財富風險感知明顯提升”的特征。調研結果提示現代家庭的擔憂主要集中在五個核心領域：醫療健康、養老規劃、子女教育、財富安全、財富傳承。75.8%的受訪家庭最擔憂家庭成員的健康問題，68.2%的家庭為養老規劃感到焦慮，60%的家庭擔憂子女教育問題，41.1%和36.6%的家庭關注財富安全保障與傳承問題。這些擔憂折射出當代家庭對確定性、安全感和可持續性的強烈訴求。
而保險業作為服務供給側卻并未針對消費者需求變化做出及時的調整，因而呈現出供需錯配四大現象：
一是個性化需求與標準化供給錯配。在白皮書調研涉及到的八類典型家庭中，不同家庭的風險管理偏好與保障需求差異明顯，但行業仍以“一刀切”的方式提供同質化產品，并維持以產品導向為主的銷售模式，難以滿足消費者新需求。調研數據顯示，28%的受訪者認為投保方案無法匹配自身需求，是投保失敗的首要原因。
二是足額健康保障需求與低覆蓋供給錯配。當前中國重大疾病治療費用中位數已達30萬元，但2024年各人身險公司理賠年報顯示，重疾險件均賠付金額不足10萬元，說明多數家庭健康保障未達足額水平。這一現象，與近些年壽險行業增額終身壽險熱銷的現象，形成劇烈反差。
三是跨周期財富需求與短期化供給錯配。消費者調研數據顯示，31.8%的人群偏好1~3年的投資規劃時長，30.9%偏好3~5年，突出了國內金融體系普遍存在的“短期資金多、長期資金少”的結構性問題，應對子女養育、個人養老等風險的跨周期、長效財富管理產品供給不足。
四是多元化養老需求與弱協同供給錯配。白皮書研究發現2023年中國65歲及以上人口達2.17億，但每千名老年人養老床位數僅25張，在人口老齡化日益加劇背景下，“養老+醫療+照護”一體化需求激增，相較商業養老年金只提供現金流而言，年金+康養服務資源的綜合解決方案更被消費者青睞，但行業機構限于資本、成本等多重約束，為保險消費者提供“產品+服務”的綜合解決方案的能力參差不齊，導致大多數消費者實際需求沒有被滿足。
全面構建中國家庭風險保障體系成為破局關鍵
為響應新時期家庭對風險管理的全新需求，促進壽險行業的整體服務能力升級，白皮書研究組著眼于家庭風險防御，從理論到實踐給予全面指南，作為保險業實現供需適配、推動高質量發展的核心路徑參考。
1.精準識別風險：圍繞客戶家庭風險管理需求打破“一刀切”
解決個性化需求與標準化供給錯配在于精準識別客戶風險，行業需從“單一產品導向”轉向“家庭需求導向”，動態洞察客戶家庭在不同生命周期的風險優先級。通過對家庭風險的內涵與外延進行分析，白皮書創新性地引入了“家庭生命周期”和“財富水平”（家庭風險一級因子）作為評估基礎，同時詳細定義了家庭面臨的六類主要風險（家庭風險二級因子）：疾病、意外、死亡、養老、財富保值增值以及財富安全風險，動態生命周期下不同財富水平家庭，客戶的風險特征與保障重點各不相同，險企可以更清晰地了解客戶的風險暴露程度，并據此提供相應的保障方案。
2.科學評估風險：量化工具平衡客戶足額保障與成本支出
足額健康保障需求與低覆蓋供給錯配原因是家庭風險管理的復雜需求，客戶家庭在消費、儲蓄與保險支出間找不到平衡點。白皮書提出的“家庭風險防御指數模型”，以家庭總效用最大化為目標，結合跨生命周期預算約束，隨機動態模擬通過千次迭代生成的多元風險情景與經濟變量組合，讓家庭提前預判收入波動、投資收益變化等不確定性影響。模型測算顯示，不同生命周期階段的家庭，各類保險配置的最優比例各不相同，這種細分的模擬結果，可為每個家庭提供投保參照。
通過模擬結果分析，發現家庭經濟情況、資產配置、家庭結構和外部環境因素對家庭風險均產生顯著影響。各收入階層的壽險配置差異不大，但健康險呈現收入遞減效應——收入越低，健康險配置越高，反映其對保險轉移醫療風險的依賴性；在養老險配置上，家庭非保險金融資產的提升會使得養老險配置比例有所下降，但擠出效應有限，無法完全通過非保險金融資產代替養老險的配置；二孩家庭在子女幼年時疾病險和壽險配置明顯高于單孩家庭；壽命延長降低身故風險，同時推動養老險配置上升，而醫療進步的影響相對中性，雖然疾病發生率下降，但醫療費用上升導致健康險配置更趨分散。
