21世紀經濟報道記者 葉麥穗 近期香港保險市場因分紅險演示利率下調而引發市場廣泛關注，為了鎖定高收益，不少內地居民“打飛的”專程赴港簽單，部分中介也借機營銷， 帶火了一波香港保險購買潮。但是火熱背后，也充滿了風險，7月30日，河北金融監管局關于購買境外保險的風險提示稱，近期境外保險產品熱度上升，但其中暗藏諸多風險。持牌機構、保險從業人員超出業務范圍，宣傳、推介、銷售或組織安排購買境外保險機構產品，均屬于違法違規行為。
赴港投保熱情升溫
河北金融監管局提醒廣大金融消費者，境外保單不受我國境內法律保護，投保境外保險產品存在匯率或外匯政策變化、保單收益不確定、理賠成本高、維權難度大等諸多風險，消費者應高度警惕，謹慎對待。
“如確有需求，請通過合法渠道購買保險，切勿參與‘地下保單’等違規交易，謹慎對待以‘高收益’為賣點的投資型產品。”河北金融監管局強調。
因香港保險具有產品設計靈活、保障全面、收益較高等特點，近年以來一直是部分內地旅客赴港第一站便是直奔保險公司，香港保險也一度被稱為金融“土特產”。
2024年全年，內地訪客赴港投保627.98億港元，比2023年同期（589.71億港元）增長6.49%。其中，第一季度投保156億港元，第二季度投保141億港元，第三季度170億港元，第四季度161億港元。
內地訪客赴港投保的保費，占據全港新單保費（2,198億港元）的29%，近三分之一 ，相當于每3份新單中就有1份來自內地訪客。
內地訪客新造業務保費上漲，主要由終身壽險和儲蓄壽險的需求帶動。以新單保單數統計，兩者合計占比62.1%，其中終身壽險占比58.5%，儲蓄壽險占比3.6%。
2025年以來，這一趨勢繼續加碼。據香港保險業監管局公布的數據，今年一季度全港新造保單保費達934億港元，同比增長43.1%，創下2001年以來的季度新高。
不過，內地訪客新造保單統計情況并未公布。對此，香港保監局表示，該局正全面檢視非本地保單持有人投保資料收集的范圍及準則，在完成這項工作前不會發布有關內地訪客的分項統計數字。
需要說明的是，7月1日起，香港保監局將分紅險演示利率上限從7%下調至6.5%，不少中介借勢炒作高利率“最后的窗口期”，恰好正逢暑期，“打飛的”投保的內地居民大排長龍。
北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆告訴記者，香港保險作為全球化資產配置的工具之一，其吸引力不可否認，但其風險也需要審慎評估。首要關注匯率波動風險，香港保單多以美元或港幣計價，匯率波動可能直接影響保單價值和未來收益。其次是非保證收益實現的不確定性，儲蓄分紅型產品的非保證部分高度依賴保險公司投資表現，市場與利率波動可能導致實際收益低于演示水平。再者是法律與政策風險，香港與內地在法律體系、監管政策上存在差異，投資者需熟悉香港保險法規，同時關注兩地政策變動可能帶來的影響，例如外匯管理政策、稅收政策等。當然，產品條款復雜性及長期鎖定期帶來的流動性約束也需納入風險框架。
赴港投保看準七件事
針對一系列風險，香港保監局提醒內地訪客“赴港投保7七件事”，包括：親身赴港購買香港保險、不與無牌人士接洽、直接向保險公司支付保費、切勿與中介人協議回傭、了解產品的特點及風險、留意索賠事宜、認識香港保險業的規管等。
據悉，目前香港保險銷售主要有兩種方式，一種是保險公司的直屬代理人，只代理單一公司的產品；另一種是第三方經紀公司，負責簽約險企的產品銷售，不管是公司還是產品都不固定。
香港某大型險企的銷售人員劉明對21世紀經濟報道記者表示 ，出問題的非法或者無牌中介，多是和第三方經紀公司合作。“類似中介和內地的財富公司、信托公司，甚至一些小的銀行進行合作，通過內地的機構得到‘轉介紹’的客戶，然后客戶再通過香港的第三方經紀公司和險企進行簽約。正常的直屬代理人簽一個保單的業績提成一般是首年保費的20%左右，而第三方經紀公司則達到60%。這就提供了第三方經紀公司‘胡作非為’的空間，可以給客戶返傭，或者提供往返香港的機票和酒店，誘導客戶購買香港保單。”
造成業績提成差異的主要原因在于，第三方經紀公司的運營方式一般是“一腳踢”，公司和險企約定一個基本的銷售額度，日常不占用險企的人員和辦公地點，所以可以給與更高的業績提成。
劉明認為，非法中介是典型的“劣幣驅逐良幣”。“這種中介像是‘二道販子’，等于把客戶賣了兩次。保險是一個特殊的金融產品，服務周期很長，服務內容復雜且專業，要根據客戶的需求定制。很多客戶在購買的時候，對產品一知半解，甚至完全不了解，購買之后，發現不合適，或者急需用錢，需要提前退出時，就發現損失慘重。”
對于這種行為，香港保監局去年表示，“對無牌銷售持零容忍態度。”從事香港保險的推薦或銷售，相關保險中介人必須持有香港保險中介牌照。根據香港《保險業條例》，無牌銷售保險涉及刑事罪行，一經定罪，最高可判處監禁兩年及罰款100萬港元。
據介紹，近期，香港保監局和廉政公署合作，打擊可疑無牌跨境銷售的行動；并對中介人不當處理或挪用保費、提供錯誤的保險意見，以及不當處理客戶投保和續保申請等個案進行跟進調查。
河北金融監管局提及的“地下保單”問題，事實上由來已久。
2024年10月，廣東金融監管局下發《關于開展非法銷售境外保險產品、違規跨境投保專項治理工作的通知》，對廣東全轄（不含深圳）開展非法銷售境外保險產品、違規跨境投保專項治理工作。
因內地居民赴港投保火熱，全國政協委員羅卓堅此前在全國兩會上關于推進跨境保險通的提案中建議，仿效債券通及滬港通等模式，讓香港保險公司在大灣區以試點形式銷售產品，分階段試點銷售不同類型保險產品。
國家金融監管總局在其官網答復表示，考慮到內地與港澳地區的保險市場在法律體系、監管制度、機構管理、產品設計和銷售、消費者認知等方面存在較大差異，市場風險易交叉傳染，現階段直接開展跨境保險通試點的時機尚不成熟。
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