3.高效解決風險：打造全生命周期產品體系匹配客戶需求
跨周期財富需求與短期化供給錯配可通過結合客戶家庭生命周期風險與責任變化經行產品適配解決。險企圍繞家庭全生命周期風險管理需求，首先需要構建起完善的四大產品體系：以醫療險為核心的基礎風險防御體系，筑牢健康防線；以商業年金為核心的養老風險應對體系，保障老年生活品質；以分紅險為核心的財富增值保值體系，實現穩健收益；以杠桿壽險、保險金信托為核心的財富安全傳承體系，保障資產傳遞。
根據客戶不同生命周期的風險與責任變化，白皮書建議客戶單身/初創期重點配置定期壽險和醫療險；發展/成熟期需提前規劃養老；夕陽期應補充防癌險和護理險。同時，建立年度風險檢視機制，并在重大生活事件發生后及時調整保障，持續優化家庭防護。
4.風險減量長效管理：整合資源打造高品質服務生態
多元化養老需求與弱協同供給錯配根源在于老齡化加速與養老設施建設滯后，養老服務增速遠跟不上需求增長。險企可以突破“事后補償”傳統經營理念，整合健康管理、養老服務、財富規劃等多領域資源，構建全方位、高品質的客戶服務生態體系。白皮書調研顯示超八成消費者愿意共享健康數據以獲取個性化健康指導，借助智能監測提前預警健康風險，實現從“被動賠付”到“主動防損”。險企應該聚焦于：在健康端提供“體檢-篩查-綠通-康復”閉環服務；在養老端對接社區養老、居家照護資源，解決失能照護痛點；在財富端聯動信托、法稅服務，保障家庭資產安全傳承。
長城人壽高質量發展探索，用心成就“心安為家”
長城人壽作為一家國有控股壽險公司，敏銳地洞察到新時期中國家庭的需求和痛點，在公司“四五戰略”發展期間開啟從服務個人向服務家庭的轉變，致力于成為“中國家庭風險保障服務商”，更致力于讓每個家庭實現“心安為家”的夙愿。
長城人壽總經理王玉改在發布會現場介紹道，公司在為每個家庭提供風險保障服務方案過程中，力求做到讓消費者“保心安”“享心安”“投心安”。
在“保心安”層面，該公司通過每兩年發布一次《中國家庭風險保障體系白皮書》研究成果，持續追蹤時代變局下家庭對風險的認知和應對變化，并根據理論成果指導實踐應用。一方面，推動銷售模式轉型，以客戶家庭風險管理需求為導向進行銷售，把適合的產品、適量的保障方案賣給適合的家庭，以行動踐行“買對>買好”的理念。另一方面，推出“長城AI家保”“家庭風險防御指數模型”“知客系統”等多項智能工具，協助客戶準確識別風險、科學配置保險。
在"享心安"層面，公司打造“AI家”服務體系，推出“五曦”生態服務，整合健康管理、養老規劃、生活服務等優質資源，實現百項服務權益家庭共享。針對非標體客戶提供專屬承保方案，讓保障更具包容性。通過官微平臺實現保單借款、資金領取等業務實時到賬，極大提升資金使用效率。打造“三好”理賠服務體系，實現重疾一日賠、賠款秒到賬，以極致效率兌現服務承諾。
在“投心安”層面，作為一家國資控股的全國性人壽保險公司，長城人壽自成立以來，始終堅持以資產負債管理為核心，秉承“長線長謀，長錢長投，長線長留”投資理念，持續打造長期穩健配置組合。在推進保險資金運用落實高質量發展目標過程中，時刻牢記長周期負債型資金約束，踐行負責任投資；堅持推進資產負債聯動管理，筑牢風險管理防線；統籌戰略戰術配置有效協同，實現安全穩健投資。
長城人壽期望借助先進的理論、全面的規劃、用心的實踐，全面的保障，為每個家庭筑起一道堅固的風險防線，助力家庭在時代前行中真正找到心安的力量！（中國日報網）
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